孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯今天在北京大學舉行的“中國小額信貸發展論壇活動”上表示，中國人是很講究信譽的，同時也是很有創業精神很勤奮的人，如果能夠把錢貸給窮人，他們可以改變自己的生活。
今年10月13日，瑞典皇家科學院將2006年諾貝爾和平獎授予尤努斯和他創辦的孟加拉鄉村銀行（格萊珉銀行），以表彰他們“自下層為建立經濟和社會發展所做的努力”。
尤努斯是第一個以銀行家和經濟學家身份獲得諾貝爾和平獎的人。這次來京，也是他獲獎后首次訪華。
走出大學校園到鄉村去
現年66歲的尤努斯曾在美國田納西州范德比爾特大學從事經濟學研究，并在回到祖國孟加拉后開始經營銀行事業。如今，他還在孟加拉的吉大港大學教授經濟學。
“我是教經濟學的，我的夢想就是讓人們有更好的經濟生活，于是我常常捫心自問：我在教室里所講授的課題到底有什么實質的好處？因為我教給學生的全都是一些關于經濟學的理論，而當我真正走出教室時，看到的卻是人民深重的災難，骨瘦如柴的人們奄奄一息，整個國家都陷入了困境。所以我一定要走出大學校園，到村莊中去，這些都發生在1975年?！庇扰乖鴮γ襟w說。
1976年，尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤貧婦女，因為受到放貸人的盤剝，她一天連兩美分都掙不到。尤努斯于是掏出27美元，分別借給42個有同樣境遇的女人。他希望這些人能借助這筆貸款擺脫廉價出賣勞動力的命運。當年，以此為目的的“格萊珉銀行”成立了。1983年，當局允許其正式注冊。這被普遍認為是全球第一家小額貸款組織。
這位一生以幫助窮人為己任的人，卻從沒有對乞丐施舍過一分一毫。相反，通過鄉村銀行發放的小額信貸，乞丐們擺脫挨家挨戶乞討的命運，開始在街頭擺個糖果攤子或者賣點小孩子的玩具。他說：“窮人本身能夠創造一個沒有貧困的世界”。
尤努斯在獲得諾貝爾和平獎后表示，他將利用自己所獲獎金的一部分成立一家公司，為窮困人口生產低成本的高營養食品。剩下的錢將用來為孟加拉國的窮困人口創建一座眼科醫院。他稱，食品公司將被命名為“社會商業企業”，以象征性的價格出售食品，而且這將是一家“不會虧損也沒有分紅”的公司。
事實證明，窮人是完全可以信任的
現在，不光在窮的國家，在美國、加拿大、法國、挪威都開始有小額信貸的做法。全球已有上億個家庭享受到了孟加拉鄉村銀行模式小額貸款的好處。僅在印度和孟加拉，就有5000萬個家庭受惠。
尤努斯相信，信貸是每個人應該享有的權利，就像獲得糧食的權利一樣。據說，他和他創辦的銀行向窮人發放貸款時，不需要窮人簽署法律文件，不問這個人以前是否在其他銀行貸過款，是否有未還的記錄。
這在銀行看來，簡直是不可思議的，因為銀行貸款通常需要抵押品，而窮人沒有抵押品。
“我們是窮人的銀行，我們彼此之間應該建立的信任?！庇扰拐f。事實證明，窮人完全是可以信任的。據說他的窮人銀行的還款率是98.99％，這樣的還款率超過世界上任何一家成功運作的銀行。
中國社會科學院農村發展研究所副所長杜曉山介紹，1993年，中國社科院和孟加拉鄉村銀行達成合作協議，在中國開展小額信貸實驗。社科院的項目現在在6個縣開展，但是規模很小。“模式基本上和孟加拉鄉村銀行是一樣的，應該說我們做得不如人家好?！彼f。
天則經濟研究所常務理事、著名經濟學家茅于軾也表示，中國的經濟改革取得了輝煌的成就，可是我們有上千萬人還沒有脫貧。我們在10多年以前就開始想辦法引進尤努斯教授的方法來解決中國的貧困問題，但是不太成功。
小額信貸在中國
中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞不同意“中國小額信貸不成功”的論斷。
他說，目前我國對農村貧困地區包括城鎮貧困人口提供小額貸款的機構主要有三類：非政府組織（NGO）、農村信用社和中國政府推動的小額貸款公司。其中，專門發放小額貸款的非政府組織共有約 300家。
焦瑾璞介紹，目前提供小額信貸業務的中堅力量，則是農村信用社。最新統計顯示，我國有2．4億農戶，大約有1．2億農戶有貸款需求。利用農村信用社提供的小額信用貸款和兩戶聯保貸款獲得的戶數大約是6700萬家，占農民總人口的大約33％，這個比例相當高。
除此之外，還有城市信用社和政府合作發放的小額貸款，以及財政補貼指導下的中國農業銀行發行的近2000億元的扶貧貸款。另外還有一些其他方面的貸款，以政府為主力軍。
焦瑾璞透露，中央政府一直非常重視發展商業性的、可持續的、有中國特征的小額信貸組織。2005年到2006年，兩個中央1號文件都提出要大力培育和發展由自然人、企業法人、社團法人興起的小額貸款組織。2005年下半年，由中國人民銀行牽頭，財政部、銀監會、商務部四部委共同組成小額信貸專題工作組，一直對此項工作進行推進。
他說，去年下半年以來由中國政府或一些金融管理當局推動的小額貸款公司，主要指在正規金融體制外的純粹民間私有的資本，按照公司制或者股份制法人結構組織起來，發放小額信貸，截至目前共有7家，正在5個省的5個縣進行試點。
法律環境尚未解決
著名經濟學家茅于軾則認為，小額貸款機構的法律環境還沒解決?，F在我國對小額貸款開了一個小口，各個地方政府批準作為試點，但全中國這么大的地方，一共只有7家。而這7家還是通過招投標競爭，由政府批準成立的。這樣一個制度不能為小額貸款成長創造很好的法律環境。
從1993年就開始搞小額貸款試點的茅于軾建議，小額信貸機構應該像工商注冊一樣，有一套辦法，只要符合這些條件就可以成立小額貸款公司。
現在的規定是小額貸款機構只貸不存，不許可吸收存款，因為容易發生卷款潛逃事件。但是茅于軾認為，總是不許又存又貸，就像把一條腿割斷了，剩一條腿怎么走？他建議，開始可以做一些限制，比如前3年不許吸收存款，從第四年開始可以少量吸收，到第幾年可以不受限制吸收存款。
“孟加拉鄉村銀行的經驗告訴我們，小額信貸機構應該是又能存又能貸的。”茅于軾說。
焦瑾璞承認，到目前為止尚沒有統一的法規政策出臺，“但這也有好處，就是可以允許實驗不同形式的小額貸款組織”。
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