在中國(guó)，有一種理論認(rèn)“只要放開(kāi)高利貸，大家都放高利貸，高利貸利率自然就不高了”，這種說(shuō)法，看似有點(diǎn)道理，實(shí)則非常荒謬，因?yàn)楦緵](méi)有搞懂高利貸利率高的本質(zhì)。
決定高利貸利率高的不是競(jìng)爭(zhēng)因素，而是信用因素，很多小企業(yè)在銀行貸不到款是因?yàn)槿狈Φ盅海狈π庞茫绻麄儞碛械盅海苯拥姐y行就可以了。在利率市場(chǎng)化，競(jìng)爭(zhēng)充分的國(guó)家，也存在高利貸，而且在外國(guó)貸款根本不是按利率來(lái)分類(lèi)的，而是按照信用等級(jí)來(lái)分類(lèi)的，在美國(guó)按照借款人的信用狀況，美國(guó)房屋貸款分為三級(jí)：(1)優(yōu)級(jí)，(2)近似優(yōu)級(jí)，(3)次級(jí)。信用在一般以下的人的貸款就被稱為次級(jí)貸款。大家所熟悉的“次貸”，其實(shí)就是信用最差的貸款，而信用最差的貸款當(dāng)然也利率最高，也就是高利貸。美國(guó)次貸危機(jī)其實(shí)就是高利貸的崩盤(pán)危機(jī)，是窮人借了高利貸，還不起款造成的。
在中國(guó)，高利貸從來(lái)就不違法，也不存在高利貸壟斷，因?yàn)楦呃J是暴利行業(yè)，所以民間放高利貸的人一直就非常多，比如在溫州，在中國(guó)百?gòu)?qiáng)縣之首山東鄒平，高利貸之間的競(jìng)爭(zhēng)也是非常厲害的，中國(guó)那些開(kāi)辦企業(yè)的人都會(huì)經(jīng)常接到高利貸或倒賣(mài)發(fā)票的短信，就跟我們普通百姓接到售樓短信一樣頻繁，中國(guó)很多城市的墻上，電線桿上，小區(qū)里邊都經(jīng)常能看到放高利貸者發(fā)的小廣告，當(dāng)然他們都是以融資公司的名義運(yùn)轉(zhuǎn)的，但都是俗稱的高利貸。
中國(guó)從來(lái)就沒(méi)管過(guò)高利貸，中國(guó)管的是非法集資，這根高利貸是兩碼事，如果你用自己的錢(qián)放高利貸，根本就不違法，總體上風(fēng)險(xiǎn)也不大，但如果你一邊集資，一邊放貸，那就違法的，也是你不能拿別人的錢(qián)放高利貸，這是非常危險(xiǎn)的，因?yàn)橐坏┍辣P(pán)會(huì)牽涉到很多人，風(fēng)險(xiǎn)非常高，中國(guó)那些放高利貸搞多起血案的大多是這種情況，所以國(guó)家管制非法集資是非常必要的。
競(jìng)爭(zhēng)可以降低價(jià)格，但這是針對(duì)壟斷的情況，但放高利貸本身就是個(gè)競(jìng)爭(zhēng)非常充分的行業(yè)，再提競(jìng)爭(zhēng)根本沒(méi)意義，高利貸之所以利率高，關(guān)鍵還是成本高，這種成本不僅僅是資本來(lái)源成本，更是風(fēng)險(xiǎn)成本，因?yàn)榻韪呃J的人大多屬于沒(méi)有抵押的人，而且很多本身還款能力不確定，如果還不了款，那放高利貸者就得自己兜底損失，所以高利貸的利率低不下來(lái)。就像汽車(chē)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)再激烈，汽車(chē)的價(jià)格也不可能賤到跟自行車(chē)一樣，成本就不同著呢。
某些學(xué)者將高利貸的高利率歸結(jié)為缺乏競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而提出鼓勵(lì)全民放高利貸，這是無(wú)知淺薄的表現(xiàn)，除了高利貸的爭(zhēng)議，火車(chē)票漲價(jià)也是這種無(wú)知的建議。
火車(chē)票漲價(jià)
價(jià)格杠桿可以正向作用，也可以反向作用，提高價(jià)格可以降低需求，而降低價(jià)格可以促進(jìn)需求，經(jīng)濟(jì)學(xué)從來(lái)沒(méi)有規(guī)定只讓價(jià)格杠桿只進(jìn)行一方面的作用。拿火車(chē)票來(lái)說(shuō)，其實(shí)用漲價(jià)來(lái)限制需求符合經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，而用降價(jià)，或是不漲價(jià)來(lái)滿足更多人的需求，更是經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。中國(guó)在春節(jié)時(shí)火車(chē)票漲價(jià)，就是用低價(jià)格來(lái)滿足更多人的乘車(chē)需求，這種做法也是符合經(jīng)濟(jì)學(xué)原理的。中國(guó)很多人都沒(méi)錢(qián)回家，即使是現(xiàn)在的票價(jià)也是幾年才回一次家，如果漲價(jià)的話，那他們回家就更難了。
其實(shí)用漲價(jià)來(lái)控制需求，或是通過(guò)漲價(jià)趁機(jī)撈一把，這些任何的人都能想到的，根本就不需要經(jīng)濟(jì)學(xué)家來(lái)出這種弱智的餿主意，而很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家以為了解了經(jīng)濟(jì)學(xué)的一點(diǎn)皮毛，懂了競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格杠桿等幾個(gè)概念就可以包打天下，亂出主意，甚至還自鳴得意。這是淺薄無(wú)知的表現(xiàn)。而這類(lèi)人往往是經(jīng)濟(jì)學(xué)功底比較淺的人，那些經(jīng)濟(jì)學(xué)功底比較深的人是不會(huì)出這種主意的。
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