民生銀行故意引誘沒償還能力者透支消費(fèi)，被指為自報刑案的“幫兇”

經(jīng)濟(jì)大案：　

                民生銀行故意引誘沒償還能力者透支消費(fèi)，

           被指為自報刑案的“幫兇”

轉(zhuǎn)帖自中國日報網(wǎng)2011-02-23 13:29:00  來源：法制晚報2011年2月23日

　　　　持卡人的父親一次次提醒民生銀行，兒子沒有償還能力，不要讓他的信用卡繼續(xù)透支，但銀行既不去調(diào)查，也不采取任何措施，理由是"您不是持卡人"。當(dāng)老人再也無力替兒子還款時，銀行采取了"措施"，帶來警察抓走老人的兒子。

　　具有諷刺意味的是，當(dāng)老人的質(zhì)疑和指責(zé)見諸報端引起社會關(guān)注后，信用卡很快被民生銀行凍結(jié)了——原來，信用卡是可以在未經(jīng)持卡人允許下"采取措施"的。

　　日前，記者深入采訪了此事。

　　兒子透支

　　老爸不堪重負(fù)早餐牛奶變白開水

　　"爸，我信用卡又該還賬了，您快替我還了吧，我保證，這是最后一次。"

　　從2008年開始，一直沒固定工作的袁帥每天靠刷信用卡和朋友歌舞升平、醉生夢死。他只賭一點：無論怎么樣，我爸不可能不管我。

　　他明顯高估了父親袁益中的經(jīng)濟(jì)實力。袁益中一直靠做古建筑模型掙錢，雖然"開張了或許能吃三年"，但很可能"三年都開不了張"。而他老伴的退休金，每月不到兩千元。

　　雪片般的銀行賬單讓這位59歲的老人不堪重負(fù)，老兩口的錢都貼給了信用卡。以前，袁益中和老伴每天早上都喝牛奶，自從有了"無底洞"，牛奶變成了豆?jié){，最后變成了白開水。

　　要求限制額度銀行充耳不聞

　　催收信用卡債務(wù)的電話響個不停。每次接電話，袁益中都會和對方講，兒子根本沒經(jīng)濟(jì)能力，債務(wù)都是他替兒子還，如今自己已經(jīng)招架不住了。

　　每次去銀行柜臺替兒子還款，袁益中也會和工作人員這樣解釋一番，要求限制兒子的信用卡透支額度。

　　但無論是電話里還是柜臺前，工作人員的答復(fù)都差不多：袁帥是持卡人，您沒權(quán)利提出這樣的要求，您還是平時多教育著點吧。

　　2008年11月，袁益中給民生銀行信用卡中心的領(lǐng)導(dǎo)寄了一封信說明情況，明確告知對方"袁帥近來沒有工作，花錢沒有節(jié)制，透支后沒有還款能力"，希望能夠引起銀行的警惕，對袁帥的情況進(jìn)行調(diào)查，對他盲目透支的行為采取措施。

　　他還找了《北京青年報》和《法治進(jìn)行時》，兩家媒體都進(jìn)行了大力報道。他以為這下民生銀行該知道了，但之后，還是沒等到回音。

　　替兒還債

　　老媽賣掉洗衣機(jī)重拾搓衣板

　　2009年1月，剛從民生銀行替兒子還錢回來的袁益中，上樓時步履沉重。

　　把自己關(guān)在房間里拿個小本一算，從2008年5月起，他和老伴已經(jīng)給兒子還過41000元。這里面不僅有兩個人的全部積蓄，還包括從袁帥爺爺那里借來的看病錢！

　　還完信用卡債務(wù)家里已經(jīng)揭不開鍋了。是袁帥母親找朋友借來1000元，才維持了一個月的生活。

　　"家里值錢的東西也賣得差不多了。為了堵上信用卡的欠債缺口，老伴賣掉了洗衣機(jī)，重新拾起了搓衣板。"袁益中說。

　　看著頭發(fā)已經(jīng)花白的妻子蹲在地上動作遲緩地忙碌，袁益中

　　又心疼又氣。他氣兒子刷卡刷得如同上了毒癮，也氣民生銀行為什么置若罔聞。就算自己沒權(quán)利要求"采取措施"，但銀行根據(jù)"舉報線索"，派人自行調(diào)查，然后根據(jù)調(diào)查結(jié)果作出處理，總可以呀！

　　銀行討債

　　民生銀行稱"抓的人多了"

　　2009年夏天的一天，袁益中一怒之下撅折了兒子的信用卡。袁帥看老爺子動了真氣，從此不敢再胡來了。

　　但由于之前的債務(wù)一直拖欠，民生銀行開始不斷地打電話催賬。自稱是民生銀行工作人員的廖先生，多次帶人到袁家敲門討債。

　　"限你兩天之內(nèi)還錢，告訴你，我抓的人多了！"袁益中說，每次來，廖先生都這樣嚇唬他們。

　　半年后，袁帥在父母的勸導(dǎo)下終于找到一份做出租車司機(jī)的工作，答應(yīng)不再成天和朋友胡混。

　　2009年12月23日，是袁帥到單位報到的日子。但這天早上袁帥還沒出門，廖先生就帶著警察堵在門口，抓走了他。

　　兒子被訴

　　老爸指責(zé)銀行是惡意透支導(dǎo)演者

　　"爸，這錢能幫我還上嗎？"2010年11月18日，28歲的袁帥站在海淀法院刑事審判庭受審，他扭頭望著父親，眼含淚水像個委屈的孩子。

　　據(jù)檢方指控，2008年2月至2009年12月，袁帥利用其申辦的民生銀行信用卡大肆消費(fèi)、套現(xiàn)，經(jīng)過銀行兩次催收仍超過3個月未還。

　　面對兒子的哀求，袁益中含著眼淚沒吭聲。涉案的4萬多元，袁益中一分也沒還。他認(rèn)為民生銀行的做法極其不公，當(dāng)庭為兒子作了無罪辯護(hù)。

　　在他看來，這起案件是民生銀行"一手導(dǎo)演的"。庭后他對記者說，他向民生銀行求助時本已替兒子還清全部欠款，正是由于銀行明知袁帥無還款能力仍允許其刷卡消費(fèi)，才導(dǎo)致之后又產(chǎn)生4萬余元欠款無法歸還。如果說兒子是惡意透支的"罪犯"，那民生銀行就是"幫兇"！

　　媒體報道后銀行凍結(jié)其信用卡

　　此案引起了媒體廣泛關(guān)注，紛紛大力報道。

　　袁益中說，有一次自己坐公交車外出，有人拍了下他的肩膀："您是電視上那老袁吧？您說得真好，銀行太不像話了，我們支持您！"

　　庭后的第二天，各家報紙已經(jīng)將袁帥案炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。具有諷刺意味的是，袁益中說，當(dāng)天民生銀行一位姓王的工作人員打電話到家里，表示銀行高層已經(jīng)知道此事，"現(xiàn)在您兒子的信用卡已經(jīng)被凍結(jié)"。

　　袁益中一點也不領(lǐng)銀行的情："我之前一直要求你們采取措施，你們說我不是持卡人，沒這個權(quán)利。現(xiàn)在事兒被媒體炒大了，信用卡怎么又能凍結(jié)了呢？"

　　袁益中說，自己的質(zhì)問對方?jīng)]有回答。

　　2010年12月8日，海淀法院一審以信用卡詐騙罪判處袁帥有期徒刑2年6個月，并處罰金3萬元。聽到宣判結(jié)果，老人表示不服，當(dāng)即要求上訴。

　　最新進(jìn)展

　　父親春節(jié)在家研究法條

　　昨天，記者來到袁益中家采訪。袁家沒有什么像樣的家具電器，客廳里的電視機(jī)還是18英寸的。袁帥的母親說，兒子被抓后，已經(jīng)有兩個春節(jié)沒過好了。

　　袁益中告訴記者，今年春節(jié)妻子回了娘家，自己哪兒也沒去，7天一直在家研究法律。說著，他給記者翻出了《民法通則》和《合同法》。

　　"你看，《民法通則》里規(guī)定，當(dāng)事人一方因另一方違反合同受到損失的，應(yīng)當(dāng)及時采取措施防止損失的擴(kuò)大。"

　　"民生銀行明知我兒子已經(jīng)無力還款，沒有及時采取措施，仍然繼續(xù)透支給他，導(dǎo)致的損失銀行沒權(quán)利要。"他指著已經(jīng)用圓珠筆劃出來的法條，對記者說。

　　他說，自己正在撰寫二審辯護(hù)詞，不日將遞交法院，

　　他決心和民生銀行

　　"斗爭到底"。

　　本版文/記者付中 制圖/李銘

　　2009年12月15日新司法解釋出臺后至2011年1月中旬，本市法院審結(jié)的信用卡詐騙案的判決書中，犯罪事實屬于惡意透支的有95起，占六成多。

　　95起犯罪案件中，涉及民生銀行有30起，數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出其他銀行。

　　這些案件反映出：民生銀行在信用卡審批等方面“很松”，但對待那些欠款不還的持卡人時又“很嚴(yán)”。為此，朝陽法院刑事審判庭副庭長親自給民生銀行發(fā)出司法建議，但沒有得到回音。

　　據(jù)了解，現(xiàn)行法律并沒有規(guī)定信用卡詐騙案中的銀行的責(zé)任。

　　案件統(tǒng)計

　　惡意透支案近1/3涉及民生銀行

　　據(jù)了解，2009年12月15日《信用卡刑事案件適用法律問題司法解釋》出臺，銀行報案量劇增，大量被指惡意透支的持卡人身陷囹圄。

　　這一切，源于司法解釋的第6條：“持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的”屬于惡意透支。惡意透支信用卡數(shù)額達(dá)到1萬元，構(gòu)成信用卡詐騙罪。

　　司法解釋出臺前，信用卡詐騙案中的被告人多為“撿到他人信用卡后冒名套現(xiàn)或消費(fèi)”；司法解釋出臺后，因“惡意透支”而被抓的被告人已經(jīng)占到多數(shù)。

　　2009年12月15日新法出臺后至2011年1月中旬，本市法院審結(jié)的信用卡詐騙案中，屬于惡意透支的有95起，占六成多。95起犯罪案件中，涉及民生銀行有30起，數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出其他銀行。

　　辦卡人80%無業(yè)或是外地農(nóng)民

　　在涉案被告人當(dāng)中，屬于無業(yè)或外地農(nóng)民竟然占到八成，有些人甚至是連固定住所都沒有的盲流，明顯不符合發(fā)卡條件。

　　在剩下的兩成人當(dāng)中，有不少人從事的是“高校臨時清潔工”、“商場促銷員”這樣不穩(wěn)定、收入微薄的職業(yè)。

　　但是，他們還是輕松地把信用卡辦下來了。

　　袁帥說，2008年他辭職后，有專門的辦卡公司幫他準(zhǔn)備虛假的工作資料，以“會計師事務(wù)所員工”的身份從民生銀行辦下了新的信用卡。

　　被指控惡意透支22.6萬元的谷向東則表示，自己的信用卡是銀行主動找上門來，又給贈品又給獎勵“求”他辦的。

　　最可笑的是，某小學(xué)傳達(dá)室門衛(wèi)宋某為了辦民生銀行信用卡，偽造了一份工作證明冒充中國移動北京分公司行政經(jīng)理，民生銀行竟然沒核實出來。

　　辦下信用卡后，宋某在海淀區(qū)城鄉(xiāng)貿(mào)易中心等地大肆消費(fèi)或取現(xiàn)，最終因欠5萬元未還被抓。

　　受誘惑60%被告人是青年

　　從年齡上看，35歲以下的青年人在涉案人員中占六成多。很多人像袁帥一樣，既沒有經(jīng)濟(jì)實力，但又追求高消費(fèi)。于是，民生銀行“隨便”就能辦下來的信用卡，讓他們上了癮。

　　對此，朝陽法院一位承辦過大量信用卡詐騙案的法官也分析說，“花明天的錢，圓今天的夢”是信用消費(fèi)最為吸引人的消費(fèi)模式。青年人容易接受新的消費(fèi)理念，因此更容易成為“持卡一族”。

　　而他們或是剛踏入社會不久，或是經(jīng)濟(jì)實力較差，但又普遍自制力差，容易過度消費(fèi)，因此成為惡意透支的高發(fā)人群。一定程度上說，這與銀行對他們的“誘惑”是分不開的。

　　辦卡揭秘

　　業(yè)務(wù)員：“想辦法”找個單位

　　民生銀行的信用卡難道“誰想辦都能辦”？記者聯(lián)系民生銀行信用卡中心的多名業(yè)務(wù)員，員工們說法不一。

　　有的工作人員說，申請人必須要有工作；有的說“不需要提供收入證明，也可以不用工作證，只要資料填寫真實就可以”。還有一位員工建議記者還是“想辦法”有個單位。

　　對于幫朋友辦卡，一位業(yè)務(wù)員說可以，但要有本人簽字授權(quán)。

　　而在網(wǎng)上發(fā)廣告代辦信用卡的人則稱，民生銀行卡比較容易辦。甚至是沒工作的人，他們稱也能辦民生信用卡。“工作信息”是必須要填的，“收入證明隨便開個就行了”。

　　有的人還教記者：“工作單位就寫你身邊朋友的，然后留你朋友的工作電話。銀行一般只做電話核實，而且是抽查，萬一問到你朋友那里，讓他說有你這人就行了。”

　　至于代他人申辦，他們答應(yīng)得更痛快：“資料你幫他填寫就行，簽名嘛，你簽他簽 都一樣。”

　　法律爭論

　　“惡意發(fā)卡”除了譴責(zé)沒法處罰

　　司法解釋剛剛出臺后，有人就寫了一篇評論，題為《“惡意發(fā)卡”比“惡意透支”還壞》。

　　兒子獲刑后，袁益中激動地說：“民生銀行明知當(dāng)事人不具備還款能力卻不采取措施，存在過錯。我代表廣大信用卡持卡人，對民生銀行的行為強(qiáng)烈譴責(zé)！”

　　判袁帥有罪的法官也頗有微詞。在接受媒體采訪時法官表示，銀行為謀取利潤，確實在信用卡的審核、管理中存在諸多問題。

　　但銀行就算錯再大，也只能“譴責(zé)”。《信用卡刑事案件適用法律問題司法解釋》中詳細(xì)規(guī)定了持卡人欠款不還的刑事責(zé)任，但對如何追究銀行過錯一字未提。

　　不還朋友錢擔(dān)民責(zé)  欠銀行錢擔(dān)刑責(zé)

　　司法解釋的第6條還隱藏著更深的奧秘。第6條只規(guī)定“超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，且經(jīng)銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，屬于惡意透支”，但如果持卡人原本有還款的經(jīng)濟(jì)能力，透支后因經(jīng)濟(jì)能力發(fā)生變化而不能全額還款，是否還算惡意透支，“解釋”中沒提及。

　　一位承辦過大量信用卡詐騙案的檢察官告訴記者，根據(jù)法理，如果持卡人能夠證明自己經(jīng)濟(jì)能力發(fā)生變化的確切時間，且該時間之后沒有再進(jìn)行過信用卡透支，則不構(gòu)成犯罪；但司法實踐中持卡人往往難以證明這點，如果不能證明，則就被定罪量刑。

　　翻譯成通俗的話就是：如果你向其他人借錢，當(dāng)你喪失還款能力的時候，至多被起訴到法院要求還款，追究你的民事責(zé)任；但如果你從銀行信用卡里借錢，當(dāng)你喪失還款能力的時候，則極有可能被追究刑事責(zé)任投進(jìn)監(jiān)獄！

　　其實每家銀行的法務(wù)人員都早將法條吃透，區(qū)別只在誰的手硬，誰的手軟。民生銀行顯然是各家銀行中手最硬的，這一點，從占總犯罪事實數(shù)量近1/3的涉案比例上就能看出來。

　　一位法官表示，這一方面反映出民生“被騙”的次數(shù)多，另一方面也反映出民生較高的主動報案率。在袁帥一案中，他透支的不止民生銀行一家的信用卡。但其他銀行了解到袁家家徒四壁的狀況后均未報警，報警的只有民生。

　　司法建議

　　2010年，朝陽法院審理信用卡惡意透支案件35件，其中四成涉及民生銀行。就其中發(fā)現(xiàn)的問題，朝陽法院刑二庭副庭長臧德勝日前親自撰寫了一份寫給民生銀行北京分行的司法建議。

　　建議中寫道：民生銀行的惡意透支信用卡案件多發(fā)，主要有以下三方面原因：

　　在未充分核實申請人財務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息的情況下發(fā)放信用卡。

　　對資信狀況惡化、還款能力下降等風(fēng)險信息不能及時掌握。

　　未對持卡人進(jìn)行相關(guān)法律風(fēng)險提示。

　　法院建議：對營銷人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)和規(guī)范管理，嚴(yán)把發(fā)卡審核關(guān)；切實履行告知義務(wù)，對持卡人進(jìn)行風(fēng)險提示。

　　民生銀行回復(fù)

　　完善《信用卡客戶經(jīng)理違規(guī)銷售行為處罰規(guī)定》，細(xì)化營銷人員在推廣信用卡活動中違規(guī)操作行為的類型和處罰條例。

　　切實開展?fàn)I銷人員違規(guī)銷售行為排查活動。

　　加強(qiáng)對申請人身份真實性的審查，收集、匯總申請客戶各類數(shù)據(jù)及時發(fā)現(xiàn)隱患，并結(jié)合銀聯(lián)黑名單系統(tǒng)，進(jìn)一步排查各類欺詐風(fēng)險。

　　對于電話催收沒有效果的持卡人，發(fā)律師函，并在律師函中列明相關(guān)法律條文，使持卡人了解惡意透支所面臨的法律后果。

來源：法制晚報