重慶工行制造了通貨膨脹

重慶工行制造了通貨膨脹

何必

近日，工商銀行在網(wǎng)站上公布了新的牡丹借記卡章程，將于11月1日起正式施行，其中，境內跨行ATM取現(xiàn)手續(xù)費調整為2至4元/筆。目前，該行現(xiàn)行標準仍為2元/筆。市內的其他銀行表示，目前暫時沒有調整手續(xù)費計劃。我市一銀行的銀行卡部負責人介紹，市民如需跨行取款時，盡量選擇每次取款限額較高的ATM機，減少取款次數(shù)以節(jié)省手續(xù)費。（2007年10月10日《重慶時報》）

山城重慶的工商銀行，在ATM機上跨行取款手續(xù)費上漲，應該是個很有趣的舉動。

今年，中國股市當中最為惹眼的，就是銀行作為主力大盤股的獨領風騷一枝獨秀，人們關注，銀行幾乎全部都是績優(yōu)股，成為可以說是窮兇極惡的瘋狂股市中的領軍板塊，這種領頭羊的地位幾乎無可撼動。

中國這些銀行，在上市公司的業(yè)績報告當中被抹上了濃重的亮色，也是股市上漲的基本面因素當中最為基礎性的。本來嘛，上市公司的業(yè)績決定了股市的價格水平，業(yè)績好，股價高企，這種股票越多，股市整體表現(xiàn)越好，所以，股市總市值能夠翻上幾百個跟頭也就不足為奇。

更為重要的意義，還使得中國在世界上很少的能夠開放到如此程度、以將金融市場全面開放作為加入世貿(mào)組織的承諾、從而在地球上成就了最為賣國求榮的壯舉、讓國民經(jīng)濟的命脈成為婊子而完成中國改革的溢出式進程、依靠純粹外部力量來推動中國國內的體制變遷。這反映出，中國內部已經(jīng)失去了改革的基本動力，之所以耗時13年并且忍辱負重地以國家行政一把手的國務院總理姿態(tài)居然說出“我是來給美國人民消氣的”話，來換取米國人對中國入世的贊成投票，這也是曠世奇聞了。

中農(nóng)工建四大國有商業(yè)銀行里，除了農(nóng)業(yè)銀行由于其特定的身份而到現(xiàn)在都無法弄清楚呆壞賬的比例和自身準確定位之外，其他銀行紛紛被國家注資核銷不良資產(chǎn)，并實現(xiàn)了引進戰(zhàn)略投資者和IPO進程。社會上越來越廣泛地質疑，中國的國有商業(yè)銀行上市，全部經(jīng)歷了首選海外亮相，被國際上的資本主義國家金融評估機構估價，本身就是對中國國有金融資產(chǎn)的跑光，而現(xiàn)在網(wǎng)絡上被嚴格禁止的傳統(tǒng)左派人士們言辭激烈指出的中國的銀行被賤賣的內容，更體現(xiàn)出來中國所謂改革開放的基本性質以及并不難預期的未來。

而且，這種情況也使得洶涌而來的外資銀行舉步維艱。去年7月5日出版的《每日工業(yè)快訊》報道，銀行業(yè)研究顧問公司Lafferty Group的一份研究稱，爭相進入中國信用卡市場的西方銀行有可能發(fā)現(xiàn)，2010年前它們可能無法或幾乎無法贏利。該集團推算，中國各銀行去年在信用卡業(yè)務上的稅前虧損達8400萬美元，并預測說，如果當前這一趨勢繼續(xù)下去，2010年的虧損可能猛增至逾10億美元。Lafferty旗下World Cards Intelligence的資深分析師詹姆斯•巴克利（James Buckley）表示，中國與墨西哥等其它增長迅速的市場之間對比十分鮮明，World Cards Intelligence估計，墨西哥各銀行的信用卡業(yè)務去年利潤達約15億美元。Lafferty認為，在華投資的外國銀行需要一代人的時間，才能使其信用卡業(yè)務產(chǎn)生大量利潤，而那些進入拉美和其它成長性市場的銀行，其回報將更強勁，獲得回報的時間也將早得多。這個悲觀的預測是基于中國市場“完全不同的經(jīng)濟狀況”，中國市場有很高比例的無利客戶，他們每月還清全部賬單，同時商戶支付的費用也很低，且還在下降。據(jù)Lafferty計算，如果中國市場的卡費和商戶費用能維持在去年的水平，賬單和有息結余能有大幅增加，損失率和利差能達到全球平均水平，則該行業(yè)到2010年能實現(xiàn)20億美元的稅前利潤。巴克利說：“但市場參與者目前采取的行動顯示，對商戶和持卡人的平均收費在下降，有息業(yè)務的機會也被大量放棄。”Lafferty對最壞情形的預測是2010年將出現(xiàn)10.3億美元虧損。但它預期，最有可能的結果是收支大致平衡。

盡管如此，中國人還是被套上了這么樣的名分，成為最為吝嗇的銀行客戶群體。一方面，中國居民儲蓄率居高不下，在股市囂張到了全世界瞠目結舌之際，銀行居民儲蓄余額也才只不過是出現(xiàn)了增幅下降的狀況，不斷攀高的儲蓄率擠壓了中國消費市場的機能，使得所謂啟動或者振作內需成為歷屆委府的心腹大患；另一方面，中國的銀行們又在高強度的政策保護下，義無反顧地成為對國民財富強取豪奪的劊子手。

許崢給我發(fā)來的材料里，很鮮明地指出，中國銀行業(yè)利差比國外高14倍。國際知名咨詢公司波士頓發(fā)布的《銀行業(yè)價值創(chuàng)造報告》顯示，與世界成熟同行相比，中國銀行業(yè)的利潤來源仍然是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務和與之相伴的驚人存貸款利……“中國特色”——吃利差則使得中國銀行業(yè)喪失了其向更高業(yè)務拓展的動力。報告顯示，在中國，一筆交易銀行可以輕松賺到至少300個基點(1個基點等于萬分之一)的利差，而在成熟的市場上，能達到20個基點已經(jīng)很不錯了。

如此，咱們也就知道，為什么中國的銀行們可以在股市上成為主力領頭羊了，也可以順水推舟地推測，中國股市為什么只可能是一團泡沫了。如此破爛的銀行，居然支撐著中國整個股市，恨不得把所有股市都弄出了銀行一統(tǒng)天下的格局，而在國際上創(chuàng)造了缺乏創(chuàng)造力的銀行領跑大盤，卻沒有制造業(yè)或者高科技行業(yè)身影的奇觀。

許崢給我的材料里，更有同樣來自國際金融資訊機構對中國的銀行們的振振有詞。安永：中國上市銀行員工薪金上漲過快。安永最新報告指出：中國上市銀行員工薪金上漲過快。全球四大會計師事務所之一的安永會計師事務所發(fā)布的一份報告顯示，與世界成熟同行相比，中國上市銀行薪金上漲過快，這導致員工成本過大，單位員工貢獻的利潤僅為國外同行的五分之一。在今年4月份中信銀行A+H股成功上市后，目前共有包括工行、中行在內的11家商業(yè)銀行成功地在內地市場、香港市場或兩地同時上市。這11家上市銀行的總資產(chǎn)規(guī)模已占內地整個銀行業(yè)資產(chǎn)的55%以上。……令人尷尬的是，在各項業(yè)績指標向世界同行靠攏的同時，員工成本也迅速與國際接軌。報告顯示，經(jīng)過一年時間，11家銀行的員工成本在營業(yè)費用中的比重已從上市前的40%左右達到目前的50%。……報告給出的解釋是，上市銀行競爭更加激烈，不得不通過高薪吸引及留住人才。此外，盡管中國銀行業(yè)在近些年來不斷縮減員工規(guī)模，不過由于薪金上漲的幅度更快，因此導致員工成本在營業(yè)費用中的比重不斷增加。“人海戰(zhàn)術”恰好是中國銀行業(yè)不夠成熟的表現(xiàn)。……此外，中國銀行業(yè)急需擺脫的還有對“吃利差”的依賴，報告給出的數(shù)據(jù)顯示，11家銀行中收入的九成來自傳統(tǒng)的信貸業(yè)務，而國外同行中利息收益只占總收入的一半左右。“激烈競爭將導致凈利息收入增長的空間非常有限，中國銀行業(yè)需要大力發(fā)展非利息收入，尤其是手續(xù)費與傭金收入”。……

這也就是現(xiàn)如今國內媒體稱之為“全員尋租”的具體例證了。憑借全世界最高的利差、全世界都可以數(shù)得上的糟糕表現(xiàn)，還擁有著人力資源方面的與國際接軌，其成本卻是要讓作為銀行服務對象的幾乎全體國民為之買單。

涉及到國有商業(yè)銀行在自動取款機上跨行查詢和提現(xiàn)的手續(xù)費設計、出現(xiàn)以及上漲，媒體大呼小叫了許久，而銀監(jiān)會和央行卻對如此無動于衷，甚至以市場化名義而為各個銀行的倒行逆施尋求合理合法的說辭。

其實，重慶工行如此單方面提高ATM機手續(xù)費的做法，在程序上就具有了合法性問題。人們逐漸共識于，這種手續(xù)費本身就帶有公共服務的準屬性，因而在價格調整時應該有利益相關者意見表達的渠道，而不能采取企業(yè)霸權方式為所欲為。

更何況，面對今年通貨膨脹率高企、8月份CPI竟然達到到了6.5%的情況下，北京當局對于保持物價總水平的穩(wěn)定、從而維護社會穩(wěn)定如坐針氈，頻繁出招，治理類似方便面行業(yè)共謀漲價的行為，并且發(fā)出公共品價格原則上不得上漲的規(guī)定。而重慶工行的做法，顯然與北京的要求背道而馳，通過企業(yè)行為對通貨膨脹推波助瀾，無視國有商業(yè)銀行的政策屬性以及公共服務的社會責任，悍然對自身水平差強人意的服務進行漲價，表現(xiàn)出不顧全社會利益而只盯著自身錢袋的中國特色。

就這樣，重慶工行的漲價，或許會是一個先兆，引發(fā)其他銀行、以及其他城市同行們新一輪的漲價風潮。

咱們不得不再次洗白了，等著挨宰吧。