鹿鳴按：消費主義盛行的今天，隨著經濟上的不景氣，越來越多的打工人因為失業、疾病、追求時髦商品等原因，在各種“花枝招展”的借貸平臺分期或借款。其中少部分人因無力還款，長期受催款平臺24小時的電話騷擾和短信威脅，有些極黑的借貸平臺甚至通過提前獲悉的你的個人信息去你公司和家威脅，使人整日精神緊張，擔驚受怕，對生活和工作造成了負面影響，長期處于這種狀況，小則抑郁，重者輕生。
本文發表于1962年的人民日報。通過對美國——這個資本主義國家消費貸的調查和研究，為我們道出消費貸的實質，同時也揭露和抨擊了這種資本主義國家特有的丑惡現象！
原文：
資本主義國家的消費信貸，是由銀行、專業金融機構、商業資本家或其它社會組織，提供給消費者或提供給出售消費資料的商業組織的一種信用，以便消費者購買消費資料或作為各種生活開支之用。在美國，這種制度已有多年歷史，但是它的特別發展還是在第二次世界大戰之后。這是有其客觀原因的。戰后，資本主義總危機進入了第二階段，美國經濟愈來愈動蕩不定，勞動人民有支付能力的需求不斷縮小，經濟危機一次又一次爆發，國內市場萎縮，壟斷組織企業普遍感覺銷售困難。在這樣尖銳的資本主義矛盾之下，壟斷資本就盡量利用消費信貸來推銷滯銷商品，制造經濟上的虛假“繁榮”。消費信貸侵占到勞動人民的未來收入，它既為資本家開辟新的利潤源泉，同時又惡毒地使勞動人民奴役于這個或那個資本主義企業之下。?
在1939年，美國各種形式的消費信貸只有七十二億美元，其中分期付款占四十五億美元；1945年消費信貸總額也只有八十三億美元，到1961年8月已猛增至五百四十八億九千萬美元，其中分期付款占四百二十六億四千萬美元。據前幾年的統計資料，美國人民對消費信貸的負債額每年每人大約是二百五十美元，每八美元收入中就有一美元要用來清償債務。這樣一筆龐大債務的對象大都是收入僅能糊口的家庭，例如每年收入在三千美元以下的占借款的33％，三千至七千五百美元的占50％，七千五百美元以上的占17％。消費信貸債務的增長證明了，美國勞動人民為了購買日用消費品，已經愈來愈沒有能力用現金來支付，而不得不靠消費信貸來飲鴆止渴。
消費信貸在美國盡管是花樣百出，但基本方式不外是兩種。一種是金融機構為消費者提供一次還清的個人小額借款。消費者可以利用這筆貸款來購買他需要的消費品或支付其它費用，如醫療費等等。另一種方式是分期付款，它是消費信貸中的主要形式。它的做法是消費者先付出一部分款項（稱為期初交付款），就可以買回他所需要的耐久消費品和半耐久消費品（資產階級統計學和經濟學對于消費資料的分類名稱：能使用三年以上的消費品稱為耐久消費品；使用六個月至三年的如皮鞋、衣服等稱為半耐久消費品），其余部分可以在一定時期內陸續分期償付。這個辦法照理講是不差的，因為它可以便利一些收入較低的勞動人民購買價格較高的商品，同時又可使百貨公司等借此機會推銷商品，加速商品流轉。但這樣一種原可促進社會繁榮和增長勞動人民物質福利的辦法，在美國腐朽的社會制度之下，已經變了質，走上了畸形發展的道路，并且已成為壟斷組織掠取高額利潤的手段和制服勞動人民的工具。?
在美國，一般人購買汽車、電視機、電冰箱、家具、照相機、自行車、房屋、各種日常用具、衣著等，大都是采用消費信貸。償付房租、支付醫療費用、繳納稅收以及假期國外旅行，也可以采用消費信貸。甚至在洛杉磯的街上，還出現了葬禮分期付款的廣告。在美國發放消費信貸的機構很多，例如商業銀行、專業金融公司、百貨公司以及其它代理商和零售商都經營這種業務。此外，還有什么個人放款公司、信用合作社等等也都從事這種信貸。盡管它們機構不同，信貸條件和資金來源也不一樣，但是做法基本上是相同的。現在讓我們隨便舉個例子，來看看資本家是如何靠消費信貸來發財致富的。?
假如有一位約翰先生要買一輛汽車，他可以到汽車代理商那里用分期付款的辦法，先付出一筆期初交付款（假定是30％），其余的（70％）價款，他可簽發三年（假定）分期付款借據，于是，他可以把汽車先拿去使用（要注意這時候汽車的所有權還不是屬于約翰的）。汽車代理商為了周轉資金，可以把約翰的分期付款借據拿到商業銀行去貼現。銀行付給代理商款之時，必定要求以出售的汽車作為抵押。此后，約翰的分期付款即可直接付給銀行。這時候分期付款的信用實際上已由代理商轉嫁為銀行所提供。?
在這樣一筆消費信貸的交易中，壟斷組織是如何獲取巨額利潤的呢？第一，靠抬高商品價格。在美國分期付款的消費品價格要比現金交易的來得高，通常約高15％—30％。像電氣冰箱現款價是三百八十美元，分期付款就要四百七十美元，高24％。當然，約翰的汽車也絕不會例外。第二，是靠高利息。對于利息高，假如約翰不仔細研究還不容易發現問題。譬如這輛汽車，先付了期初交付款后，其余的分期付款是一千八百美元，規定三年償還，年息六厘。按照銀行的規定計算，年息六厘，一年的利息就是一百零八美元，三年是三百二十四美元，于是約翰按月既付本又付息，似乎一點沒有錯。但是，仔細一考慮就可以發覺，約翰在每個月償還本息時，其欠款的額度在到期前已在逐月減少，而銀行的利息還是照原來的金額直付到最后一個月。所以，這筆分期付款的利率，早已比原來的六厘高出一倍左右。此外，假如約翰到付款時手頭很緊，他只好用借債的辦法來還債，去銀行另借一筆小額信貸。這時候他又要提防這個利息問題了。約翰如借一千美元，利息六厘，他想大概一年是六十元利息。不料他去付的時候，銀行說是“月息”六厘，這樣，約翰又要吃虧多付兩個月利息。第三，這些信貸企業想盡辦法，巧立名目來收取費用。譬如，每筆貸款要收一筆調查費，說是用來調查消費者信用的費用，一般大約是八九美元。再有就是收取保險費。約翰用分期付款買來的汽車抵押給了銀行，銀行為求安全，以免在欠款未清償前由于汽車毀損而蒙受損失，就要求約翰投保汽車險。約翰的汽車保單必須過戶給銀行，因為這樣一來汽車如發生事故，保險公司的賠款就由銀行直接領取，約翰當然是領不到的了。至于約翰所付的保險費，因為銀行和保險公司有契約關系，它們就可以從中取得優厚的折扣和傭金。假如這家保險公司就是這家銀行所投資的，那末可以說，全部保險費都落入了這個壟斷組織的手里。另外，約翰假如要借小額貸款而沒有財產抵押，銀行又會要求他投保人壽保險，因為銀行怕他在未付清款之前死亡，使自己放出去的款項沒有著落。壟斷組織剝削消費者事實上還不是到此為止。假如到期約翰不按時付款，還要付過期罰金。時間拖得長了，不管以前約翰付過多少，就要把汽車取回拍賣，拍賣后，不足之數還要向約翰追償。
勞動人民為了生活需要，一旦負擔了消費信貸債務，就好比跌入萬丈深淵，無法出頭。他們不得不每月束緊褲帶，在微薄的收入中撥出極大一部分來償付債務。大多數消費者往往由于同時幾種消費品的分期付款都要扣款，實在無法過活，于是只能再借新的消費信貸，用挖肉補瘡的辦法來補救。這樣就使他們欲罷不能，不斷地為壟斷資本家賣命。更惡毒的是壟斷資本家利用勞動人民這樣的處境，進一步向他們進攻，因為他們知道，勞動人民失業就意味著從分期付款的房屋中趕出來，就意味著失去汽車和電視機等等。所以，我們可以說消費信貸在美國是壟斷資本家套在勞動人民身上的鐐銬。
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