“道路是曲折的，前途是光明的”嗎？
信心消減的年輕人正急于縮減自己的債務(wù)，比如房貸，以鞏固現(xiàn)有的生活。這兩年，不少年輕人對(duì)職業(yè)發(fā)展和收入水平的預(yù)期逐漸趨于保守，為盡量減輕未來的負(fù)擔(dān)，他們會(huì)動(dòng)用儲(chǔ)蓄甚至是借錢提前償還房貸。加杠桿、貸款買房、擴(kuò)張生活版圖的時(shí)代翻篇，收縮成為新的趨勢(shì)。
在手機(jī)上操作完提前還房貸，提示錢已轉(zhuǎn)走的瞬間，于靜有點(diǎn)悵然若失。銀行卡里的數(shù)字突然間少了35萬，“錢這么容易就沒了？”
房子是2020年年底買的，二手房，90多平米，總價(jià)近400萬。在號(hào)稱新一線城市的杭州，這個(gè)價(jià)位算中等水平。為了能共同還款，于靜和男友徐鵬領(lǐng)了結(jié)婚證。兩家父母出了140萬，加上小兩口工作兩年多攢下的40來萬付了首付和稅費(fèi)，貸款240萬，利息194.98萬，接下來的30年里，他們每月需要還12083元。
這是啟動(dòng)一個(gè)小家庭的成本，房地產(chǎn)市場(chǎng)稱為“剛需”。過去20年，“六個(gè)錢包”加上貸款，讓很多人有了上車的機(jī)會(huì)。房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，家庭資產(chǎn)的賬面數(shù)字隨之水漲船高，“買房不虧”成為共識(shí)。至于房貸，雖然利息差不多要趕上本金，在很多金融機(jī)構(gòu)和專家口中，仍是普通人一生能得到的最優(yōu)惠的貸款。
于靜和徐鵬領(lǐng)受了這份命運(yùn)。2018年，兩人研究生畢業(yè)，在上海工作了一年多。2020年初，徐鵬入職杭州某互聯(lián)網(wǎng)大廠，于靜隨男友來杭，也進(jìn)入一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。兩個(gè)人每月的稅前收入加起來有7萬多，公積金1萬3左右，可以完全覆蓋房貸，經(jīng)濟(jì)狀況算得上相當(dāng)好。
今年5月，夫妻倆決定提前還部分房貸。“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)去年以來一直在裁員，怕自己突然有一天失業(yè)。股市行情也不是很好，理財(cái)?shù)哪昊首疃?個(gè)點(diǎn)，手里有點(diǎn)現(xiàn)金不如提前還房貸。”
圖｜于靜和徐鵬的家
差不多同時(shí)，北京的陳薇薇也提前還了30萬房貸。雖然剛30歲，但陳薇薇已經(jīng)經(jīng)手過三四套房子。眼下住的這一套是2019年買的，位于北京朝陽區(qū)，總價(jià)370多萬，月供8000多。
若是在往常，陳薇薇或許不會(huì)做出這樣的選擇，她更習(xí)慣將資金用于投資，比如購買其它城市的房產(chǎn)。“我從來都說靠自己工作掙錢太難，所以會(huì)看能不能通過相對(duì)來說比較投機(jī)的方式去掙錢。”通過貸款買房，手上盡量多留現(xiàn)金做投資，賺更多的錢——經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的時(shí)期，這被視為最聰明的選擇。
“現(xiàn)在沒有什么好的（投資）渠道了”，陳薇薇說。受疫情等因素影響，近一兩年經(jīng)濟(jì)下行，大部分行業(yè)都被波及，房地產(chǎn)這個(gè)強(qiáng)力引擎也降低了輸出功率。
日趨緊縮的大環(huán)境下，一些年輕人開始傾向更穩(wěn)健保守的財(cái)務(wù)安排，盡量減少負(fù)債。公開數(shù)據(jù)顯示，今年2月，以房貸為主的居民中長(zhǎng)期貸款出現(xiàn)15年來首次“負(fù)增長(zhǎng)”，減少459億元，同比少增近4600億元；4月再次減少605億元。鄭州某銀行省行負(fù)責(zé)房貸的一位工作人員稱，今年上半年，該行提前還房貸的金額較去年同期增長(zhǎng)了47%。經(jīng)濟(jì)社會(huì)高歌猛進(jìn)時(shí)個(gè)體或家庭雄心勃勃，不斷擴(kuò)張生活版圖的腳步放緩了，減輕負(fù)擔(dān)、維持住眼前局面成為過冬的要訣。
選擇提前還貸的不只于靜夫婦和陳薇薇這樣的都市白領(lǐng)，江西某縣城的玉雕師王偉上個(gè)月也找父母幫忙還了大部分房貸。王偉失業(yè)已有1年，今年年初，他在朋友的介紹下干起了幫銀行收債的活兒。開始時(shí)債還算好收，王偉還拿過公司的業(yè)績(jī)冠軍。但很快，他發(fā)現(xiàn)不管使出什么伎倆，欠款方就是一個(gè)“沒錢”。他意識(shí)到，經(jīng)濟(jì)下行的大勢(shì)下，這活兒會(huì)越來越難干。三個(gè)月后，王偉辭了職。
此前在蘇州工作時(shí)，王偉月收入過萬，他認(rèn)為自己有能力還房貸，無需求助父母，增加他們的負(fù)擔(dān)。辭去收債的工作后，王偉嘗試過到古玩城擺攤賣小件玉飾，攬玉器加工的活兒干。疫情反復(fù)之下，古玩城生意蕭條，人們都縮減了非必要開支。收入少又不穩(wěn)定，家里還有妻子女兒要養(yǎng)，王偉開始擔(dān)心，自己恐怕在很長(zhǎng)時(shí)間里都掙不到足夠還月供的錢。他找父母要了17萬提前還款，把月供從2700降到了800。
接下來，王偉準(zhǔn)備去做外賣騎手，收入在當(dāng)?shù)厮惚容^高的。“留在收債公司的那些人現(xiàn)在都只能拿2000塊底薪”，他慶幸自己逃得快。
日本學(xué)者大前研一在《低欲望社會(huì)》一書中描述過日本經(jīng)濟(jì)社會(huì)的現(xiàn)狀：日本人——特別是那些從開始懂事時(shí)就遭遇經(jīng)濟(jì)不景氣、如今35歲以下的年輕人——對(duì)未來抱有不安，不想背負(fù)貸款重荷。這幅畫像，如今也能匹配不少中國(guó)年輕人。
2016年，在國(guó)企工作的劉麗獨(dú)力買下了一套89平米的房子。當(dāng)時(shí)，嘉興這座江南小城的房?jī)r(jià)在1萬元左右。劉麗拿出全部積蓄，又找哥哥借了十幾萬湊夠了首付，月供大約3000元。
房子到手，劉麗手里剩下的錢只夠做基本裝修，連空調(diào)都買不起。當(dāng)時(shí)她的年收入只有7萬左右，公積金一月600，要供房，還要攢錢還哥哥，日子過得很緊巴。但劉麗很高興，從小沒有一個(gè)獨(dú)立房間的她終于擁有了自己的房子。
夏天嘉興熱，劉麗早上提前到單位，把裝好水的冰袋放進(jìn)單位的冰箱。下班后她等同事都走了，悄悄取出凍好的冰袋?；氐郊遥瑒Ⅺ惏驯旁诘厣辖禍?，為了貪那點(diǎn)涼意，自己也睡地上。她喜歡喝可樂和奶茶，但那兩三年里從來舍不得買，出門自備杯子帶水。
2021年，劉麗結(jié)了婚，丈夫在當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)一家中等規(guī)模的教培機(jī)構(gòu)，收入不錯(cuò)。劉麗在單位表現(xiàn)出色，工資漲了一截，這年還拿到了10多萬的績(jī)效獎(jiǎng)金。一切似乎都在好起來。
圖｜劉麗家小區(qū)
到年底，丈夫的教培機(jī)構(gòu)在監(jiān)管新政下無奈關(guān)了門。劉麗所在單位的業(yè)務(wù)被上級(jí)部門全盤調(diào)整到外地，但劉麗的編制在本地，無法跟過去。她只能服從安排被調(diào)到嘉興當(dāng)?shù)亓硪患覈?guó)企，接受收入降至原先三分之一水平的落差。
此時(shí)劉麗已經(jīng)進(jìn)入孕晚期，丈夫怕影響她的心情，從不在她面前說什么，但劉麗能想象這個(gè)準(zhǔn)爸爸的心理負(fù)擔(dān)。教培機(jī)構(gòu)停業(yè)后，丈夫只能到父母開的社區(qū)小超市幫忙。
度過了生下孩子后手忙腳亂的前幾個(gè)月，劉麗開始盤算提前把房貸還清。去年她就提前還了10來萬，她覺得，這兩年“世界太魔幻了。”丈夫兢兢業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)了幾年，教培機(jī)構(gòu)終于基本穩(wěn)定下來，原以為如今的“雞娃”時(shí)代，教培會(huì)有長(zhǎng)期發(fā)展的空間，沒想到一夕間變天。而自己手握事業(yè)編的鐵飯碗，本是最有安全感的那群人，結(jié)果發(fā)現(xiàn)相對(duì)的安穩(wěn)要用自主權(quán)去換，逃不了被任意安排的命運(yùn)。劉麗覺得，只有一份真正屬于自己的資產(chǎn)才能帶來安全感。
劉麗沒問丈夫要錢，她拿出去年的獎(jiǎng)金、結(jié)婚時(shí)收的禮金，再加上自己幾年來的積蓄36萬，還清了全部房貸。公積金貸款的部分因?yàn)槔瘦^低，通常不主張?zhí)崆斑€，劉麗也一并還了。“無債一身輕”，她說。“以后的公積金就當(dāng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，退休時(shí)取出來做養(yǎng)老金。”
和劉麗一樣，于靜、徐鵬夫婦提前還房貸后，手里的現(xiàn)金也所剩無幾。去年以來，夫妻倆把每月收入的70%都打到公共賬戶上，用于裝修、還貸、儲(chǔ)蓄。雖然眼下收入不錯(cuò)，兩個(gè)年輕人在消費(fèi)上卻都謹(jǐn)小慎微。
互聯(lián)網(wǎng)裁員潮興起后，徐鵬每天回家都會(huì)告訴于靜，自己旁邊的某事業(yè)部被裁了，經(jīng)常和自己對(duì)接的那個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理走了。于靜就職的公司去年12月裁了一批員工，上個(gè)月于靜和同事閑聊，得知當(dāng)時(shí)被裁的一個(gè)前同事至今還沒找到工作。以前，在杭州求職碰壁的年輕人通常會(huì)去上海尋找機(jī)會(huì)，今年的疫情下，這條路也堵塞了。
“裁員事件就發(fā)生在身邊。”電話里，于靜說的是“裁員”，而不是更體面溫情的“優(yōu)化”或“畢業(yè)”。趕上互聯(lián)網(wǎng)興盛期末班車的兩個(gè)年輕人曾慶幸自己的好運(yùn)，然而形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下，他們的青春疊進(jìn)了時(shí)代的低潮，覆上深重的焦灼感。
今年4月，徐鵬收到了上年年終獎(jiǎng)，大約相當(dāng)于6個(gè)月薪資，金額可觀。夫妻倆商量后，決定再添點(diǎn)積蓄，提前還房貸。于靜說，近一兩年發(fā)現(xiàn)法拍房突然多了，賣得都很便宜，不希望辛辛苦苦買下的房子有一天斷供，被低價(jià)拍賣。“對(duì)未來不太確定。”
現(xiàn)在徐鵬每個(gè)周末都會(huì)拿出一天去公司加班，以求績(jī)效更好些。他今年31歲，離大廠傳說中的35歲“生死線”已經(jīng)不太遠(yuǎn)。有空時(shí)他會(huì)看看當(dāng)?shù)氐膰?guó)企招聘信息，考慮把跳槽到國(guó)企作為退路。
于靜的公司對(duì)女員工結(jié)婚生育相當(dāng)介意，29歲的于靜打算近年內(nèi)生孩子，她很清楚，自己能保住現(xiàn)有職位和收入的時(shí)間不過兩三年。讓她稍微能安心的是，自己和徐鵬賬上的公積金還有七八萬，夠付七八個(gè)月的房貸，讓二人能有一段時(shí)間緩沖。如果失業(yè)，“七八個(gè)月總是能再找到工作的。”
浪潮滾滾而來，不同的是，有的人站在安全的岸上。同在杭州，25歲的小林沒有于靜夫婦那樣的焦慮感。他家境優(yōu)渥，2019年父母出了首付給他買了房后，這兩年又陸續(xù)拿出100多萬還了大部分貸款。小林自己是有編制的老師，不用擔(dān)心失業(yè)。他覺得自己算比較幸運(yùn)，觀察周圍的人，“生活上的差距還是蠻大的。”
從表面看，陳薇薇的經(jīng)歷和于靜夫婦很相似：都在互聯(lián)網(wǎng)大廠工作，收入豐厚，都因?yàn)樾袠I(yè)的低迷選擇提前還貸。但和于靜夫婦畢業(yè)即承受高房?jī)r(jià)、高房貸不同的是，陳薇薇是個(gè)多次享受過時(shí)代紅利的“幸運(yùn)兒”。
生于1992年的陳薇薇，大學(xué)時(shí)就開始接專業(yè)相關(guān)的工作，幾年下來攢了20來萬。2016年，畢業(yè)1年的她準(zhǔn)備和當(dāng)時(shí)的男友結(jié)婚，兩人計(jì)劃，在北京工作5年后回男友的家鄉(xiāng)山東生活。陳薇薇用積蓄做首付，在青島買下一套127平米的房子，總價(jià)120余萬。
2019年，陳薇薇離了婚，去青島的計(jì)劃作廢。考慮到未來的職業(yè)發(fā)展，她想在北京買套房。正好青島的房?jī)r(jià)一路攀升，三年里翻了一倍，她賣掉青島的房子，結(jié)清貸款，用余下的一百多萬加上在各個(gè)金融平臺(tái)借到的幾十萬元，定下了北京一套60平米的一室一廳，月供8000多元。
此前一年，陳薇薇入職一家互聯(lián)網(wǎng)公司。當(dāng)時(shí)公司員工不到1000人，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)稱不上“大廠”。兩三年間，它迅速膨脹成超過2萬人的機(jī)構(gòu)，員工薪酬也跨進(jìn)行業(yè)前列。
高收入是陳薇薇買房的底氣。“那時(shí)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行情很好，而且我還年輕，可塑性很強(qiáng)，可以去下一個(gè)平臺(tái)，通過跳槽漲薪，對(duì)自己的收入非常有信心。”當(dāng)時(shí)陳薇薇計(jì)劃，幾年內(nèi)把房子賣掉，再添些錢，在差不多的地段買一套兩居室，月供也完全在自己承受范圍內(nèi)。她憧憬著擁有一個(gè)書房的美好未來，“（大環(huán)境）都在給你信心”，她自認(rèn)是個(gè)很理性的人，“都會(huì)夾著尾巴持有樂觀的態(tài)度。”
去年，公司業(yè)務(wù)開始收縮，不時(shí)有消息傳出，稱很多團(tuán)隊(duì)裁員超過1/4，部分員工遭遇降薪。雖然所在部門沒有被波及，陳薇薇也有了強(qiáng)烈的危機(jī)感。發(fā)年終獎(jiǎng)前半年她就開始考慮，這筆錢花在哪里相對(duì)來說收益最高。陳薇薇算了算，如果提前還30萬房貸，可以節(jié)省20萬元利息，“相當(dāng)于賺了。”
領(lǐng)到年終獎(jiǎng)后，陳薇薇添了一些錢，在手機(jī)上還了貸款，月供降了3000元。雖然獎(jiǎng)金在她賬戶上只停留了不到一個(gè)小時(shí)，但她覺得大大地松了一口氣。她說，如果當(dāng)前的狀況持續(xù)下去，她還會(huì)考慮提前還貸。
圖｜陳薇薇居住的小區(qū)
最近，有不少利好房市的消息傳出：央行一再下調(diào)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，有的省市下調(diào)了首付比例，甚至出現(xiàn)小麥換房的營(yíng)銷新聞。但陳薇薇已經(jīng)放棄了買兩居室的計(jì)劃，“如果有錢，我會(huì)選擇投資自己。”經(jīng)歷了房市、互聯(lián)網(wǎng)的由盛轉(zhuǎn)衰，“眼見他起高樓，眼見他宴賓客，眼見他樓塌了”，這個(gè)幸運(yùn)兒，不再看好時(shí)代還會(huì)發(fā)放紅利。
和陳薇薇不同，于靜提前還貸后并沒有感到喜悅。她選擇的是縮短貸款年限，從30年變成20年。雖然減少了10年，但20年仍是一段漫長(zhǎng)得似乎看不到盡頭的時(shí)間。
有時(shí)于靜會(huì)懷念剛工作時(shí)在上海的日子。“反正上海的房?jī)r(jià)也夠不著，就不用想買房的事。”每到周末她都會(huì)去看各類展覽、演出，音樂節(jié)，過得愜意自在。到杭州買了房后，這些都離她遠(yuǎn)了，不是負(fù)擔(dān)不起，是再?zèng)]了那樣的心境。“休息日只想躺著。”
對(duì)未來態(tài)度樂觀的只有劉麗。雖然自己的工作被調(diào)整，丈夫還沒有找到下一步的職業(yè)方向，她仍然相信經(jīng)濟(jì)形勢(shì)肯定會(huì)好。眼下是有些艱難，但她覺得“總要碰到一點(diǎn)挫折，要不你太順了，會(huì)忘記之前是怎么苦的了。”
“道路是曲折的，前途是光明的”，劉麗說。
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