【中國經(jīng)營網(wǎng)綜合報道】民間借貸危機(jī)正在全國蔓延。新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，3年前出現(xiàn)在溫州的金融風(fēng)波，如今在河南、河北、山東、湖南等地上演。據(jù)了解，因?yàn)榉欠Y而引發(fā)的各種悲劇在各地紛紛上演，自殺者眾多。
新京報調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論線上或線下的借貸公司，資金大部分流向房地產(chǎn)企業(yè)。如何規(guī)范民間借貸、投融資平臺，成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)?
中國多地民間借貸崩盤
今年兩會，民間借貸成為熱議的話題。全國人大代表、甘肅省高院院長梁明遠(yuǎn)提交《關(guān)于對投融資公司加強(qiáng)監(jiān)管的建議》。他認(rèn)為，現(xiàn)在，民間投融資公司設(shè)立門檻低，缺乏監(jiān)管導(dǎo)致違規(guī)操作泛濫。許多投融資公司以高息回報為誘餌進(jìn)行非法集資。資金鏈斷裂后“人去樓空”，引發(fā)恐慌擠兌。
據(jù)新京報報道，全國政協(xié)委員、湖南大學(xué)教授戴曉鳳去年調(diào)研婁底、永州等多家民間借貸公司。她將民間借貸比作“抽水機(jī)”。民間借貸公司從老百姓手里拿來的資金成本是2分月息，貸給企業(yè)則是4分或5分，幾乎沒有企業(yè)能承擔(dān)這么高的資金成本。
1月24日凌晨，河南信陽，夏玉梅投入冰冷的浉河中。這位五十多歲的女子是一家非法集資公司的客戶經(jīng)理。當(dāng)?shù)囟嗝顿Y戶稱，經(jīng)她手投進(jìn)該公司的資金近億元。
該公司在1月中旬崩盤后，夏玉梅無法面對投資者，先是割腕，后又投河，被打撈上來時已停止呼吸。
因非法集資引發(fā)的各種悲劇在各地紛紛上演。2013年11月，湖南湘潭民營企業(yè)家王檢忠跳樓身亡，其公司涉民間借貸2.3億余元。一個月后，婁底市同星米業(yè)老板肖仲望跳樓身亡。在經(jīng)歷5個月討債無望后，該市清潔工文朝霞跳河身亡。
新京報記者在河北、河南、山東多地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論線上或線下的借貸公司，資金大部分流向房地產(chǎn)企業(yè)。
專家分析，目前雖然民間借貸亂象重重，但只有少部分是借貸騙局，大部分借貸仍是基于企業(yè)資金需求，尤其是房地產(chǎn)企業(yè)資金需求。但去年，全國二三線城市房地產(chǎn)市場低迷，資金回籠慢，導(dǎo)致這些在民間借貸市場融資的房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈斷裂，也由此引發(fā)多地民間借貸“崩盤”的現(xiàn)象。
邯鄲去年發(fā)生30余家非法借貸房企跑路事件，涉案金額高達(dá)93億元。但在銀行貸款愈發(fā)困難的大背景下，房產(chǎn)商仍繼續(xù)大規(guī)模投資，一條從城市延伸到農(nóng)村的全民放貸鏈條開始形成。
最近，河南南陽民間借貸危機(jī)、北京網(wǎng)貸平臺“里外貸”案例中，借貸資金一開始均流向房地產(chǎn)企業(yè)。
在湖南婁底，十多家實(shí)體企業(yè)借貸數(shù)十億元，最終被高額的利息壓垮，出現(xiàn)兌付危機(jī)。新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些實(shí)體企業(yè)所借的資金，除一部分維持生產(chǎn)外，相當(dāng)多的借貸資金投向了房地產(chǎn)市場。
婁底一老板自殺引爆百億借貸擠兌潮
2014年，婁底市數(shù)十家企業(yè)先后停付本息，導(dǎo)致民間借貸市場“崩盤”。
春節(jié)前夕，在這個湖南中部的地級市里，每天都傳出有借款人以跳樓、喝藥等極端方式討債。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，九龍集團(tuán)作為婁底市一個大型房地產(chǎn)企業(yè)，給出1.8分的月息。但還有企業(yè)為了吸收資金，給出2分至4分不等的高息競爭。
婁底一知名企業(yè)的老板劉平(化名)說，這幾年，婁底的實(shí)體企業(yè)有一個怪現(xiàn)象，最繁忙的不是生產(chǎn)、銷售部門，而是放貸部門。“多家實(shí)體企業(yè)成為融資平臺，比銀行還熱衷于借貸。”
楊林(化名)是鴻冠集團(tuán)一名中層管理干部，他說，除了日常生產(chǎn)任務(wù)外，老板鼓動員工到外面拉貸款，并按拉來貸款的1%提成。
而在民間，2014年4月25日之前，婁底也出現(xiàn)幾乎全民放貸的熱鬧場景。教育單位工作人員李明說，身邊的人幾乎全都參加放貸，辦公室里、左鄰右舍碰面，都在討論放在哪家利息高，放在哪家穩(wěn)妥。
婁底市金融辦介紹，全市民間借貸資金規(guī)模400億左右，其中約有118億資金出現(xiàn)問題，涉及73家企業(yè)。
一些實(shí)體企業(yè)因經(jīng)營不善，走進(jìn)借新債還舊債的漩渦，最終遭擠兌風(fēng)潮倒閉關(guān)門。
70歲的下崗職工肖旺富右半身偏癱，他以2分月息把5萬元養(yǎng)老金貸給鴻冠集團(tuán)，“這是棺材本，拿不出來了。”
47歲的村民胡伍紅和老公都是建筑小工。夫妻倆把拆遷征地補(bǔ)償款70多萬元貸給鑫美格公司，月息2.5分。如今錢討不回來，他們住在窩棚里，無法重建家園。
公務(wù)員楊華(化名)2005年參與民間放貸，他吸收親戚朋友的資金投入高利貸，總共1千多萬資金被卷走，留下他整日被人追債。
但這一切都與清潔工文朝霞無關(guān)了。文瞞著丈夫?qū)⒓抑蟹e蓄17萬元投入九龍集團(tuán)和宇森汽車銷售有限公司。去年4月開始，文朝霞屢次討不回錢，也不敢給丈夫說，3個月瘦了十斤，同年10月，她選擇投河自盡。
九龍集團(tuán)為婁底市的龍頭企業(yè)，該公司去年4月宣布暫停付息后，引發(fā)婁底民間借貸擠兌風(fēng)潮。鴻冠集團(tuán)、鑫美格公司、宇森公司等73家向民間借款的企業(yè)卷入其中，整個婁底市的民間借貸陷入“崩盤”，絕大多數(shù)投資人本息討不回來。
南陽崩塌樓市背后的財富邏輯
2015年春節(jié)前夕，南陽市多個主干道上，寫滿“非法集資，還我血汗錢”的白色條幅遮住了街頭掛著的大紅燈籠。
事實(shí)上，從去年8月起，這個河南省的地級市已被非法集資徹底攪動。幾個月內(nèi)，多家非法吸收公眾存款的企業(yè)接連崩盤。上千投資戶舉著條幅走上街頭，擁堵在市政府門口，交通一度堵塞。
“估計(jì)南陽近半數(shù)人都參與了非法集資。”投資戶們統(tǒng)計(jì)了身邊的參與者后說。
1月28日，南陽市政府辦副主任司馬恒在一起非法集資案件的通報會上說，數(shù)名參與非法集資的投資戶已經(jīng)死亡，“政府也有人參與。”
非法集資在南陽造成的混亂絕非個例，相似的情況也發(fā)生在河南的安陽、洛陽、焦作，在信陽市，一名投資戶投河自殺。“這只是個開始，估計(jì)明年會更嚴(yán)重。”南陽市公安局梅溪分局一名經(jīng)辦非法集資案的隊(duì)長說。
“像傳銷一樣，非法集資走的也是中國傳統(tǒng)的親友關(guān)系路線。”非法集資受害者宋慶選說，讓大家上套兒的都是至親好友。
萬裕集團(tuán)法人趙明云原是南陽市某區(qū)建設(shè)局正科級干部，退休后無所事事，想著搞個小企業(yè)，“當(dāng)時可沒想搞這么大。”
萬裕集團(tuán)2007年成立，由于趙明云退休前在政府機(jī)關(guān)工作，一些朋友很信任他，給他參股，每股300萬元左右，所以公司很好融資，之后他在南召縣拿到一個酒廠改造項(xiàng)目，當(dāng)時這個酒廠在縣中心，涉及環(huán)保問題，跟政府談的是，他負(fù)責(zé)在工業(yè)聚集區(qū)新建酒廠并妥善安置原酒廠職工，原酒廠的土地由他開發(fā)建成商品房。
靠這個項(xiàng)目，他挖到了第一桶金，花了900萬元，賺了1000來萬。
趙明云說起南陽地產(chǎn)業(yè)非法集資的土壤，稱“一句話就能說完”：地產(chǎn)企業(yè)靠自有資金根本不可能發(fā)展，近年政策不支持地產(chǎn)，銀行不貸款，但企業(yè)要生存，只能從民間找錢。
趙明云是公務(wù)員退休，開辦公司時手里并沒有錢，這些年，萬裕沒有從銀行貸出來一分錢，他從2011年就開始集資，政府部門從沒發(fā)現(xiàn)過，但在他看來，他靠集資發(fā)展企業(yè)的情況政府應(yīng)該是心知肚明，“南陽的房地產(chǎn)公司基本都是我這樣的，要靠社會融資發(fā)展。”
宋建波是南陽市金融辦副主任，他分析，前些年地產(chǎn)的暴利模式讓地產(chǎn)企業(yè)認(rèn)為能夠賺大錢，所以敢高息借錢，瘋狂上很多項(xiàng)目，有的還是跨區(qū)域跨領(lǐng)域，項(xiàng)目在多個縣市，行業(yè)橫跨房地產(chǎn)、醫(yī)院、旅游等，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了企業(yè)實(shí)際的操作能力管理能力。
事實(shí)確如宋建波所言。比如趙明云的企業(yè)，隨著企業(yè)越做越大，他上的項(xiàng)目越來越多，需要的錢就越來越多，他想著按照以前的方法能夠運(yùn)轉(zhuǎn)下去，他四處找錢。
但是形勢陡變。
南陽地產(chǎn)市場受到的不只是全國性的市場低迷影響，2014年6月，央視曝光南陽三杰房地產(chǎn)公司等在建樓盤使用“瘦身鋼筋”，壓力之下，南陽市所有房地產(chǎn)在建項(xiàng)目被叫停。
南陽一家房地產(chǎn)公司副總回憶當(dāng)時的狀況，就像是被推倒的多米諾骨牌一樣，瘦身鋼筋事出了之后，對房地產(chǎn)行業(yè)的影響巨大，房子不好賣，市場低迷。一些已經(jīng)買過房子的人回過頭來要求對鋼筋進(jìn)行鑒定，給企業(yè)帶來了很多麻煩和負(fù)擔(dān)。
對于以往依靠非法融資運(yùn)轉(zhuǎn)的地產(chǎn)企業(yè)而言，更致命的是，問老百姓借款融資變得不可能了，很少有人愿意再往房地產(chǎn)企業(yè)投資。
趙明云的企業(yè)也面臨窘境，房地產(chǎn)市場低迷，融資越來越困難，但他的項(xiàng)目需要的資金運(yùn)作量越來越大，付的利息越來越多，“最后轉(zhuǎn)不動了，崩盤了。”
地產(chǎn)商控制P2P平臺非法吸儲崩盤
業(yè)內(nèi)人士稱，P2P網(wǎng)貸行業(yè)如今已嚴(yán)重混亂。原本是通過互聯(lián)網(wǎng)便利，解決銀行服務(wù)無法顧及到個人、小微企業(yè)貸款理財?shù)闹薪榉?wù)平臺，如今變成很多投機(jī)者違法犯罪的機(jī)會。
今年1月，濟(jì)南、北京兩家關(guān)聯(lián)P2P平臺相繼出事，相關(guān)責(zé)任人被抓。記者經(jīng)過十多天調(diào)查，以期以里外貸、上咸bank兩家平臺為例，一窺P2P行業(yè)亂象。
一位網(wǎng)名叫“key”的北京單身母親和她14歲的兒子度過了一個“清冷”的春節(jié)。2014年初，“key”將全部積蓄70余萬元投入“里外貸”P2P網(wǎng)貸平臺，以賺取40%年息的收益。不想生活卻因此陷入困境。
今年1月22日，“里外貸”法人代表孫友衛(wèi)發(fā)布消息稱：因借款人高琴被濟(jì)南警方控制，所借資金無法按時償還，所有到期兌付資金暫停提現(xiàn)。1.8萬名投資人和9億多元代收資金頓時沒了著落。“key”也是受害者之一。
據(jù)北京警方證實(shí)，“里外貸”涉嫌非法吸收公眾存款罪，已被立案調(diào)查，相關(guān)涉案人張杰、高琴、孫友衛(wèi)等人已被抓獲。張杰、高琴夫婦經(jīng)營房地產(chǎn)，是“里外貸”最大的借款人。
數(shù)據(jù)顯示，2013年6月上線的“里外貸”平臺，截至2015年1月21日，總成交量22.48億元，待收本息共計(jì)9.34億元;平均借款期限5.56個月，綜合年化收益率39.77%。
民間借貸“抽血式”利率高出銀行三四倍
據(jù)人民網(wǎng)報道，中小企業(yè)融資難、融資貴，難在哪里、貴在何處?續(xù)貸是個核心問題。中小企業(yè)資金流有少、急、頻等情況，所貸資金又有短融長投的特點(diǎn)。面對銀行先還再貸的風(fēng)險控制要求，常出現(xiàn)向民間資本借債還款。而民間資本高于銀行三、四倍“抽血”式的利率，無疑上原本就相形見肘的中小企業(yè)雪上加霜。
目前，社會上出現(xiàn)了一些針對中小企業(yè)續(xù)貸難的新金融服務(wù)形式，但在法律層面上并未得到認(rèn)可。有業(yè)內(nèi)人士表示，從法律層面對相關(guān)服務(wù)給予明確的界定，這不僅有利于減輕中小企業(yè)資金成本的壓力，還可以防范區(qū)域性金融風(fēng)險，更是對相關(guān)金融企業(yè)的保護(hù)。
資金流斷裂、續(xù)貸難，是中小企業(yè)發(fā)展面臨的主要問題。安徽省西商集團(tuán)董事長黃勇稱，對企業(yè)而言在還款期內(nèi)不可能為了還款預(yù)支流動資金放在那里。他以自身為例說，單筆貸款多的一般在1500萬元到2000萬元，貸款到期時不可能把企業(yè)停產(chǎn)，專門留出這筆錢放在賬上。如果這樣平時就需要2000萬到3000萬的資金趴在賬上不能動，這對于企業(yè)發(fā)展是不現(xiàn)實(shí)的。但假如貸款到期還不掉，銀行系統(tǒng)就會立刻收到預(yù)警信息，連帶其他銀行也將不在提供貸款。
“銀行貸款屬于流動資金貸款，但企業(yè)有時也會將其用于固定資產(chǎn)投資，這樣到期資金周轉(zhuǎn)困難，只能向民間融資伸手。‘續(xù)貸’引發(fā)隱性成本激增，‘過橋貸款’往往兩三個月，如果換算成年利率高達(dá)30%，高出銀行利率三四倍。”他說。
據(jù)了解，按照銀行規(guī)定還完舊賬才能借新賬，企業(yè)在自有資金不足的情況下，向小貸公司或民間個人借款，業(yè)內(nèi)管此叫做“過橋貸款”。而籌集資金向銀行還款后，到下次從銀行借出款項(xiàng)前的中間空檔期，會給企業(yè)資金流帶來不穩(wěn)定性。加之中小企業(yè)自身賬款周轉(zhuǎn)少、頻、急等特點(diǎn)，對其經(jīng)營管理帶來了極大不確定性，這也是一些中小企業(yè)死亡的主要因素之一。盡管目前已有一些商業(yè)銀行在積極推動符合風(fēng)險控制要求的企業(yè)，不必還款就可續(xù)貸，但大部分中小企業(yè)因?yàn)檫_(dá)不到相關(guān)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，不能享受服務(wù)。
此外，銀行機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的信息不對稱也是企業(yè)貸款難的原因之一，原本半個月可以拿到的續(xù)貸，因?yàn)橹行∑髽I(yè)信息少、專業(yè)性弱，可能一兩個月都辦不下來。有時在國土、房管等部門跑上十幾趟也辦不下來，要是遇到職能部門負(fù)責(zé)人出差，中小企業(yè)資金鏈可能就因?yàn)榈葧r間被拖垮了。
針對中小企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)狀，安徽省六安市政協(xié)委員、安徽星昊投資公司董事長張本奎表示，他在2015年地方兩會上關(guān)注的話題就是創(chuàng)新型金融服務(wù)業(yè)解決中小企業(yè)融資難、融資貴、續(xù)貸資金周轉(zhuǎn)不便的話題。
他認(rèn)為，目前應(yīng)該鼓勵、規(guī)范專業(yè)機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供過橋資金、投資導(dǎo)向、財務(wù)管家等服務(wù)，幫助企業(yè)資金流健康運(yùn)行、防范區(qū)域性金融風(fēng)險的發(fā)生。
“目前，星昊公司已經(jīng)為當(dāng)?shù)?0余家企業(yè)提供了續(xù)貸綜合金融服務(wù)。公司風(fēng)險控制的核心是中小企業(yè)必須符合銀行續(xù)貸政策、生產(chǎn)經(jīng)營正常、在當(dāng)?shù)赜卸嗄杲?jīng)營經(jīng)歷。星昊工作人員將負(fù)責(zé)企業(yè)與銀行間的對接，保證專款用于向銀行還款，企業(yè)從銀行獲得續(xù)貸后第一時間向星昊還款。”張本奎介紹說。
他認(rèn)為，上述金融服務(wù)是一種創(chuàng)新，可以達(dá)到降低中小企業(yè)過橋資金成本、提高續(xù)貸效率、提供金融咨詢、為銀行篩選風(fēng)險客戶等效果。
監(jiān)管“真空”亟待法律填補(bǔ)
如何規(guī)范民間借貸、投融資平臺?全國政協(xié)委員、湖南省副省長何報翔認(rèn)為，民營投資公司如今處于無人監(jiān)管的真空地帶，出現(xiàn)工商部門只負(fù)責(zé)注冊登記，不負(fù)責(zé)監(jiān)管，而金融證券辦無職能管，銀監(jiān)局無權(quán)管的尷尬局面。他建議，盡快制訂出符合民間融資特征的法律法規(guī)，對民間融資的權(quán)利義務(wù)、準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)行程序、法律責(zé)任等明確規(guī)定。
三年前，溫州發(fā)生民間金融風(fēng)波。今年的兩會上，溫州市人大常委會主任陳笑華表示，溫州已經(jīng)制定了《溫州民間融資管理?xiàng)l例》，并出臺了實(shí)施細(xì)則。去年通過合法渠道進(jìn)行的民間借貸達(dá)到了5734筆，涉及金額68億元，對規(guī)范溫州的民間借貸行為起到了很好的作用。
陳笑華建議，應(yīng)當(dāng)將民間集資上升到國家層面立法，進(jìn)一步清晰界定合法界限、借貸渠道、備案措施等等，保障民間融資領(lǐng)域的平穩(wěn)。(編輯：禾田)
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