報載：“北京醫保賬戶年底擬封閉管理，個人不能自由支取”。據媒體報道，目前單位和個人繳納醫保資金后，每個月都會按比例劃入專門為市民設立的北京銀行醫保存折。多年來一直可以由繳費人員自由支取。但如今北京市政府計劃出臺新政策，在今年年底將醫保個人賬戶封閉管理，今后這部分錢只能“專款專用”，用于看病。此項新政即刻在網上引致部分市民的反彈，最典型的說法是“都是自己的錢，為什么不能隨意支取”，很多網友對此進行了激烈的抨擊。
平心而論，北京的醫保新政是有道理的。即使是按現行政策規定，醫保個人賬戶的本金和利息都歸個人所有，但也只能專款專用，當然是可以結轉使用并可繼承的。在全國絕大多數地區實行的都是這樣的政策，不知為什么北京是個例外。
既然說北京醫保新政有道理，就需要分析一下道理之所在。在中國，包括很多高層官員和專家學者，都說不清或故意不說清社會保險究竟是什么。從理論上說，社會保險是一種社會再分配，與保險是有本質差別的。醫療保險是世界上最早建立的社會保險項目，這是因為疾病和醫療問題的特殊性。在所有的社會經濟風險中，疾病風險是最特殊的，因為從出生到去世，疾病風險會伴隨一個人整整一生。同時，一旦遭遇疾病風險，不但不能繼續工作掙錢，而且還要付出難以預計的醫療費用，所以，“貧病交加”這個成語形容的便是一種最為悲慘的人生境遇。這個特點，也就決定了醫療保險在所有的社會保險中最先被推出。
在傳統社會里，國家稅收是按人頭或土地收取的。工業革命后，以“累進”為特點的所得稅制取代了人頭稅。新稅制的基礎就是誰的能力更強、掙的錢更多，那就要更多地交稅。在考慮建立新的抵御疾病風險的制度時，因為人人都會生病，所以就應該要求人人都要出錢。但如果要求人人都出錢，豈不又成了人頭稅了?所以最后就借用了保險的形式，以“交費”為名解決了這個難題。但就本質而言，對社會保險而言，保險只是個形式，其實質是社會再分配，醫療保險尤其如此。
醫療保險其實是建立在這樣的理論基礎上的：從微觀看，可以說絕大部分人靠自己和家庭都是無法抵御疾病風險的。然而，從宏觀看，在一個時點上，生病的人畢竟是少數，而不生病的人是大多數。所以，可以運用一種打“時間差”的辦法——如果不生病的大多數都拿出一點錢(以不影響個人和家庭的基本生活為原則)，用來幫助少數的生病的人，這樣大家就可以共度難關。還有一點，就是社會保險是政府托底的，當個人和單位交的社會保險費不敷用時，政府就得“出血”。
但是，在90年代討論建立新的醫療保險制度時，當時一部分專家學者過于熱衷“個人賬戶”，將其引進了新制度中。個人賬戶的辦法實際上就是強制性地自己存錢自己花，沒有“共濟”的成分。這樣的政策設計，顯然是與上述醫療保險理論是相左的。當時的理由，據說是為了防止參保者濫用醫療經費。其實個人濫用醫療經費，最主要的原因是有人有醫保，有人沒醫保，當沒醫保的人生病時，就會想方設法通過有醫保的人報銷醫療費用。解決問題的辦法，是“全覆蓋”。
綜上所述，應該看到，現在的矛盾實際上是醫療保險制度設計的不合理造成的。最徹底的辦法應該是取消個人賬戶，把個人交費和單位繳費都放到社會統籌里，讓醫療保險直接對所有城鄉居民起到“再分配”的作用。因為現在已經“全覆蓋”，個人和家庭濫用醫療費用的根被拔除了。國際經驗告訴我們，實際上這樣的制度安排是最省錢的。在實踐中，著名的“神木經驗”，用人均500元的醫療保險經費，解決了所有城鄉居民看病問題。
北京市的現行辦法是匪夷所思的，一個人總是會生病的，而且有研究表明，平均而言，70%的人一生所花的看病的錢，70%都用在去世前的最后一個月。所以，即使不取消個人賬戶，對自己負責的人也應該將錢存起來。如果平時不生病就可以挪用個人賬戶中的錢，那到需要花錢時，肯定會陷入窘境。現在北京市要調整醫保政策，首先得承認原先的政策失誤了，要向公眾道歉，然后再出新政。
我們需要向公眾講清道理，當然更應該看到公眾為什么會不滿。當享受著幾乎免費的醫療待遇(而且常常是過度醫療)的高官教育公眾“天下沒有免費午餐”時，公眾會是什么感受?醫保制度必須進一步改革，“神木經驗”告訴我們，實現事先交費之后的“免費醫療”，并非不可能。
附：李玲：通過公共財政兜底實現居民醫療保障在我國完全可行
全文見：http://www.juliangmedia.com/Article/shehui/2013/10/307499.html
----其實中國從新中國建立，也就是1949年到80年代，我們是建立了，實際上在國際上備受稱贊的所謂中國特色的醫療保障制度。當時中國用不到世界上1%的醫療資源解決了近四分之一人的基本醫療衛生保障，是被世界衛生組織和世界銀行推崇為世界的典范，在全球推廣的。這個制度難以持續的根源還是我們工作的重點轉移了。
----因為神木做到全民免費醫療，人均醫療費用到目前為止也就是500人民幣，也就是人均500人民幣做到全民免費醫療，它通過比較好的制度設計，所以我們全中國的人均醫療費用在2500左右，我們沒有達到，我們更應該說的是為什么神木能做到，而其他地方不能做到，500元人民幣的人均費用，對神木來說絕對沒有問題，完全是可以可持續的。
----（神木經驗）難以推廣的原因，我個人認為就是執政理念，說到底是人的問題，愿不愿意把經濟發展的成果真正回饋于老百姓。所以，通過公共財政來兜底實現居民醫療保障的方式在我們國家是完全可行的。
----它（免費醫療）便宜的核心就是在于它是以國家的信譽來舉辦醫療服務體系，因為我們都知道，醫療其實是一個信譽產品，就是你信則有，不信則有很多糾紛。國家辦醫院，把國家的信譽搭進去，老百姓相信醫生給我看病不是掙錢的，所以降低了很大交易成本。
----最近俄羅斯報道這個，其實對中國的沖擊是很大的，我覺得我們中國在目前的經濟條件下，做好制度的設計，其實完全是可以給老百姓包括像鄭艷良這樣的提供一個保障，而且并不會花更多的錢，我們最近到福建去調查，就發現只要你把創收的機制改掉，其實政府還能省錢，并不是多花錢，一方面給老百姓提供保障，另一方面不會增加政府的投入，目前的投入就足以。
----我們國家曾經在經濟那么困難的時候，都能給老百姓提供一個基本的保障，今天我們站在世界第二的經濟實力上，我們完全可能通過比較好的制度安排為老百姓提供保障，我覺得只有這樣才能真正地讓老百姓感受到我們經濟發展的成果，也真正能夠讓老百姓對我們改革開放有認同感。特別是習總書記最近提出中國夢，我個人認為中國夢里面一個非常核心的就是健康夢，因為健康長壽可以說是每個人的愿望。
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