據(jù)報(bào)道，國際勞工組織提出養(yǎng)老金替代率即退休工資占收入比的最低目標(biāo)為55%。而中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國養(yǎng)老金替代率由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，到2011年，這一數(shù)字更是降至50.3%。
不少網(wǎng)民認(rèn)為，國內(nèi)養(yǎng)老金替代率連降，且突破國際警戒線，恐怕并非如專家所言是工資上漲過快之故，更有可能是因?yàn)轲B(yǎng)老金增幅低于工資增幅。這一事實(shí)的背后，是養(yǎng)老金的巨大缺口。
“工資漲太快”是曲解
有網(wǎng)民稱，設(shè)立養(yǎng)老金就是要在工作時(shí)為退休后存下更多的錢，繳到國家統(tǒng)一管理的盤子里，以便“老有所養(yǎng)”。如果養(yǎng)老金替代率越來越低，則意味著即使足額繳納養(yǎng)老金，退休后的基本生活依然難以得到保障，這無疑背離了養(yǎng)老金制度的設(shè)立初衷。
有學(xué)者認(rèn)為，我國養(yǎng)老金替代率下降的主要原因，是近年來在職勞動(dòng)者平均工資收入增長異常迅速。
對此，網(wǎng)民“舒圣祥”說，養(yǎng)老金替代率是相對工資而言，“工資漲太快”的說法貌似有理?？墒牵べY漲得快不快，卻不能跟養(yǎng)老金對比，而應(yīng)該跟G D P作對比。多少年了，居民收入一直在苦苦追趕G D P增幅。相比G D P增速，相比物價(jià)水平增速，相比噌噌噌上漲的房價(jià)，工資真的漲太快嗎?
延遲退休不可取
網(wǎng)民“舒圣祥”說，關(guān)于養(yǎng)老金，最近一直熱議的話題是延遲退休。之所以要延遲退休，說一千道一萬，根本原因就是要彌補(bǔ)養(yǎng)老金資金缺口。養(yǎng)老金替代率遠(yuǎn)低國際警戒線，則告訴我們另一個(gè)事實(shí)：即便像現(xiàn)在這樣，也是因?yàn)轲B(yǎng)老金發(fā)的少。如果養(yǎng)老金替代率達(dá)到國際警戒線，資金缺口還不知道該有多大。這無疑是一個(gè)很可怕的現(xiàn)象。
有調(diào)查顯示，94.5%的受訪者明確表示反對延遲退休，僅3.2%的受訪者表示支持，2.3%的受訪者表示中立或未表明態(tài)度。
網(wǎng)民“梁發(fā)芾”說，未來養(yǎng)老金存在相當(dāng)大的缺口。解決這一難題，無論推遲退休年齡還是推遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡，都不是最佳選項(xiàng)。
養(yǎng)老金并軌要出實(shí)招
有網(wǎng)民表示，機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員與企業(yè)職工養(yǎng)老金“雙軌制”一直是社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)，“雙軌制”的弊端日漸凸顯。人社部官員對此已明確表示并軌是方向。既然方向已定、目標(biāo)明確，那么，當(dāng)下就該下真功夫，出實(shí)招，從制度層面推進(jìn)。
網(wǎng)民“王秋波”建議，機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革必須一起進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)義務(wù)平等、制度結(jié)構(gòu)相同、待遇計(jì)發(fā)辦法一致，單獨(dú)進(jìn)行改革是行不通的。首先將制度并軌，在統(tǒng)一制度的規(guī)范下實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的起點(diǎn)、過程公平;其次是縮小差距，縮差應(yīng)該采取漸進(jìn)、穩(wěn)妥改革和增量改革的方式，機(jī)關(guān)事業(yè)單位的現(xiàn)有養(yǎng)老金水平不降，但其增速將會(huì)控制，同時(shí)把企業(yè)養(yǎng)老金逐步調(diào)上去，逐漸縮小兩方面不合理的差距。(記者 陳偉 整理)
附：刀鋒：我們現(xiàn)在繳納的養(yǎng)老金真的入不敷出嗎？
最近兩年，總是聽到某些國家部委、官方機(jī)構(gòu)、官員和學(xué)者喋喋不休的說“退休養(yǎng)老金有缺口”，有的說缺口達(dá)2.2萬億元人民幣，有的說缺口達(dá)到18.3萬億元人民幣(人民網(wǎng)，養(yǎng)老金缺口的N歌版本——http://finance.people.com.cn/n/2012/0723/c70846-18571661.html)。于是乎，政府、官方、官員、專家和學(xué)者們紛紛獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，這最后拿出的計(jì)策卻只有一條——延遲退休年齡。
我本不是較真之人，但看著這些政府官員和專家學(xué)者們拿出的解決方案，總感覺有點(diǎn)欲蓋彌彰的味道，于是開始懷疑，我們繳的養(yǎng)老金真的不夠嗎，真的會(huì)等我們老了退休了會(huì)坐吃山空嗎?
于是，坐下來算一算，這一算不要緊，真真是嚇了我一大跳。欲知詳情，且往下看——
現(xiàn)如今已經(jīng)退休的人們，都是改革開放前參加工作的，過去是如何存繳養(yǎng)老金的，由于歷史原因以無從查取，但是為了能夠有說服力，讓所有讀者看個(gè)明白，索性所以不如從打鼓另開張，以今日為起始重新計(jì)算，然后再推導(dǎo)過去。
我們應(yīng)該先取得一個(gè)共識(shí)，現(xiàn)在剛參加工作并且已經(jīng)開始繳納 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) (含個(gè)人和單位兩部分)的年輕人， 其工資定為2000元的月薪應(yīng)是基本符合實(shí)際的。此后，每年的工資收入增加幅度，我個(gè)人認(rèn)為維持在年遞增5%的水平，應(yīng)該也是符合實(shí)際情況的。各位看到此暫不要反駁和砸磚，大家可以回顧一下過去，看看過去的10年中，我們的工資收入是否上漲了將近60%?再看看過去的30年中，我們的工資收入是否上漲了將近2倍?我現(xiàn)在告訴大家的數(shù)據(jù)是來自于國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)字——2012年中國人的平均收入較1978年平均增加了40倍(不含物價(jià)上漲和貨幣貶值因素)。由此可見，我在此給出的5%的工資收入年遞增幅度，是非常保守的估計(jì)。
我們知道，國家出臺(tái)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳存規(guī)定是這樣的，以個(gè)人工資為繳存基準(zhǔn)，個(gè)人按照8%繳納，單位按照20%繳納。如果一個(gè)人的月工資是2000元，那么個(gè)人需要從中拿出8%亦即160元繳存養(yǎng)老保險(xiǎn);同時(shí)單位需要額外為個(gè)人賬戶繳納該員工工資的20%亦即400元，兩者合計(jì)560元。
好了，現(xiàn)在來看一張表格：
表中分列了：年齡、工齡、年收入、個(gè)人繳存金額、企業(yè)繳存金額和兩者合計(jì)金額等數(shù)項(xiàng)，我以為很是直白不用過多解釋。
上表中列明，一個(gè)年輕人從22歲開始參加工作，至60歲退休時(shí)，工作39年，他領(lǐng)取的工資從第一年第一個(gè)月的2000元起，在歷經(jīng)了10年后月薪增加至3100元，20年后月薪增加至4800元，一直到工作第39年即將退休前的月薪12770元。期間，他個(gè)人工資總收入是273.8萬元(當(dāng)然其中需要扣除稅費(fèi)和N險(xiǎn)一金等)，其中他個(gè)人繳納了21.9萬元的個(gè)人社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，加上單位為其繳納的部分，兩者合計(jì)為76.67萬元。
在39年前剛?cè)肼毜哪贻p人即將退休的時(shí)候，他的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶中總共有其個(gè)人和單位繳存的金額總計(jì)為76.67萬元，這筆錢可以供他退休后領(lǐng)取多長時(shí)間呢?我們來看下表：
我們先看這個(gè)表的上部分，第一行是把領(lǐng)取退休工資標(biāo)準(zhǔn)分為每月領(lǐng)取2000、2500……4500、5000元數(shù)檔，第二行為年領(lǐng)取總額，第三行是根據(jù)本金總額為76.67萬元，不同退休工資額度可領(lǐng)取的年限，第四行為該退休人員在個(gè)人養(yǎng)老賬戶資金總額為76.67萬元時(shí)可領(lǐng)取到的年齡。大家看明白邏輯關(guān)系了嗎?如果我們每月領(lǐng)取3500元，可以領(lǐng)取18.3年至78.3歲;如果我們每月領(lǐng)取5000元，可以領(lǐng)取12.8年至72.8歲。
一定有人會(huì)問，上表中第五行和第六行的“本金收益金”又是什么東西呢?180.2萬元的數(shù)字又和我們有什么關(guān)系呢?別著急，我下面就要講。
從我個(gè)人的經(jīng)歷來說，雖然多少有點(diǎn)存款，但今年還能買2平米房子的錢明年只夠買半個(gè)平米，去年每月工資還夠買200罐進(jìn)口奶粉今年只夠買80罐，這錢在自己手里只會(huì)貶值，所以在有一點(diǎn)余錢的基礎(chǔ)上，我會(huì)怎么做才能讓手上的錢保值。存銀行?年利息不到3%遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上貨幣發(fā)行量和人民幣對內(nèi)貶值率;買股票基金?我6年前買股票的資金到今年市值只有當(dāng)初的30%;買房子?有點(diǎn)，但限購之后沒名額再買了只能買外地的……。除了買房能夠暫時(shí)保值之外，我其實(shí)還買點(diǎn)古玩字畫之類的收藏品以起保值增值作用。另外一大項(xiàng)，就是我也做一些定向投資，這些定投有公募也有私募的，年收益大致在8-12%之間(其實(shí)還有更高的，但相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也大)，雖說銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)要求定投不得做保本承諾，但實(shí)際上保本的概率還是非常大的。
我說這些什么意思呢?是告訴大家，如果我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)金賬戶，如果交給銀行或某個(gè)特別的機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)，年遞增收益還是非常可觀的。那么我們的養(yǎng)老金賬戶是不是可以由政府或某個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行國內(nèi)的投資和收益理財(cái)呢?完全可以，在國內(nèi)投資的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是只有國際投資風(fēng)險(xiǎn)的幾分之一乃至十幾分之一，大家可以看看我們國家購買的美國政府債券和每股兩房債券，其風(fēng)險(xiǎn)是國內(nèi)定向投資風(fēng)險(xiǎn)的幾十倍。連這樣的國外投資我們國家都可以決定做，何況在國內(nèi)投資建設(shè)呢?
大家或許知道中投公司，也就是掌控中國主權(quán)基金對外投資的中國投資有限責(zé)任公司，其家底大致為國家發(fā)行的2300億美元的國債。他們當(dāng)前以分散式投資于國外(尤其是美國)眾多的超大和大型企業(yè)如VALES SA公司、摩根士丹利公司、黑石公司、VISA公司、花旗銀行等，目的并非是對以上公司進(jìn)行控股管制，而是僅為了獲得收益分紅。但中投公司投資黑石公司的30億美元，目前還剩余7.1億美元，投資摩根士丹利的56億美元目前還剩余17.7億美元。
另外我們還知道，國內(nèi)的高速公里收費(fèi)，其起源于十幾年前的高速公里“大躍進(jìn)”時(shí)期，以北京的機(jī)場高速為例，1993年投資11.65億元人民幣，在此后的4、5年間其投資成本以全部收回并產(chǎn)生結(jié)余，截止到2006年，其所收取過路費(fèi)已超50億元人民幣，但是國家批復(fù)的仍可繼續(xù)收費(fèi)至2026年。機(jī)場高速歸屬于在香港上市的北京控股公司，該高速路收益成為上市公司分紅(具體分給誰本文不討論)的重要組成部分，該公司2004年用于分紅的純利為50318.8萬港元。另外的消息是，2012年11月，香港上市的北京控股公司將以11.14億元人民幣價(jià)格向北控集團(tuán)出售機(jī)場高速96%的股權(quán)和經(jīng)營權(quán)，在其控股機(jī)場高速收費(fèi)的20年間投資收益比約為900%。
從上述兩個(gè)事例可以看出，在國內(nèi)投資的收益是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于在國外投資的，而在投資風(fēng)險(xiǎn)方面，國內(nèi)投資相對于國外投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎是可以忽略不計(jì)的。在收益方面，僅一條高速路在20年間的投資收益比就超過900%，其年收益率有該是多少呢?是不是也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了我們普通居民所做并自認(rèn)為收益很高的8-12%的定投年收益率呢?這是肯定的，高了不到四倍，其平均年收益率約為40%。
我們還得回到標(biāo)題內(nèi)容中去。好了，我們現(xiàn)在知道8-12%的投資收益率在國內(nèi)投資市場里是很一般的，那么如果我們以年收益5%計(jì)算我們所繳納的社保養(yǎng)老金，會(huì)得到什么結(jié)果呢?我們再看下表(因該表較大，截取部分做說明，篇幅有限，第27年至第40年未列出)
上表中，左側(cè)所列為第1年所繳的社保養(yǎng)老到即將退休時(shí)的第40年中的收益情況，其年收益按5%遞增;向右分別為第2年所繳、第3年所繳，即表格底部所列繳納年度。該表中每豎列起始金額為表一中的相對應(yīng)的每年繳存社保養(yǎng)老金合計(jì)金額，至最后一年時(shí)當(dāng)年所繳社保養(yǎng)老金即是當(dāng)年收益金(篇幅所限未列出)。
通過該表計(jì)算，我們在工作的39年中，繳納的社保養(yǎng)老金本金為76.6萬元，但我們在60歲退休后實(shí)際可以獲得的本金及收益金是180萬元。到此，大家是否清楚表二中第五行和第六行數(shù)字的來源依據(jù)?通過表二我們可以清楚的看到，按照180萬元的本金收益金計(jì)算，如果我們每月領(lǐng)取3500元退休金，可以領(lǐng)取42.9年至102.9歲;如果每月領(lǐng)取5000元退休金，可領(lǐng)取只30年至90歲;如果我們每月領(lǐng)取2500元，可以領(lǐng)取60.1年至120.1歲。
可是，我們活的到那個(gè)時(shí)候嗎?
2012年，聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署公布了全球人類發(fā)展報(bào)告和人類發(fā)展指數(shù)排名，其中包括全球各國人口預(yù)期壽命一項(xiàng)，中國排名第95，預(yù)期壽命為74歲(未分男女)。而之前一年的2011年，中國在該報(bào)告中位列第83，預(yù)期壽命為73.5歲。有的人或許剛剛退休就掛了，有的人或許能超過百歲才駕鶴西游，還有一些人繳了幾十年沒等到退休就離世，但這些都是個(gè)例，聯(lián)合國的數(shù)據(jù)告訴了我們——中國人平均到74歲的時(shí)候都會(huì)玩完。
那么，180萬元的本金收益金，我們應(yīng)該怎么領(lǐng)，每月應(yīng)該領(lǐng)多少才合適呢?這個(gè)我不知道。但我知道的是，自從我們退休那一年起，我們開始領(lǐng)取退休金開始，我們之前所得的180萬元本金收益金就可以作為新的本金，繼續(xù)新一個(gè)階段的收益投資，如果領(lǐng)取人能夠活過90歲，那么180萬元的本金就相當(dāng)于又做了30年的本金投資，必然可以獲得更高的收益。具體是多少，讀者自己算吧。加上這部分收益，我們退休后在有限的生命(人均74歲)該得到多少退休金才合適呢，麻煩讀者也自己算吧(略做伏筆，最后回答)。
看到這里，還有人會(huì)同意“養(yǎng)老金缺口”的說法嗎?如果還有人拿“養(yǎng)老金缺口”說事，我建議你直接一個(gè)大嘴巴把說這話的人抽回娘胎里去。官員、專家和學(xué)者們糊弄人可以，但得把看過此文的人當(dāng)做明白人找個(gè)更有技術(shù)含量的借口來糊弄，不能把大家當(dāng)二傻子糊弄。
但就怕官員、專家和學(xué)者不肯說的那么明白。沒關(guān)系，我來捅破這層窗戶紙。
有“缺口”的實(shí)際上不是養(yǎng)老金，而是其他的東西。
我們通過前文所述，可以看出，如果我們自己繳納的養(yǎng)老金僅僅是供給我們自己將來退休用，是完全足夠并超出的。但為什么現(xiàn)在國家仍然說養(yǎng)老金余額不足呢?原因如下：
1、領(lǐng)取養(yǎng)老金的人超過繳納養(yǎng)老金的人數(shù)。國家把一些原本沒有繳納過任何養(yǎng)老費(fèi)用的人給充斥到領(lǐng)取養(yǎng)老金的集合中，瓜分了以前繳納了養(yǎng)老金的那部分人的資金池，而且這個(gè)新增加的人口基數(shù)很是不低，大約數(shù)以億計(jì)，其主要來源是鄉(xiāng)村和鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)城市戶籍的養(yǎng)老人口。
2、領(lǐng)取養(yǎng)老金的人中部分領(lǐng)取金額超出平均水平。這個(gè)情況有沒有?我說有。有多少?我具體不清楚。我們知道在改革中，以前有部分政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員轉(zhuǎn)編制到企業(yè)的，他們都是帶著級(jí)別，在企業(yè)退休后享受的退休待遇高于普通職工退休標(biāo)準(zhǔn)。
3、這是最主要也是最關(guān)鍵的一條原因：現(xiàn)在正在享受退休工資的人們，他們中絕大部分都是曾經(jīng)在10多年前經(jīng)歷過“大下崗”風(fēng)潮的那群人。他們曾經(jīng)為國家為民族辛苦付出幾十年，卻一朝被掃地出門，僅領(lǐng)取幾千元上萬元的“安置費(fèi)”?？墒?，我們應(yīng)當(dāng)有一個(gè)巨大的疑問——當(dāng)年他們艱苦卓絕建設(shè)的企業(yè)真的不盈利嗎?非也。那些改制的、轉(zhuǎn)制的企業(yè)，那些被私人收購的企業(yè)中，有多少一旦變國營為私營后，不是讓老板和外國資本們賺了個(gè)盆滿缽滿?那些顯身的隱身的億萬富豪中有多少人的第一桶金不是來自于國企改制?國有資產(chǎn)故意做低價(jià)格賤賣私人，導(dǎo)致國有資產(chǎn)流失，流失的不僅僅是國有資產(chǎn)，當(dāng)然還包括這些工人應(yīng)得的收益和付出的血汗，這其中就包括他們退休養(yǎng)老應(yīng)拿的退休工資。但是，他們的退休工資被當(dāng)時(shí)“甩包袱”的口號(hào)給掩蓋了，被區(qū)區(qū)幾千元“安置費(fèi)”給打發(fā)了。現(xiàn)在，他們到了退休年齡，他們的退休工資從哪里來?從社保資金賬戶里出，從哪些繳納了養(yǎng)老金的人身上抽取，從國人繳納的稅費(fèi)里調(diào)用。但是!他們原本就理應(yīng)獲得的合法養(yǎng)老金，卻在十幾年前被人大方的在國企改制中送給了私人老板和外國資本!誰之過!
誰之過?我真心不問了，那真是“一段荒唐事，滿眼辛酸淚”。3000萬工人大下崗，好一個(gè)轟轟烈烈的局面，近億人家庭生活困頓，怎一個(gè)凄凄慘慘的場景。卻造就中國幾百個(gè)億萬富豪，開創(chuàng)了招商引資的大好花花世界，連世界福布斯富豪榜也登陸中國來湊熱鬧。而這一切，卻是建立在當(dāng)初被叫做“包袱”兩個(gè)字的那3000萬工人的養(yǎng)老退休資金之上。
4、最后一個(gè)原因就是，社保養(yǎng)老資金的收益問題。大家應(yīng)該關(guān)心的是，這個(gè)資金總額到目前為止每年結(jié)余約3萬億元人民幣，這筆巨額資金是否做了合理化分配投資以獲得保值、增值和收益?還是僅是低息或無息存于銀行?如果是低息存于銀行，那實(shí)際就是在貶值，因?yàn)槟屈c(diǎn)利息根本跑不過CPI，如果真是如此，與其說是管理制度，恐怕不如說是管理問題更合適。如果全國所有的收費(fèi)高速公路均由社保養(yǎng)老賬戶資金做投資和收益，估計(jì)會(huì)即降低了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)同時(shí)又增加了社保養(yǎng)老金的收益，而且還不用國家借內(nèi)債外債。當(dāng)然了，還會(huì)徹底斷了國內(nèi)某些人拿著國內(nèi)利益送給私人和外國資本的貪腐之路。
到此，我們基本分析清楚了：社保養(yǎng)老金有沒有缺口? 社保養(yǎng)老金會(huì)不會(huì)有缺口? 社保養(yǎng)老金如果有缺口怎么辦?社保養(yǎng)老金能不能收益?這幾個(gè)問題。
最后，我來回答上文中間遺留的一個(gè)小問題：當(dāng)我們22歲起，從月薪2000元開始，年工資遞增5%，到60歲退休后開始領(lǐng)取社保養(yǎng)老金，每月領(lǐng)取多少退休金能夠在74歲時(shí)，正好將自己的資金賬戶里的所有存款領(lǐng)取干凈?
答案是：每月領(lǐng)取2.2萬元退休金。
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