賀雪峰教授近日寫了一篇《農村金融要干什么?》，我這是第一次讀到賀雪峰教授正兒八經談農村金融的文字。早在十多年前，賀教授就是農村治理領域的很有名的專家學者了，因為有名、且用腳做學問，所以我對賀教授有特別敬意和期待。十多年前的某日，我曾當著賀教授及眾弟子的面，建議賀教授在研究農村治理問題時一定要高度重視“組織、土地、金融”三個關鍵要素在農村治理中的重要作用，并且請求把“組織、土地、金融”當作一個整體來研究，不可分開來研究。
此后，賀教授對“組織和土地”的研究極為深入，成果豐碩，昌平也受益頗多。但美中不足的是沒見賀教授研究農村金融的文字。幾年前，我還不忘初心、特別“嚴肅”的向賀教授表達了對他不重視農村金融的“不滿”，今日讀到賀教授關于農村金融的文字，自是十分欣喜。
在昌平看來，農村改革開放四十年，很多方面取得了不少成就，唯獨農村金融改革沒破題，半點成果也沒有，正是因為“農村金融要干什么”這個問題沒回答清楚。賀教授“農村金融要干什么?”這一問，具有歷史意義--是農村金融改革的點題之問、也是破題之問。農村金融要干什么?這一問，我建議命名為“賀雪峰之問”。
是的，絕大多數搞三農的人還真沒想過“賀雪峰之問”。
昌平及鄉建院百多號同事，因近十多年一直為基層提供“以村社內置合作金融為切入點美麗鄉村建設及綜合發展服務”、倒是天天想著農村金融能為農民干什么，以此提升鄉建院鄉建產品及服務的有效性--追求“四兩撥千斤”和“授人以漁”之效果。
農村金融要干什么?昌平根據自己的實踐試著回答“賀雪峰之問”，供賀教授研究之參考。
一，從農村金融為農民所有、所用的角度回答“賀雪峰之問”，應該是這樣：
第一，讓農民借到很便宜的錢。現在，農民增收很難，但農民存款很便宜，貸款卻很貴，盡管每年政府都拿錢貼息。農村金融要干什么?第一任務當然是讓農民貸到很便宜的錢。
第二，讓農民有尊嚴的貸到款。農民有房子、有地等很多財產，但農民的財產不能成為抵押物，所以貸款很難，很沒有尊嚴。農村金融要干什么?當然是要讓農民有尊嚴的貸到款。
第三，讓農民組織有能力?，F在，農民組織很不受農民青睞，這是因為農民組織無法為農民提供有效的服務所致。農村金融要干什么?當然是要建立以合作金融為基石的農村農民信用體系，支撐農民組織為農民提供從生產到生活、從搖籃到墳墓所需的一切服務。
第四，讓農民組織起來。現在，無論是政治、經濟、社會、文化、生態等建設發展，誰都明白必須靠農民組織起來。但如何把農民組織起來?過去的老辦法現在不適用了，新辦法是什么?答案是：合作金融。只有合作金融才能讓農民自愿加入農民組織。當農民組織內部有合作金融了，能為農民提供很多服務了，農民就會離不開農民組織、會自覺維護農民組織，讓農民組織主導鄉村民主自治就變得有效了。
第五，讓農民的土地、房屋等財產能“死錢變活錢”。農民為什么窮?因為生產性收入難增加了，農民必須靠追求財產性收入才能增收。如果沒有金融讓農民“死錢變活錢”，農民增加財產性收入就是空話。農村金融要干什么?當然是創建農民自已的“土地銀行、房屋銀行、苗木銀行、糧食銀行……”，增強農民發展能力和追求財產性收入的能力。
第六，能為城里人下鄉租用農民房屋、土地等提供“按揭貸款”支持。城里人要下鄉“租房子、租地”，需求金融提供“按揭貸款”服務支持，這當然是農村金融要干的事!
第七，能讓政府支農資金產生“四兩撥千斤”之效?，F在，政府每年都有海量支農資金下去了，但千金撥不動四兩。根本的原因是財政手段用錢，不用白不用、用了也白用。如果把政府財政資金轉化為合作金融的“種子資金”，財政資金使用效益就會大大提高了。
第八，能讓農民組織主導形成農村產業鏈閉環及閉環供應鏈金融體系。幫助農民獲得價格增長收益和定價權收益。農業產業鏈閉環及閉環供應鏈金融怎么形成?靠“農民組織+合作金融”，否則，永遠沒有社會主義性質的農村和農業!
第九，發展農業保險。農業保險在中國為什么發展不起來?因為中國農村農民組織內部沒有建立合作金融。農民村社組織內部有了合作金融，就會自然長出合作保險。
第十，文化建設。中國一直在努力恢復農村傳統文化，而現實是我國農村傳統文化根本沒有生存的土壤和環境，如何恢復?傳統文化是在農民共同體內長出來的，農村沒有了共同體，當然別指望傳統文化回歸。共同體如何重建?只有一條可行途徑：村社組織+內置合作金融。
第十一，社會建設，讓農村治理有效。農村社會建設好，一定要有社會建設主體--村社共同體。農村治理要有效，一定得有靠譜的基本社會主體--村社共同體。村社共同體重建，只能靠“村社組織+合作金融”，我幾十年的實踐證明只此一種可能。
昌平帶領的鄉建院百多號人進行了十幾年的“以村社內置合作金融為切入點的美麗鄉村建設及綜合發展”實驗，在全國十九省已有近200個案例，已經充分證明農民的金融能為農民干上述十件有意義的事。昌平主導的以村社內置合作金融為切入點鄉村建設實踐，已經引起了賀教授的關注，希望能為回答“賀雪峰之問”提供依據。
二，從農村金融非農化、為削弱農民、剝奪農民的角度回答“賀雪峰之問”，農村金融要干是這樣的：
第一，低價吸走農民的存款;
第二，向農民放高利貸;
第三，讓農民無尊嚴貸款融資;
第四，永遠不讓農民的財產成為有效抵押物;
第五，永遠不讓農民以合作金融的方式自發組織起來;
第六，永遠不讓農民組織獲得金融主權，獲得服務農民的能力;
第七，永遠不讓農民組織成為鄉村治理的有效主體，讓黨在農村失去有效載體和根基。
第八，農村永遠不可能建立起農民的信用體系，農村永遠不可能進入信用社會。
第九，農村農民的土地、房子等財產永遠不讓農民資本化、只能讓城市資本資本化。永遠不給農民獲得“死錢變活錢”的權利;
第十，農民村社共同體永遠不再重建，農村傳統優秀文化永遠不得恢復。
“農村金融要干什么?”的“賀雪峰之問”，有上述兩種答案。第一種答案，農村金融內置于農民的村社之中，金融主權在農民，金融為農民服務。第二種答案，農村金融置于農民村社組織之外，主權在資本家，為資本家服務，金融剝奪農民。兩種不同的金融，其結果天壤之別!
在這個金融為王的時代，怎么能不重視農村金融!?想解決三農問題，怎能不把合作金融置于農民村社組織之中哩?!金融權是最高形式的經濟主權，是一切權利的權力!政府向金融帝國主義者們開放金融，怎么能不向本國農民村社共同體開放合作金融哩!?也只有每一個農民村社共同體內置了合作金融，中國才有開放金融的底褲!
第一代中共領導人組織農民學會用槍，建立了新中國;新時代中共領導人指導農民村社共同體學會用金融，必將主導人類命運共同體的建設。
希望“賀雪峰之問”能開啟我國農村金融改革元年!農民村社共同體內置合作金融萬歲!人民主權金融萬歲!金融對農民改革開放萬歲!
附：
賀雪峰：農村金融要干什么
農村金融最近一直是三農領域中的熱點問題，連續幾個中央一號文件都對發展農村金融進行了布局。之所以農村金融會成為熱點問題和受到政策關注，其中一個重要原因是各種金融機構在農村設點都是只存不貸，農村資金被現在的銀行抽水機從農村抽到城市，農村缺少資金，也就缺少了創業基礎，就沒有繁榮的可能。
不過，當前中國存在嚴重資本過剩的情況下，如果農村真的有創業機會，各種資本一定愿意來農村創業獲利。目前農村沒有繁榮起來，資本沒有大規模下鄉，顯然不是政策不允許資本下鄉，而可能是因為農村缺少創業盈利的機會。
當前中國農業占GDP的比重不足10%，而這低于10%的農業GDP要為2億多農戶提供就業和收入機會，并且國家一定要保護這2億多小農。這個前提下面，農業獲利機會一定是不多的。相對來講，中國經濟的發展極在城市，城市二、三產業快速發展是中國經濟增長奇跡的主要方面。也是因此，城市是創業的地方，是最需要資金的地方，也是資金投入容易有高回報的地方。這就是在當前中國市場經濟條件下金融逃離農村進入城市的原因。城市有金融投入更大的回報，所以農村資金被金融體系抽到了城市。
在市場經濟條件下，農村金融被抽到城市，為了支持農村發展，國家就創設政策性金融機構以保證支持資本下鄉?問題是，假如在正常市場條件下面，資本不愿下鄉，而必須要有政策性金融下鄉資本才能下鄉的話，這樣的資本下鄉有何益處?第一，資本下鄉本來就是要分享農業GDP的，相對有限的農業GDP要由2億多農戶來分，資本分得越多，2億多農戶可分份額就越少。第二，要借助政策性金融下鄉，就說明其市場效益不行，就很可能只是為了從政策金融上套利。當前中國已有了太多資本下鄉僅為獲得國家政策優惠和財政補貼的例子。
政策性金融應當支持的是一般農戶。假設一般農戶在進行農業生產和生活中缺錢，只要有了融資條件，一般農戶就可以增收的話，這樣的政策金融倒是應當支持。真正需要較大金融支持的農民也是有的，比如創辦工廠、加工運銷、大規模經營。但這樣的農民已不同于一般農民，而是從一般農民中分化出來的富裕農民。這樣的農民要創業辦廠就不應該依靠政策性金融，而應當依靠一般金融?；蛘哒f，無論身份是農民或市民或老板，只要是創業搞大規模經營賺大錢，其行為就不再是國家需要特別扶持的農民，他們就應當到市場一般金融機構那里籌款。
中國2億多普通農民是農村政策性金融應當支持的主體。但中國一般小農似乎很少缺進行農業生產的資金，比如說，農民沒有錢買種子、化肥、農藥?或買不起農機?這種情況如果說也還有的話，也是極少。當前中國農民普遍解決了溫飽，農民一般都會有所積蓄，不會像建國前農民家中沒有隔夜糧，甚至每年播種時缺錢買種子，不得不在青黃不接時借高利貸。這種情況基本上沒有了。
也就是說，從一般農戶進行農業生產角度來看，農民并不缺錢，而如果農民想貸款投資創業，當然要貸款。但這時的農民就不是農民而是投資人，任何投資人都必須要有市場金融的嚴格挑選，而不能由政策性金融來無條件支持。不然，創業投資失敗了，金融支持也就打了水漂。
那么，農村到底需不需要金融?一般農民缺不缺錢呢?一般農民當然也是缺錢的，當前農村民間利率一般在10%以上，就說明農村還是缺錢的。不過，農村中一般農民所缺的錢并非用于農業生產，而是用于生活目的，比如人生周期的婚喪嫁娶、人情消耗、子女上大學的學費、突然生病住院、建房以及各種應急費用。這些費用比較大，很多時候是突然就要支出，而手頭缺錢，就需要借貸，即使高息也要借貸。應當說，農村借貸的主要方面是用于生老病死等人生大事，用于生活的方面，而很少用在生產的方面，往往是人生應急費用。
農民要在生活中獲得人生應急費用，最重要的渠道是從親朋好友那里借貸，這樣的借貸不用支付利息，因為關系親密，這樣的借貸一般也會有借有還，不至于存在借了不還的問題，更不存在道德風險。除了向親朋好友借以外，還有一條渠道是向金融機構借，比如向合作社借。因為一般金融機構與農戶打交道的能力很差，很難掌握農民的信用情況，難以克服信息不對稱的問題，無法區分農戶不還借貸究竟是創業失敗還是道德風險，所以，金融機構一般不愿向農戶放貸。農村正規金融在向農民放貸時，出現收不回來貸款的壞帳比例要遠高于一般情況，所以正規金融機構不愿意向農戶放貸。
農戶還有一個渠道，就是向帶有黑社會性質的機構借貸。黑社會放貸，他們不用抵押，不擔心貸款收不回來，因為農戶不敢借了錢不還。黑社會放貸，利息高一點，年息20%、30%甚至更高，對農戶來講，借貸救了急。對黑社會來講，高息放貸，賺了利息，兩不虧欠。只要農戶不存在故意不還貸款的情況，黑社會也不會隨意訴諸暴力。
以上所說就是，農民對金融有需求，主要是生活應急之需。有需求就有貸款的利息，就有利益。如果在村社內，有一個金融部門可以為農民提供生活應急貸款，并收取一定利息，如年息10%，則一方面可以解農民生活中的燃眉之急，一方面村社金融部門也有利息收入。當然也存在農戶借了不還的道德風險。
李昌平創設的農村內置金融比較好地解決了道德風險問題。李昌平在他家鄉湖北監利和在河南信陽搞過幾個村社內置金融試點，由村莊中60歲以上老年人出錢形成金融合作社，再由合作社向村社內的農戶貸款。一般農戶向金融合作社貸款，年息為12%，需要五位加入金融合作社的老年人簽字擔保同意，然后貸出。因為有本村本土加入到合作社老年人擔保，很少會出現貸款收不回來的騙貸行為，這樣，金融合作社就每年都可以有相對固定的利息收入，又解了農戶的燃眉之急。這樣的金融合作社雖然沒有創造新的社會財富，卻在一定程度上方便了農民。應該說，這樣限制在村社范圍內的內置金融的確是一個創造。
更重要的方面其實不在金融的方面，而在于入股金融合作社的老年人，他們將自己的養老金投入到合作社中，有村民要貸款，就要找關系最好的五位老年人擔保貸款，這五位入股合作社的老年人當然會對申請貸款的村民進行審查，看他的還款能力。因為這樣的擔保是要承擔風險的。在本村本土，因為這樣一種擔保機制，而使貸款不還的風險趨近于零。
金融合作社有了利息，就要分紅派息，如何分紅派息，要由入股金融合作社的老年人來商量。正是這種商量建立起入股老年人的主體性，激發了他們的活力，從而使村莊內部出現了一塊渙發生機的地方。正是這樣的一塊有生機的地方可以對接更多國家資源，以及可以在村莊治理各方面有所作為。比如，國家給金融合作社100萬種子基金，合作社每年利息就比較可觀，就可以抽息進行公共事業建設。
這個意義上，農村金融的重點并非是金融本身，而是通過金融來激發起農村基層組織的活力，從而可以對接國家資源，從而可以保持農村社會治理的底線。
2015年4月4日下午
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