一
2015年暑假到浙江寧海調(diào)研，正好遇到臺(tái)風(fēng)來(lái)襲。因?yàn)椴磺宄_(tái)風(fēng)登陸地點(diǎn)，臺(tái)風(fēng)來(lái)襲前的整個(gè)晚上，縣鄉(xiāng)村干部通宵未眠，等待抗臺(tái)。而在這之前，縣鄉(xiāng)村干部照例將一些地勢(shì)低洼處的村民勸進(jìn)安全地點(diǎn)。有些村民不愿轉(zhuǎn)移，認(rèn)為自己家里是安全的，但干部們不敢怠慢，好說(shuō)歹說(shuō)，生拉硬拽，將這些不愿意轉(zhuǎn)移的村民轉(zhuǎn)移出去了。結(jié)果，臺(tái)風(fēng)登陸地點(diǎn)北移，沒(méi)有從寧海登陸，臺(tái)風(fēng)對(duì)當(dāng)?shù)赜绊懖淮螅闶翘擉@一場(chǎng)。而每次都認(rèn)為沒(méi)事而已經(jīng)被生拉硬拽很多次的村民尤其是一些年齡大的老人對(duì)干部十分抱怨，說(shuō)自己沒(méi)有被臺(tái)風(fēng)帶來(lái)的暴雨淹死，倒是被轉(zhuǎn)移來(lái)轉(zhuǎn)移去折騰死了。這些年齡大的老人認(rèn)為自己是有經(jīng)驗(yàn)的，臺(tái)風(fēng)不可怕，折騰才可怕。干部也很無(wú)奈，俗話說(shuō)不怕一萬(wàn)只怕萬(wàn)一，萬(wàn)一臺(tái)風(fēng)在寧海正面登陸，萬(wàn)一臺(tái)風(fēng)帶來(lái)的暴雨將低洼處淹掉，又萬(wàn)一臺(tái)風(fēng)將舊房子刮倒住在房子的人出了事，又怎么辦呢?為了以防萬(wàn)一，還是折騰一下好。
寧海為防臺(tái)風(fēng)而組織村民轉(zhuǎn)移的事情，很典型地反映出了這個(gè)世界的偶然性和不確定性。有可能出現(xiàn)的事情會(huì)嚴(yán)重影響現(xiàn)存的狀況。一次偶然的事情可能會(huì)徹底改變既有的格局，尤其是改變受到影響的個(gè)體。對(duì)個(gè)體來(lái)講，出現(xiàn)了萬(wàn)一就等于一萬(wàn)。從全局來(lái)看，偶然的出現(xiàn)是有規(guī)律的，是概率性的，萬(wàn)一只是萬(wàn)一，而不是一萬(wàn)。既然萬(wàn)一只是萬(wàn)一，就可能通過(guò)眾抬一的辦法來(lái)消除萬(wàn)一對(duì)個(gè)體的災(zāi)難性后果。
寧海臺(tái)風(fēng)的不確定性正是為什么要發(fā)展出保險(xiǎn)的原因。
二
在農(nóng)村調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村干部現(xiàn)在最難做的工作竟然是收各種保險(xiǎn)，以為農(nóng)民家庭防萬(wàn)一。當(dāng)前一般農(nóng)民家庭的收入結(jié)構(gòu)中，大都是年齡比較大的父母留村務(wù)農(nóng)，年輕人外出務(wù)工。因?yàn)榧扔袆?wù)農(nóng)收入，又有務(wù)工收入，農(nóng)民家庭收入都是不錯(cuò)的。即使有些農(nóng)民家庭勞動(dòng)人口比較少，消費(fèi)人口比較多，家庭比較貧困，也會(huì)隨著家庭周期而改變貧困狀況。當(dāng)前農(nóng)村真正貧困的就是受到萬(wàn)一打擊的農(nóng)戶，比如因病致貧，因?yàn)榉N植養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)致貧等等。防范這些風(fēng)險(xiǎn)的辦法就是進(jìn)行保險(xiǎn)。因?yàn)檗r(nóng)民經(jīng)濟(jì)比較困難，缺少進(jìn)行自我保險(xiǎn)的能力，很難通過(guò)商業(yè)性保險(xiǎn)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，國(guó)家就通過(guò)各種惠農(nóng)政策讓農(nóng)民享受到各種政策性保險(xiǎn)的好處。尤其考慮到農(nóng)民貧困問(wèn)題涉及到基本保障，各種政策性保險(xiǎn)就具有一定的強(qiáng)制性。這種保險(xiǎn)也一般需要農(nóng)民自己承擔(dān)部分繳費(fèi)義務(wù)，以調(diào)動(dòng)農(nóng)民參加保險(xiǎn)的責(zé)任意識(shí)和主體性。這些政策性保險(xiǎn)的一般設(shè)計(jì)因此都是國(guó)家出大頭，農(nóng)民出小頭，從而使一般農(nóng)戶在遇到各種萬(wàn)一，各種不確定性，各種人為的、自然的災(zāi)害時(shí)，可以有效防范與應(yīng)對(duì)，以避免陷入貧困和絕境。
當(dāng)前深受農(nóng)民歡迎的是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)。無(wú)論農(nóng)民是否交納保險(xiǎn)金，超過(guò)60歲的農(nóng)民每月都可以享受到最低55元(現(xiàn)在已漲到70元)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。若農(nóng)民愿意多交費(fèi)，就可以在60歲以后多領(lǐng)養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)榧词共唤诲X，國(guó)家也為所有超過(guò)60歲的農(nóng)民提供最低養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)民就尤其歡迎這個(gè)保險(xiǎn)。次之是合作醫(yī)療，一般由國(guó)家交大頭，農(nóng)民承擔(dān)小頭。以廣西賀州市2016年為例，一般農(nóng)村農(nóng)民每人每年承擔(dān)120元合作醫(yī)療，國(guó)家通過(guò)各級(jí)地方政府籌資為每人補(bǔ)助420元。且這個(gè)合作醫(yī)療的設(shè)計(jì)中，農(nóng)民可以用自己所交120元作為個(gè)人賬戶資金自己使用。
養(yǎng)老保險(xiǎn)和合作醫(yī)療都是人身方面的保險(xiǎn)，還有生產(chǎn)方面的保險(xiǎn)，最基礎(chǔ)的是農(nóng)民種糧食可能出現(xiàn)旱災(zāi)或澇災(zāi)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)甚至糧食絕收。因此國(guó)家出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，由農(nóng)戶每畝交3元，國(guó)家政策性補(bǔ)貼12元，湖北省襄陽(yáng)市2014年僅政府投入為農(nóng)民所買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)即達(dá)8000萬(wàn)元。
比糧食更加不安全、風(fēng)險(xiǎn)更大的是養(yǎng)殖業(yè)。比如養(yǎng)豬業(yè)，很容易出現(xiàn)豬肉價(jià)格的波動(dòng)，一旦豬肉價(jià)格下滑，仔豬價(jià)格更是成倍下降，養(yǎng)母豬的風(fēng)險(xiǎn)就極大。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，為母豬設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)金就似乎很有必要了。襄陽(yáng)市2013年由政府為母豬所投入保險(xiǎn)金據(jù)說(shuō)達(dá)數(shù)千萬(wàn)元。
除了人身保險(xiǎn)、生產(chǎn)保險(xiǎn)以外，還有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，比如林業(yè)保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、耕牛保險(xiǎn)、社會(huì)治安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)里面還有計(jì)劃生育保險(xiǎn)、小額人身意外傷害保險(xiǎn)，生產(chǎn)保險(xiǎn)里面還可以為分油菜保險(xiǎn)、水稻保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、蔬菜保險(xiǎn)、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等等。
總而言之，為了讓農(nóng)民防范風(fēng)險(xiǎn)，避免返貧困境，最近幾年，國(guó)家政策性保險(xiǎn)層出不窮，國(guó)家也因此拿出來(lái)了越來(lái)越多的政策性資金為農(nóng)民保險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)民也要有越來(lái)越多花費(fèi)用于保險(xiǎn)。在湖北農(nóng)村，涉農(nóng)的各類政策性保險(xiǎn)已有十種之多。
政策性保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的政策性，其中之一是帶有一定的強(qiáng)制性，這些保險(xiǎn)涉及到農(nóng)戶承擔(dān)的資金就要由村干部去收齊然后交到相關(guān)機(jī)構(gòu)。雖然每項(xiàng)保險(xiǎn)由農(nóng)民承擔(dān)的數(shù)目不一定很大，但各種保險(xiǎn)費(fèi)用累計(jì)起來(lái)卻不是一個(gè)小數(shù)。一個(gè)1000多人的中等村，一年各種政策性保險(xiǎn)的繳費(fèi)要達(dá)到20萬(wàn)元以上，這些錢都要通過(guò)村干部一家一戶收上來(lái)。地方政府一般會(huì)將村干部收保險(xiǎn)費(fèi)情況作為考核指標(biāo)進(jìn)行考核。村干部受到壓力，一家一戶上門收保險(xiǎn)費(fèi)。一個(gè)村一年收20多萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)品種十分復(fù)雜，村民幾乎都是天南海北且農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)十分不一致的情況下面，收保險(xiǎn)費(fèi)成為了村干部最為困難的工作，收保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)聽到農(nóng)民抱怨：“我們田里沒(méi)有水時(shí)沒(méi)看到村干部，家里有人病了沒(méi)看到村干部，收錢的時(shí)候村干部就來(lái)了”，就十分正常了。村干部為保險(xiǎn)收費(fèi)，簡(jiǎn)直是費(fèi)盡口舌。為農(nóng)民辦好事的政策性保險(xiǎn)，真是不大好辦啊。
三
吃虧不討好，好事不好辦。這也算是正常情況，因?yàn)檎咝员ｋU(xiǎn)具有保底性質(zhì)，帶有一定強(qiáng)制性，可以切切實(shí)實(shí)地減少社會(huì)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)民應(yīng)對(duì)各種意外與不確定性的能力。比如，合作醫(yī)療作為大病保險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上降低了農(nóng)民因病致貧的可能性。這不僅對(duì)農(nóng)民，而且對(duì)于建設(shè)和諧社會(huì)，都是十分地重要。
現(xiàn)在的問(wèn)題有二，一是如此眾多的政策性保險(xiǎn)如何與千家萬(wàn)戶的分散小農(nóng)對(duì)接?能否對(duì)接?如何對(duì)接?對(duì)接成本有多高?二是有些風(fēng)險(xiǎn)本來(lái)就是市場(chǎng)內(nèi)生的，能否通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決之?比如母豬保險(xiǎn)。
前面所講襄陽(yáng)市母豬保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，據(jù)襄陽(yáng)市的同志講，基本上沒(méi)有補(bǔ)到農(nóng)民，而是90%都沉淀到保險(xiǎn)公司了。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的水稻保險(xiǎn)為例，每畝水稻，農(nóng)民交3元，國(guó)家補(bǔ)12元，這15元交到保險(xiǎn)公司之后，保險(xiǎn)公司幾乎不會(huì)依據(jù)農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況給予保險(xiǎn)損失賠付。鐘祥市2012年水稻保險(xiǎn)賠付，有800畝參加了保險(xiǎn)的水稻幾乎絕收，保險(xiǎn)公司每畝僅賠付了37元。
保險(xiǎn)公司在參加保險(xiǎn)農(nóng)作物受到損失時(shí)，不愿意賠付或只給很低的賠付，其中一個(gè)原因當(dāng)然是保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，但更深層次的原因卻是，保險(xiǎn)公司無(wú)力核實(shí)災(zāi)情。一家一戶小農(nóng)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模極小且地塊分散，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但究竟是哪塊田哪一季參加了保險(xiǎn)，受到的損失有多大，農(nóng)民沒(méi)有申報(bào)的積極性，保險(xiǎn)公司因?yàn)辄c(diǎn)多面廣，根本無(wú)力踏勘、定損。試想，每個(gè)農(nóng)戶只有不足10畝地，且分成很多塊，其中一塊因?yàn)楦珊禍p了產(chǎn)，他要求保險(xiǎn)公司來(lái)核實(shí)損失進(jìn)行賠付，他就得多次跑保險(xiǎn)公司，寫申請(qǐng)，填表格，而保險(xiǎn)公司為了防止騙保，也必然要設(shè)定復(fù)雜的理賠程序。這樣的結(jié)果很可能是，一、二百元的賠付卻花費(fèi)了遠(yuǎn)超過(guò)賠付費(fèi)用的交易成本，這樣的申報(bào)與核實(shí)就無(wú)法進(jìn)行，這個(gè)保險(xiǎn)就做不成。而既然國(guó)家有政策保險(xiǎn)支付，保險(xiǎn)公司就可能與村干部合謀，由村干部代村民上交每畝3元的參保費(fèi)，保險(xiǎn)公司從而可以收到每畝3+12=15元的保險(xiǎn)費(fèi)，到了收割之后，保險(xiǎn)公司按高息將之前村干部按每畝3元所交保險(xiǎn)費(fèi)退還村干部。比如一個(gè)村有2000畝水稻，應(yīng)交保費(fèi)為6000元，在種水稻前，村干部交6000元到保險(xiǎn)公司，到收割后，保險(xiǎn)公司按1萬(wàn)元將保費(fèi)還給村干部。幾個(gè)月下來(lái)，村干部賺了4000元，而保險(xiǎn)公司從國(guó)家政策保險(xiǎn)中凈得2萬(wàn)元。一個(gè)縣若有200萬(wàn)畝水稻面積，保險(xiǎn)公司就可以套2000萬(wàn)元國(guó)家政策性保險(xiǎn)資金。
也就是說(shuō)，在不能降低保險(xiǎn)公司與分散小農(nóng)高昂的交易成本之前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有可能搞得好。國(guó)家政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也就會(huì)變成保險(xiǎn)公司套利的手段，而無(wú)法降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，有些農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本身就是市場(chǎng)內(nèi)生，對(duì)一般農(nóng)戶來(lái)講，農(nóng)戶是有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力的。比如耕牛保險(xiǎn)，雖然存在耕牛被盜或者耕牛病死的問(wèn)題，但一般來(lái)講，當(dāng)前農(nóng)民家庭收入中并非只有耕牛是值錢的生產(chǎn)工具，相反，一般農(nóng)戶損失一頭耕牛只是損失比較小的財(cái)產(chǎn)，他們不會(huì)因?yàn)橐活^耕牛的意外損失而返貧破產(chǎn)。因此，耕牛參不參保無(wú)所謂。反過(guò)來(lái)倒是，因?yàn)楦⒈５氖掷m(xù)很麻煩，即使損失了耕牛，要保險(xiǎn)公司賠付，也有無(wú)窮的農(nóng)民完全不熟悉的手續(xù)，為了獲得保險(xiǎn)公司的賠付，農(nóng)民搭進(jìn)去的工夫折算成工資，可能可以買一頭新的耕牛了。農(nóng)民當(dāng)然就沒(méi)有參加耕牛保險(xiǎn)的積極性。
同樣的，對(duì)養(yǎng)一兩頭母豬的農(nóng)戶，搞母豬保險(xiǎn)，農(nóng)戶也沒(méi)有參加的積極性。
其他如住房保險(xiǎn)，因?yàn)榈卣鸬茸匀粸?zāi)難造成住房損害的可能性極小，甚至農(nóng)民都沒(méi)有見過(guò)，你卻讓農(nóng)民出錢來(lái)保險(xiǎn)，農(nóng)民當(dāng)然覺得不靠譜，因此不愿交保費(fèi)。
農(nóng)民不愿交保費(fèi)，而國(guó)家已出大頭的政策性保險(xiǎn)資金，地方政府就希望村干部動(dòng)員盡可能多的農(nóng)民參加保險(xiǎn)。結(jié)果是，農(nóng)民沒(méi)有參加保險(xiǎn)積極性，村干部收保險(xiǎn)費(fèi)成了新時(shí)期最難的工作。一件好事卻沒(méi)有辦好。
四
小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身其實(shí)具有自我保險(xiǎn)的能力，當(dāng)前依靠現(xiàn)代的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)制度來(lái)提供的保險(xiǎn)，很大程度上是為現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)公司所設(shè)計(jì)的，比如經(jīng)營(yíng)千畝以上的農(nóng)業(yè)，養(yǎng)殖萬(wàn)頭的豬場(chǎng)，就可以較為廉價(jià)地與保險(xiǎn)公司進(jìn)行交易對(duì)接。從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下面看，農(nóng)民的人身保險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外人身保險(xiǎn)，國(guó)家應(yīng)該給予保障，生產(chǎn)方面，國(guó)家?guī)筒涣宿r(nóng)民，農(nóng)民也不需要國(guó)家來(lái)幫。當(dāng)前農(nóng)村出現(xiàn)的大量看似要為農(nóng)民防萬(wàn)一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)，其結(jié)果是，國(guó)家花了錢，農(nóng)民不受益，干部吃了虧，保險(xiǎn)公司得了好處。這種事情不能再做了。
2015年8月22日下午
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