農(nóng)村金融整體配套改革方案
中國銀監(jiān)會四平監(jiān)管分局 姜柏林
黨中央國務(wù)院2004、2005、2006連續(xù)三年出臺三個中央1號文件，推動農(nóng)民增收、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力和新農(nóng)村建設(shè)，充分反映以胡錦濤為總書記的黨中央高度重視“三農(nóng)”工作。相繼采取一系列重大措施推動三農(nóng)工作開展，如取消農(nóng)業(yè)稅、對農(nóng)民反哺、減免經(jīng)濟落后地區(qū)學(xué)生學(xué)雜費、開展新型合作醫(yī)療、加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、開展新農(nóng)村建設(shè)、推動農(nóng)民專業(yè)合作社立法等。這一系列的重大政策和措施，讓農(nóng)民看得見、摸得著，農(nóng)民忠心擁護黨中央。
如果說，2004年一號文件是解決農(nóng)民問題、2005年是解決農(nóng)業(yè)問題、2006年是解決農(nóng)村問題，那么三個文件應(yīng)是一個完整的政策體系，是指導(dǎo)今后開展三農(nóng)工作的總綱。
然而三農(nóng)問題的解決，有待于經(jīng)濟的發(fā)展。長期困擾農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系，通過農(nóng)民專業(yè)合作社立法得到調(diào)整，農(nóng)村生產(chǎn)力會進一步得到解放和發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟的核心是農(nóng)村金融。現(xiàn)在農(nóng)村金融不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題更加突出。農(nóng)村金融無論從組織看還是從功能看，都是不完整的，嚴(yán)重的可以說農(nóng)村金融體系是崩潰的。除一家農(nóng)村信用社壟斷經(jīng)營外，農(nóng)村沒有互助金融、沒有政策金融、沒有競爭性商業(yè)金融、沒有保險、沒有信托、沒有擔(dān)保、更沒有期貨。農(nóng)村金融問題不解決，農(nóng)村發(fā)展問題就不能解決。
因此，2007年很迫切的需要以1號文件的形式，對農(nóng)村金融改革做出總體部署，突出重點推進農(nóng)村金融配套改革，解決農(nóng)村金融適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求問題，建立起功能完善的組織體系和制度。為此建議：
(一) 大力引導(dǎo)農(nóng)戶資金互助組織發(fā)展，培育新型的以農(nóng)戶為主體的互助合作金融組織。這個問題是農(nóng)村金融改革的核心要求，沒有農(nóng)戶互助金融組織，商業(yè)信貸和保險都無法在農(nóng)村生存，因為農(nóng)戶過小的規(guī)模和過高的交易頻率，無法使商業(yè)金融追求到利潤，必將進一步退出農(nóng)村市場。只有農(nóng)戶資金互助組織發(fā)展了，新的合作金融組織出現(xiàn)，商業(yè)金融才能回歸農(nóng)村。如果不把資金互助組織作為農(nóng)村金融整體改革的基礎(chǔ)工作來抓，那么農(nóng)村金融改革就不會突破。
(二) 以財政扶持和政策銀行支持，用經(jīng)濟的辦法培育和引導(dǎo)新型合作金融組織。通過財政和政策銀行轉(zhuǎn)貸款支持農(nóng)戶建立資金互助組織，既能把農(nóng)戶分散的資金組織起來，發(fā)揮余缺調(diào)節(jié)作用，形成農(nóng)村資金的蓄水池，又能建立起適應(yīng)農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社借貸特點的金融組織，可有效防范金融系統(tǒng)風(fēng)險發(fā)生。
(三) 促進商業(yè)性信貸與保險機構(gòu)與農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶資金互助組織合作。解決商業(yè)金融市場信息不對稱、交易和監(jiān)督成本高等問題，通過農(nóng)戶資金互助組織的橋梁和紐帶，促進商業(yè)信貸與商業(yè)保險同步進行。農(nóng)業(yè)保險將促進農(nóng)村信貸供給，農(nóng)村信貸將促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，二者是相互制約和相互促進。離開農(nóng)戶資金互助組織或?qū)I(yè)合作組織，農(nóng)村商業(yè)信貸與保險是無法實現(xiàn)結(jié)合的，更不能相互促進發(fā)展。
(四) 建立資金互助信托，讓城市資金下鄉(xiāng)。要向城市推出資金互助信托產(chǎn)品，大力開展公益信托和投資信托。信托基金通過資金互助組織轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，農(nóng)戶通過發(fā)展專業(yè)合作社開展標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、聯(lián)合進入市場、延長產(chǎn)業(yè)鏈條、開展農(nóng)產(chǎn)品加工等來提高市場競爭力，防范市場價格風(fēng)險，通過開展互助保險和商業(yè)與政策保險結(jié)合等轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害風(fēng)險。資金互助信托產(chǎn)品將引導(dǎo)城市資金下鄉(xiāng)，促進城鄉(xiāng)互助，增加城市居民投資農(nóng)村開辟了道路。
(五) 大力推進以政府引導(dǎo)為主和農(nóng)戶參與的互助保險和擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，不僅來自發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)的競爭，更來自天然的自然災(zāi)害風(fēng)險，如何承擔(dān)和分散與轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險，是要充分發(fā)揮金融工具的。長期以來，農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險完全由農(nóng)戶自己承擔(dān)，這不僅不符合經(jīng)濟規(guī)律要求，更不符合國家責(zé)任與國際通行做法。由于農(nóng)村金融改革受困，因此農(nóng)村經(jīng)濟不斷受到打擊。發(fā)展互助保險與擔(dān)保來多主體分擔(dān)風(fēng)險，分散和對沖風(fēng)險，將是農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容。
(六) 大力推動農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，促進期貨市場發(fā)展。期貨是對沖農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險的工具，把農(nóng)產(chǎn)品價格波動帶來的市場風(fēng)險轉(zhuǎn)移給期貨市場，實現(xiàn)預(yù)期的穩(wěn)定收益，保持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的連續(xù)性，促進農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展和增收。
(七) 積極開展整體推進和綜合配套農(nóng)村金融改革試點。國家財政和政策銀行安排一部分資金支持農(nóng)戶資金互助組織建立，通過農(nóng)戶資金互助組織將財政和政策銀行資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，農(nóng)戶要按一定的杠桿率向資金互助合作社入股，增加互助資金，形成承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險的責(zé)任，商業(yè)銀行和保險要按照企業(yè)方式，開展向農(nóng)戶資金互助組織批發(fā)貸款或保險，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，由資金互助組織承擔(dān)內(nèi)部市場交易成本，實現(xiàn)信息對稱和組織對稱。在各合作社之間開展互助保險與擔(dān)保業(yè)務(wù)，選擇開辦期貨品種的農(nóng)產(chǎn)品進入期貨市場。在糧食主產(chǎn)區(qū)建立期貨產(chǎn)品交割庫，減小社會交易成本。
(八) 鼓勵城市商業(yè)金融到農(nóng)村參與市場競爭。
(九) 加速推進農(nóng)村商業(yè)銀行改革，完善治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，以培育新的市場主體產(chǎn)生競爭壓力促改革發(fā)展和經(jīng)營體制機制轉(zhuǎn)變。
(十) 放開只存不貸小額貸款組織。穩(wěn)步發(fā)展社區(qū)銀行。
(十一) 鼓勵郵政儲蓄銀行與農(nóng)戶資金互助組織結(jié)合，與農(nóng)村信用社適當(dāng)競爭，發(fā)展競爭性農(nóng)村市場，國家要積極引導(dǎo)和創(chuàng)造適度競爭主體與條件。
(十二) 建立分層次需求主體和農(nóng)村短期、中期和長期借貸市場。當(dāng)前農(nóng)村借貸市場以短期為主，這不符農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律和要求。農(nóng)戶資金互助組織、只存不貸的小額貸款公司和農(nóng)村信用社以短期、小額為主，加速資金周轉(zhuǎn)，滿足農(nóng)戶高頻率和速度的要求；農(nóng)村信用社、郵政銀行、農(nóng)業(yè)銀行要以中期借款為主，以滿足農(nóng)民合作組織周轉(zhuǎn)資金需要；農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要以長期貸款為主，主要承擔(dān)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)固定資產(chǎn)投資需求。
(十三) 加強金融監(jiān)管，引導(dǎo)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和整體改革推進。建立起分工合理、功能完善、長短結(jié)合、適度競爭、品種齊全、服務(wù)方便、城鄉(xiāng)互助、監(jiān)管有序的農(nóng)村金融組織體系和市場。
1、 分工合理，功能完善。農(nóng)戶資金互助合作金融是基礎(chǔ)，主要是完成對內(nèi)部成員交易，解決商業(yè)銀行面對農(nóng)戶信息不對稱和交易規(guī)模過小問題；商業(yè)金融主要與資金互助組織交易，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營；政策銀行扶持農(nóng)戶資金互助組織發(fā)展，起到引導(dǎo)和傳導(dǎo)貨幣政策功能；
2、 長短結(jié)合，適度競爭。農(nóng)村金融市場需要長期信貸與短期信貸相結(jié)合，才能化解經(jīng)營風(fēng)險，才能符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求；競爭是促進機制和體制轉(zhuǎn)變的最有效手段，開展適度競爭，將使金融機構(gòu)充滿活力，提高效率。
3、 品種齊全，服務(wù)方便。農(nóng)村雖然一家一戶經(jīng)濟過小，但同樣更需要信貸、保險、信托理財、方便借貸、互相擔(dān)保等等。
4、 城鄉(xiāng)互助，監(jiān)管有序。城市支持農(nóng)村，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，這是國家戰(zhàn)略。城鄉(xiāng)互助，引導(dǎo)城市資金回流農(nóng)村必須引進新的市場主體和產(chǎn)品，如信托等，這就需要建立嚴(yán)格的市場主體自我約束機制和自律體制，形成以自我約束為基本要求，建立分層次的監(jiān)管機制和體制，促進有序監(jiān)管，保持金融穩(wěn)定與繁榮。
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