論信用卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展前景

論信用卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展前景                   　　

             ——開發(fā)中國版的“次級(jí)債”　　

信用卡業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上是一種短期小額無擔(dān)保信貸，傳統(tǒng)上被限定在消費(fèi)領(lǐng)域。本文結(jié)合中國的國情，論證它在農(nóng)村融資方面的特殊意義。本文寫于07年初，曾遞呈金融“有關(guān)部門”，只有一位大型國有商業(yè)銀行總行的副行長答非所問地表示過關(guān)注。隨后“次貸危機(jī)”爆發(fā)，這個(gè)建議似乎更顯荒謬。但中國與美國完全不同，美國是苦于金融業(yè)太發(fā)達(dá)，而中國則苦于太不發(fā)達(dá)。我認(rèn)為用信用卡方式為農(nóng)村提供小額信貸，才是國家金融支農(nóng)的不二法門。簡述如下?！　?/p>

信用卡經(jīng)濟(jì)是一項(xiàng)全民參與性經(jīng)濟(jì)，那是“地不分南北，人不分老幼”都要使用的，理論上任何人都是我們的潛在客戶（實(shí)際上不是）。把占中國人口絕大多數(shù)的農(nóng)民拒之門外，如同當(dāng)年甩開農(nóng)村鬧革命一樣，走錯(cuò)了方向?！　?/p>

一、現(xiàn)代社會(huì)下農(nóng)民的優(yōu)勢地位   　　

現(xiàn)代西方國家農(nóng)民不僅絕對(duì)收入很高，還享受政府大量補(bǔ)貼，造成嚴(yán)重的貿(mào)易不平等，WTO談判始終無法取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的爭執(zhí)是核心。 　　

歐盟年度預(yù)算的44%，高達(dá)數(shù)千億美元的資金用來補(bǔ)貼了農(nóng)業(yè)；美國由于地廣人稀，農(nóng)場主可以規(guī)?；?jīng)營，對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的絕對(duì)數(shù)目沒有歐盟多，但具體到人頭上卻是有過之而無不及；日本是國際公認(rèn)的最難打入的農(nóng)業(yè)市場，美國拿日本最需要的汽車、鋼鐵市場來交換，始終不能如愿。韓國與日本類似?！　?/p>

我想出現(xiàn)這種情況主要是由于以下三個(gè)原因：　　

1、低價(jià)農(nóng)產(chǎn)品是發(fā)達(dá)國家剝削第三世界的工具。　　

發(fā)達(dá)國家高額補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)，絕不是賠本買賣。廣大發(fā)展中國家生產(chǎn)力水平落后，除了外資源、賣農(nóng)產(chǎn)品外沒多少經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出。發(fā)達(dá)國家利用買方優(yōu)勢，壓低資源品、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，又用賣方壟斷提高工業(yè)品價(jià)格，形成“價(jià)格剪刀差”在總體上進(jìn)行掠奪。讓發(fā)展中國家處在“合理的貧窮點(diǎn)”上——既不讓他們因賣資源、賣糧食而富裕，完成發(fā)展現(xiàn)代工業(yè)所需的資本原始積累，也不讓他們太貧窮而買不起發(fā)達(dá)國家的工業(yè)品，讓他們永遠(yuǎn)作為發(fā)達(dá)國家的原料供應(yīng)地和商品傾銷地，不能翻身?！　?/p>

糧價(jià)雖是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，但應(yīng)放在“一盤很大很大的棋”中通盤考慮，政府不能整天算計(jì)這點(diǎn)蠅頭小利。對(duì)于農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，所有發(fā)達(dá)國家做法高度統(tǒng)一，其奧妙我想就在于此?！　?/p>

2、最重要的因素是與土地直接相關(guān)的糧食安全問題?！　?/p>

發(fā)達(dá)國家必須大量補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)，確保農(nóng)業(yè)相當(dāng)程度的收益水平，否則農(nóng)民將放棄耕種，轉(zhuǎn)入工業(yè)領(lǐng)域，這是任何有遠(yuǎn)見的政治家都不能忍受的?！　?/p>

我們國家實(shí)行嚴(yán)厲的耕地保護(hù)政策其根本原因就在于此。但我們國家工業(yè)化水平較低，無法與歐美的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼水平相比，加之人均耕地少，不能形成規(guī)模優(yōu)勢，農(nóng)民相對(duì)收入不增反降，不得不大量進(jìn)城務(wù)工，雖加快了工業(yè)化進(jìn)程，但也造成耕地保護(hù)效果很不理想。這是非常危險(xiǎn)的。一旦耕地大量流失無法還原、我們的糧食嚴(yán)重依賴進(jìn)口時(shí)，距離發(fā)達(dá)國家哄抬糧價(jià)、敲詐勒索也就不遠(yuǎn)了?！　?/p>

糧價(jià)還是一個(gè)根本性的政治問題，不能只算經(jīng)濟(jì)帳。　　

3、高額農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼是減緩資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)的必然選擇。　　

馬克思論證了資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生的必然性。但怎么解決這個(gè)問題呢？怎么為生產(chǎn)力高度發(fā)達(dá)而造成的“過量”工業(yè)品找到有效市場，始終是發(fā)達(dá)國家最頭痛的問題?！　?/p>

舊的辦法是銷毀，不能給工人，工人一旦不再需求，也就沒有社會(huì)再生產(chǎn)的必要。一條可行的路子就是利用農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，讓富裕的農(nóng)民來消耗工業(yè)品；同時(shí)高額補(bǔ)貼造成的低價(jià)農(nóng)產(chǎn)品，也降低了工人的生活成本，維持了社會(huì)的基本穩(wěn)定。農(nóng)民的數(shù)量畢竟很有限，另一個(gè)辦法就是極力慫恿“信貸消費(fèi)”，直到“次貸危機(jī)”爆發(fā)。不實(shí)實(shí)在在地提高人民收入，任何精明的“擴(kuò)大內(nèi)需”，都不過是飲鴆止渴?！　?/p>

（有一種說法認(rèn)為，西方國家農(nóng)民組織那是相當(dāng)?shù)膱F(tuán)結(jié)，手中還握有選票，以至政客們不得不認(rèn)步。這叫做看到了表面現(xiàn)象，沒有看到本質(zhì)，這只不過是演給無產(chǎn)階級(jí)的一出并不怎么高明的雙簧罷了。巴西、印度的農(nóng)民為什么就不如他們團(tuán)結(jié)？持票人口比例反不如日歐美韓？） 　　

當(dāng)然土地是不可再生的稀缺資源，隨著社會(huì)的發(fā)展，社會(huì)資產(chǎn)隨之升值，而土地又是其中的重頭戲。對(duì)于人地關(guān)系緊張的國家，尤其增值迅速。日、韓土地就貴于歐盟，而歐盟又貴于北美?！　?/p>

由于以上三個(gè)根本性原因的存在，我國的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼也必定會(huì)隨著工業(yè)的發(fā)展而逐年加大，農(nóng)民的優(yōu)勢地位也將逐步顯現(xiàn)。從長遠(yuǎn)角度看，給農(nóng)民提供幾千元的小額貸款是不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)的?！　?/p>

二、把信用卡業(yè)務(wù)推向農(nóng)村　　

由于中國資本市場的發(fā)展，優(yōu)質(zhì)企業(yè)對(duì)銀行的依賴逐步降低，在銀行業(yè)存款、貸款壓力日漸沉重的今天，如果能有一種辦法可以把“拉存款、放貸、信用卡業(yè)務(wù)”合而為一，捆綁起來一起推廣，將顯得意義非凡。如同當(dāng)年紅軍所到之處，軍民團(tuán)結(jié)如一，進(jìn)退無后顧之憂。把此三項(xiàng)合并推廣，是一項(xiàng)環(huán)環(huán)相扣的事業(yè)，分述如下：　　

1、破壞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融因素?！　?/p>

從總體上看，目前商業(yè)銀行不但不貸款給農(nóng)民，每年還從農(nóng)村抽走大量資金。主要理由有以下三點(diǎn)：1、農(nóng)民貸款缺乏財(cái)產(chǎn)質(zhì)押； 2、交易成本相對(duì)較高。農(nóng)戶的貸款數(shù)額較小，放貸的手續(xù)卻一個(gè)也不能少，故而成本相對(duì)較高；3、信息不對(duì)稱，并且貸款缺乏連續(xù)性，道德風(fēng)險(xiǎn)高；　　

農(nóng)民真的就沒有可以質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)嗎？只不過是缺乏金融機(jī)構(gòu)感興趣的質(zhì)押財(cái)產(chǎn)而已，比如農(nóng)機(jī)、勞動(dòng)力、土地耕作權(quán)等等。再說了，沒有財(cái)產(chǎn)質(zhì)押就不能貸款嗎？2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主　尤納斯　教授創(chuàng)辦的格萊珉銀行，已保持了9年的世界銀行業(yè)盈利記錄，他所依靠就是無抵押的小額貸款，銀行的還款率是98.99%，近99%的還款率超過世界上任何一家成功運(yùn)作的商業(yè)銀行。

至于手續(xù)所造成的成本高，那是銀行自己的管理問題，為什么要設(shè)置那些不切實(shí)際的放貸手續(xù)呢？事實(shí)上很多的手續(xù)也并沒有增加銀行金融安全、降低風(fēng)險(xiǎn)，只是加重了官僚主義作風(fēng)、提供了腐敗的沃土?！　?/p>

與第三條形成嚴(yán)重反諷的是，農(nóng)村恰恰還是一個(gè)人情社會(huì)，比之于城市，要具有更高的個(gè)人信譽(yù)和更嚴(yán)厲的監(jiān)督機(jī)制。遺憾的是金融機(jī)構(gòu)始終不能有效利用這一人際資源?！　?/p>

這三條是限制中國農(nóng)村金融發(fā)展的根本原因，如果不能有效解決，說什么金融支農(nóng)，都不過是癡人說夢(mèng)，別說新建2千家村鎮(zhèn)銀行，就是2萬家也和先前的農(nóng)行以及現(xiàn)在的農(nóng)信社一樣，都不過是形象工程，政治擺設(shè)罷了。　　

2、不是辦法的辦法?！　?/p>

怎么解決上述三個(gè)難題呢？俺對(duì)金融只有一點(diǎn)連業(yè)余都不敢自稱的愛好，知識(shí)更是貧乏，在這里只能提供一條簡單得不能叫做辦法的辦法?！　?/p>

具體該怎么做呢？就是設(shè)定一定的條件，凡滿足條件的農(nóng)民家庭即可被授予“信用卡”（當(dāng)然不是一次全部授予，要分批逐次進(jìn)行），憑卡可以自動(dòng)去銀行取錢（比如以5000元為限度），這樣再不用看官僚們的黑臉，好處是體現(xiàn)社會(huì)主義下的公平、合理，對(duì)任何人一視同仁。取消了過多的審批環(huán)節(jié)就取消了腐敗賴以存在的土壤?！　?/p>

然而“不讓銀行審批，那還不亂了套，風(fēng)險(xiǎn)怎么控制？”這樣做實(shí)際上是不會(huì)有多大風(fēng)險(xiǎn)的。其意義如下：　　

1、聯(lián)保貸款。因?yàn)樾庞每ㄐ庞妙~度的限制，必然會(huì)有部分人因數(shù)額太小不能解決實(shí)際問題，除了通過滿足一定條件按照規(guī)定程序提高信用額度外，他還可以向別人借卡，這樣每借一張卡就等于多一個(gè)人（家庭）擔(dān)保，貸款風(fēng)險(xiǎn)不但不會(huì)隨著數(shù)目的增大而增大，反而還隨數(shù)目的增大而減小。這實(shí)際上相當(dāng)于央行推行的“聯(lián)保貸款”，只是具有了更大的靈活性，聯(lián)保成員可以隨時(shí)加入或退出，并且根本不用銀行審批，交易成本幾乎降為零?！　?/p>

2、投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。貸款人要貸到更多的錢，就必須借到更多的卡，而每借一張卡，就等于要做一次“項(xiàng)目投資可行性報(bào)告”，由于天生的小農(nóng)思想，農(nóng)民不敢冒險(xiǎn)，持卡人“審批”之嚴(yán)格，是我們銀行里的老爺們不能比的，因?yàn)檫@是農(nóng)民自己的血汗錢。如果不能通過持卡人的嚴(yán)格“審批”，是不可能借到卡，貸到款的?！　?/p>

3、過程監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)控制。由于大家都生活在農(nóng)村，貸款人投資之后的一舉一動(dòng)都處在借卡人的“精心監(jiān)管”之下，一旦出卡人覺得自己的卡可能有風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)立刻要求歸還，這比起銀行的過程監(jiān)管也不知要嚴(yán)厲多少。　　

4、放貸風(fēng)險(xiǎn)低。農(nóng)民借卡時(shí)，一般都優(yōu)先向與他私人關(guān)系較好，血緣關(guān)系較近的人借，這就大大增加人與人之間的“脈脈溫情”。而這種貸款由于出資者的良好人際關(guān)系，天然地就具有最高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。　　

不怕一萬，就怕萬一，萬一農(nóng)民投資失敗呢？其實(shí)這根本不必?fù)?dān)心。世上沒有必然成功的投資，關(guān)鍵是看風(fēng)險(xiǎn)的大小。一方面我們給農(nóng)民的放貸數(shù)額很有限，失敗了也不會(huì)像企業(yè)投資失敗一樣地動(dòng)山搖的；再一方面農(nóng)民有土地，只要堅(jiān)持社會(huì)主義制度，集體所有的土地就絕不可能自由流轉(zhuǎn)，而農(nóng)民只要不失土地，就有生活保障，就有生活來源，也許他一時(shí)還不上本金，按時(shí)還上利息是不成問題的；再說我們社會(huì)是永遠(yuǎn)發(fā)展的，哪有一個(gè)家庭永遠(yuǎn)還不上幾千元貸款的道理，為什么害怕農(nóng)民會(huì)還不上呢？即使真還不上沒什么大不了的，中央政府赦免他們的債務(wù)就是了。中國的資金虧在中國人身上，總比虧在美國人身上好。　　

3、沒有真正的人民當(dāng)家作主就沒有真正的社會(huì)主義。　　

上述辦法是不錯(cuò)，但這樣一來負(fù)責(zé)辦卡者，就有了腐敗的機(jī)會(huì)，如何防止他胡亂審批信用卡呢？我們的辦法是充分發(fā)動(dòng)群眾、利用群眾，全民監(jiān)督。　　

我們辦卡以自然村為單位，每發(fā)展一批會(huì)員，就把“辦卡條件、持卡人員”在全村公布，供全體村民評(píng)議，接受檢舉，對(duì)有不滿足條件而得到信用卡的，嚴(yán)厲追究銀行相關(guān)人員的責(zé)任，同時(shí)給舉報(bào)有功者以重獎(jiǎng)?！　?/p>

為了提高舉報(bào)的緊迫性，只重獎(jiǎng)舉報(bào)者還是不夠的，還要規(guī)定“本村借貸不還者達(dá)到一定比例后，不但不再審批新卡，已經(jīng)有卡者也要降低其信用額度，直至取消”——給聯(lián)保貸款再加一層“保險(xiǎn)”。每村都要有一個(gè)銀行代表，負(fù)責(zé)有關(guān)的簡單工作。這種規(guī)定叫做“連坐”，可以作為暫時(shí)措施，幫助農(nóng)民樹立“現(xiàn)代商業(yè)信用”觀念，而實(shí)際上在“道德”依然作為調(diào)節(jié)人際關(guān)系規(guī)范的農(nóng)村，農(nóng)民的信用要普遍地、明顯地高于城市。　　

這表面上看是一種經(jīng)濟(jì)制度創(chuàng)新，實(shí)則是社會(huì)主義民主政治制度探索。如果沒有人民真正的當(dāng)家作主，任何“成功”的企業(yè)都是剝削人民的工具，企業(yè)越成功，剩余價(jià)值水平就越高，其剝削也越深重！一個(gè)國家的企業(yè)平均管理能力取決于其國家政權(quán)組織水平（這個(gè)觀點(diǎn)是俺的原創(chuàng)），少數(shù)先進(jìn)企業(yè)在管理制度上的探索，是其政治體制進(jìn)化的前導(dǎo)。這個(gè)問題如果不解決，別說中國無法真正崛起，就算崛起只怕也會(huì)如蘇聯(lián)一樣“成敗興亡一剎那”。　　

（這里要插入一點(diǎn)稍有深度的題外話。任何現(xiàn)代企業(yè)組織模式都不是從天上掉下來的，都是某種政治制度在經(jīng)濟(jì)上折射，它從屬于現(xiàn)代政治體制，是典型的“上層建筑”。比如目前股份制企業(yè)一般設(shè)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、理事會(huì)，這種企業(yè)所有權(quán)、決策權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分立制衡制度就是美國政治制度的翻版。所以，沒有政治觀念的進(jìn)步，根本就不會(huì)有企業(yè)經(jīng)營水平的提高，企業(yè)越是巨大，對(duì)先進(jìn)政治模式的依賴就越嚴(yán)重。改革開放以來，政府積極扶持，“拔苗助長”般地拔了三十年，可曾拔出一個(gè)國際性的大企業(yè)？國家大型企業(yè)的普遍管理能力，就標(biāo)志著國家統(tǒng)治精英的思想政治水準(zhǔn)?！　?/p>

最使人們覺得好奇又好笑的是，好端端的“董事、監(jiān)事、理事制度”在西方行之有效，一到中國就嚴(yán)重水土不服，其他也概莫能外，“學(xué)一樣，毀一樣”，一接軌，就出軌。這豈是偶然？考查一下我們國企60年的興衰榮辱與中國政治制度的變遷，人們應(yīng)當(dāng)有所領(lǐng)悟。）　　

這樣一來，農(nóng)民貸款是方便了，銀行沒錢怎么辦？怎么吸納存款呢？　　

4、借信用卡“非法融資”?！　?/p>

    信用卡消費(fèi)是先進(jìn)的消費(fèi)觀念，國有商業(yè)銀行即使在大城市推行了十余年，至今成效不著，只到外資銀行真的要進(jìn)入了，才“火燒眉毛”般地行動(dòng)起來。對(duì)于沒什么競爭的農(nóng)村市場，怎么才能把信用卡業(yè)務(wù)普及開呢？怎么讓農(nóng)民、讓商店接受呢？　　

毫無疑問農(nóng)民是絕不會(huì)輕易接受的，可以說我們無論花費(fèi)多大的工夫來宣傳其優(yōu)越性，農(nóng)民是不大可能主動(dòng)預(yù)支未來收益，先消費(fèi)后還款的。另外一個(gè)困難來自商家，怎么說服商家，讓他們心甘情愿的讓銀行收取手續(xù)費(fèi)呢？　　

辦法是讓利。銀行只有拋開眼前小利，不顧一時(shí)的得失，讓農(nóng)民、讓商家首先從中獲益，滿足他們的需求，然后我們才能有長遠(yuǎn)的發(fā)展?！　?/p>

對(duì)于銀行來說，農(nóng)民需要什么呢？毫無疑問是貸款，前面我們已經(jīng)說了可以借信用卡給農(nóng)民提供貸款，然而這只是一個(gè)工具，我們根本目的之一是要把信用卡引向商店，引向農(nóng)村市鎮(zhèn)上的安裝有POS機(jī)的每個(gè)商家。一定要讓商場為他們的信用卡直接提供現(xiàn)金而不僅是由銀行提供。這樣商家作為銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，既減輕了銀行出納的工作壓力，又因?yàn)樗麄兛梢詮闹蝎@利而成為發(fā)卡的一種動(dòng)力?！　?/p>

這種做法，目前在社會(huì)上有一種說法叫做“非法套現(xiàn)”。這種叫法是完全錯(cuò)誤的，違了什么法呢？我們?cè)趺茨苁孪戎莱挚ㄈ巳″X就是為了不還呢？沒有辦法，我們根本沒法事先區(qū)別，只有嚴(yán)格信用卡審批程序，只有用嚴(yán)厲的個(gè)人信用來束縛持卡人，除此別無他法。　　

這樣做的好處是從此銀行就與市鎮(zhèn)上的每個(gè)與我們合作的商店結(jié)成利益共同體。在農(nóng)村、在市鎮(zhèn)每一個(gè)店家，都是家境相當(dāng)殷實(shí)的家庭，若不是中產(chǎn)階層、就是小康之家，都是社會(huì)存款的主力，抓住了他們，就抓住了一個(gè)穩(wěn)定的存款來源?！　?/p>

我們需要做的就是設(shè)定一套規(guī)則，讓持卡人（即每一個(gè)家庭）的透支（信貸）額度與其持卡消費(fèi)數(shù)額、與持卡人的存款額度直接掛鉤（因此新推出的信用卡，就不僅是可以透支消費(fèi)的，而且也是有儲(chǔ)蓄功能的）。這樣農(nóng)民會(huì)發(fā)現(xiàn)，憑卡消費(fèi)不僅不必立馬還款，還可以增加日后貸款的額度，也不影響存款利息，這樣他們就沒有理由不用信用卡了。甚至他們會(huì)盡力用信用卡支付，而把現(xiàn)金轉(zhuǎn)入銀行作為存款以積累個(gè)人信用，到還款日前再取出還上，或者干脆就由銀行系統(tǒng)來對(duì)這張“儲(chǔ)蓄、信貸、消費(fèi)”合一的卡按銀行或客戶指定的時(shí)間（例如每月20日）自動(dòng)劃賬，一切交給銀行，不用自己再操心。這對(duì)銀行、對(duì)商家都是百利而無一害，這就把社會(huì)閑散資金強(qiáng)力吸入銀行充分流動(dòng)起來，這對(duì)投資門路不暢的農(nóng)村是有利的，對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有利的。　　

一旦農(nóng)民發(fā)現(xiàn)貸款是如此容易，農(nóng)村地下錢莊——“高利貸”就失去存在的基礎(chǔ)。這將迫使農(nóng)村高利貸者把錢存入銀行，或者利用商店的POS機(jī)為農(nóng)民取現(xiàn)，以收入合理的“傭金”。高利貸的特點(diǎn)就是“數(shù)額小、時(shí)間短、利率高”。高利貸風(fēng)險(xiǎn)一般還是極小的，要不然利息再高他們也不敢放貸。　　

讓商店自覺自愿的為農(nóng)民取現(xiàn)是容易的，只要讓他們獲得好處就可以了，目前大城市里這種“非法商戶”的廣告已經(jīng)貼遍大街小巷（06年開始寫本文時(shí)我在鄭州還沒聽說過，實(shí)踐已經(jīng)證明這的確是一個(gè)小額融資的好方式）。在農(nóng)村需要控制好的是，可以把他們作為銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)來提現(xiàn)，但不能讓他們收取過高的“傭金”。這個(gè)問題也很好解決，只需要在銀行也設(shè)一個(gè)類似POS機(jī)的取現(xiàn)工具，與市鎮(zhèn)上所有商家構(gòu)成一個(gè)“連通器”，根據(jù)“水往低處流”這個(gè)原理，農(nóng)民會(huì)自動(dòng)找到“傭金”最低的理想取現(xiàn)地。銀行不與商家爭利，我們這樣做的目的只是控制最高“傭金”，其他商家會(huì)因競爭而壓價(jià)，只會(huì)比我們的收費(fèi)更低，這個(gè)“傭金”是農(nóng)民的貸款利息（銀行的收益也來自這里，可與商家協(xié)議分成）?！　?/p>

所有以上的工作完成時(shí)，我們?cè)谵r(nóng)村的布局就結(jié)束了。由于農(nóng)民一般缺乏投資渠道，他們有了信用卡，實(shí)際上其中大部分也不會(huì)真就去借貸。我們只是給每個(gè)家庭一個(gè)希望，——每個(gè)家庭都可能向銀行非常方便借貸的，我們就是用這個(gè)“希望”，讓他們把錢存入銀行，同時(shí)把信用卡在農(nóng)村鋪開。否則，讓農(nóng)民用信用卡消費(fèi)，我想現(xiàn)在是萬難的，即使可行也是極緩慢的，趨利避害是人的天性，沒有恰當(dāng)?shù)睦娲碳と藗兪遣粫?huì)積極行動(dòng)的?！　?/p>

二、吸引城市資金入農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)輸血。 　　

信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于現(xiàn)代金融業(yè)來說，再怎么強(qiáng)調(diào)也不過分。但國內(nèi)銀行在發(fā)卡上只見投入不見收益，根本原因只有兩個(gè)。1、找不準(zhǔn)自己的真正客戶。把卡大量送給自己本不該爭取的對(duì)象，真正可以給自己帶來收益的人卻辦不到卡。2、沒有品牌號(hào)召力，缺乏品牌忠誠度。不能說服客戶一定使用你的卡，而排斥其他銀行的卡?！　?/p>

   如果我們能夠在農(nóng)村取得令人信服的成績，比較充分地拓展了農(nóng)村市場，我們就站到了道義的制高點(diǎn)上，有了足夠地政治資本，可以充分地發(fā)動(dòng)人民，一舉解決上述兩個(gè)難題。　　

把信用卡業(yè)引向農(nóng)村，其根本目的之一就是要借農(nóng)村務(wù)工人員、農(nóng)村進(jìn)城求學(xué)人員或在城市長期工作、定居者，把它帶入城市。由于歷史原因，中國目前是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的，二十年內(nèi)也未必能消除城鄉(xiāng)差距。目前主營業(yè)務(wù)在城市的各大商業(yè)銀行，是不敢給外來務(wù)工人員大量推廣信用卡、讓他們持卡消費(fèi)的。　　

一切城市，都是匯聚外來人口的結(jié)果，城市化進(jìn)程首先就是農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工的進(jìn)程。如果銀行想在信用卡業(yè)務(wù)上有所作為，而把農(nóng)民工拒之門外是不可想象的。農(nóng)民工有其劣勢，也有其明顯的優(yōu)勢，哪個(gè)銀行能夠能牢牢地抓住他們，他們每年的務(wù)工收入毫無疑問就存入了這家銀行，這個(gè)高達(dá)數(shù)千億的存款不是小數(shù)。這也從源頭上培養(yǎng)農(nóng)村進(jìn)入城市者，對(duì)這家銀行的認(rèn)同感、忠誠度。　　

（我們一定要把主要精力放在合理的制度設(shè)計(jì)上，讓人民自覺、自愿的把錢存入我們的銀行，而不是給一味給員工強(qiáng)硬攤派存款任務(wù)。這在增加銀行存款的同時(shí)也增加了銀行一線員工的抵觸情緒。任何組織，小到家庭、團(tuán)隊(duì)，大到企業(yè)、國家只有上下一心、同心同德才會(huì)興旺發(fā)達(dá)。）　　

說服進(jìn)城務(wù)工人員用我們的卡相對(duì)比較容易，因?yàn)樗麄兗以谵r(nóng)村，只要因他們的家而給他辦卡，就不用擔(dān)心他們惡意拖欠，就能方便的在進(jìn)城務(wù)工人員這個(gè)龐大群體中推廣我們的信用卡?！　?/p>

接下來的問題就是怎么讓城市普通市民、穩(wěn)定職業(yè)者、高收入階層、有產(chǎn)者都使用我們的卡。　　

“把信用卡賣成大白菜”—— 當(dāng)前國內(nèi)銀行的這種做法是不合適的，國外銀行以前的成功做法我們做不到，歷來成功的道路不可復(fù)制的。看上去信用卡最關(guān)緊的好像是發(fā)卡量，實(shí)際上則不完全是。另一個(gè)關(guān)鍵是品牌效應(yīng)。相同的優(yōu)惠條件下，人們一定會(huì)選擇優(yōu)質(zhì)的銀行、清廉的、負(fù)社會(huì)責(zé)任的、具有了良好口碑的銀行。如果有了這些，即便使用條件較差，也是受人追捧、受人歡迎的，因?yàn)槿瞬煌谖?，是理性的、有精神的、有思想的，人心是向善的，是有美好愿望的、有純真理想的。如同抗?zhàn)時(shí)期，大批有志青年，還是寧愿放棄國統(tǒng)區(qū)的優(yōu)越生活，奔向延安一樣?！　?/p>

所以信用卡在城市的推廣就不逞一時(shí)之勇，欲速反不達(dá)。要通過宣傳，讓人們堅(jiān)信：我們銀行是要建設(shè)和諧社會(huì)的、是扶持農(nóng)村的、是要幫助農(nóng)民及中低收入者發(fā)家致富的、是關(guān)心社會(huì)最下層人民生活的，讓外資銀行贏利只能增強(qiáng)外資銀行的實(shí)力，加重對(duì)中國人民的剝削?！　?/p>

也就是說在信用卡業(yè)務(wù)無競爭的農(nóng)村，我們使用快速搶攻的“量發(fā)戰(zhàn)略”，而對(duì)于競爭激烈的城市，要走積極穩(wěn)妥的“品牌戰(zhàn)略”。品牌不是可以一蹴而就的，關(guān)鍵在于宣傳對(duì)路。讓誰來宣傳呢？王婆賣瓜不是好辦法，還是要由使用者自己來宣傳。要抓住信用卡消費(fèi)的主力軍，讓他們來宣傳。我們必須從大學(xué)生著手。國家的前途系于青年，如果每年都能讓五百萬新進(jìn)大學(xué)生中來自農(nóng)村的大部分都能接受我們的卡、通過我們的良好服務(wù)，建立其忠誠度，然后一生堅(jiān)持使用我們的卡、不遺余力的口頭宣傳我們的卡，影響與他們有聯(lián)系的人，十年之后再看信用卡的天下，究竟會(huì)是誰人的天下！　　

如何說服大學(xué)生呢？“愛國、支持農(nóng)村、為家鄉(xiāng)做貢獻(xiàn)”這幾點(diǎn)就足夠了。青年人志向遠(yuǎn)大、激情澎湃，一心愛國愛民，有巨大的創(chuàng)造性和積極性。用我們的行動(dòng)證明我們的目的、用貧富差距的現(xiàn)實(shí)振奮他們的良知、用國人的苦難激發(fā)他們的熱情，引起他們的共鳴，用他們來成就我們的宣傳，摧毀競爭對(duì)手的宣傳?！　?/p>

就如同被稱為普京總統(tǒng)“青年近衛(wèi)軍”的“納什”——以18至22歲青年人為主的社會(huì)團(tuán)體，在總統(tǒng)辦公廳的直接領(lǐng)導(dǎo)下工作，得到普通民眾的全力支持，是俄防止“顏色革命”的主力。如果哪家銀行能有這樣一個(gè)組織，那我們的宣傳工作也將無往而不利。以當(dāng)今大學(xué)生的心理狀態(tài)、生活狀態(tài)、人生愿景，組織這樣的青年團(tuán)體是容易的，成本是微不足道的。這比不分對(duì)象，盲目廣告，濫發(fā)信用卡成效好得多?！　?/p>

三、總結(jié)　　

中央一再要求金融支農(nóng)，但全民所有制的銀行，根本不為占全國絕大多數(shù)人口的農(nóng)民服務(wù)。中央一再要求支持小企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，但這么多年來有過什么成績？既然銀行不敢放貸，政府不愿擔(dān)保，就用這種方式，讓農(nóng)民變相用土地為自己做擔(dān)保吧。他們要求的并不多，區(qū)區(qū)數(shù)千元或數(shù)萬元而已。　　

國家是一個(gè)金字塔式的龐大組織，上層有數(shù)不盡的渠道從下層抽取利潤和資源，其中“貨幣”就是其中最有力的方式之一。多年來農(nóng)行、農(nóng)信社、郵政含蓄等金融機(jī)構(gòu)，從總體上看，不但不向農(nóng)村放貸支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,反而從逆向抽取資金破壞農(nóng)村現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體系，如果沒有外出務(wù)工人員的收入支撐，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)只怕早就到了“瀕臨崩潰破產(chǎn)的邊緣”。國家如果真要想支持農(nóng)村建設(shè)，就應(yīng)該把資金注入農(nóng)村，甚至要求流入城市的資金也要首先經(jīng)過農(nóng)村的過濾，使農(nóng)村得以“截留”相當(dāng)部分地利潤，而不是像現(xiàn)在一樣，恰恰相反。　　

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