胡寨村種養(yǎng)業(yè)借款擔保協(xié)會的成立
是農民合作事業(yè)的一件大事
——何慧麗在2月25日上午成立儀式上的發(fā)言
今天，胡寨的父老鄉(xiāng)親們、儀封鄉(xiāng)農民生產合作聯(lián)社的理事們、蘭考早期發(fā)展的合作社代表們都在場。縣政府主管農業(yè)的副縣長魏隨安、鄉(xiāng)里主管農業(yè)的正鄉(xiāng)長級干部湯宏成、村支書王隨軍等三級黨政領導，蘭考縣人民銀行行長劉德軍、蘭考縣信用聯(lián)社主任李彥春、儀封鄉(xiāng)信用社主任劉超也都在場。今天早上，縣委書記黃道功還特意對我說，讓我替他向大家問好，向協(xié)會的成立表示祝賀。縣委書記親自過問，大家濟濟一堂，見證胡寨村種養(yǎng)業(yè)借款擔保協(xié)會的成立，可見，這是蘭考農民合作事業(yè)的一件大事，是蘭考新農村建設的一件大事。
昨天我在從北京回蘭考的火車上，就知道蘭考正在下很大的雨加雪，大家還擔心今天這會議該在哪兒開呢？但是，真是天公作美啊，雖然今天上午氣溫很冷，可是，畢竟天放晴了。回想這幾年來，我們只要搞活動，正下雨的不下了，正下雪的也會突然停止了，陰天的也會變得出太陽了，每一次搞活動，我們的心里都暖和和的。可見，老天也是要支持鄉(xiāng)村建設的啊，搞鄉(xiāng)村建設就是當今的“天時”。下面我就說說胡寨村種養(yǎng)業(yè)借款擔保協(xié)會成立的時機和意義。
首先，胡寨村種養(yǎng)業(yè)借款擔保協(xié)會的成立，是順應“天時”的產物，是響應2009年中央一號文件精神的；也是緊跟著中國銀監(jiān)會和農業(yè)部聯(lián)合出臺的五項金融支持措施來的。
今年2月1日公布的中央一號文件，強調要采取一切辦法促進農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，促進農民持續(xù)增收。其中，關于金融方面，特意提出要“鼓勵和支持金融機構創(chuàng)新農村金融產品和金融服務”，提出“農村微小金融組織可通過多種方式從金融機構融入資金”；也提出要抓緊出臺“政策性金融對農民專業(yè)合作社開展信用合作試點的具體辦法”。此外，據(jù)新華社2月16日消息，針對農村市場的重要經濟主體——農民專業(yè)合作社，中國銀監(jiān)會和農業(yè)部近日聯(lián)合出臺五項金融支持措施，將農民專業(yè)合作社全部納入農村信用評定范圍、加大信貸支持、創(chuàng)新金融產品、改進服務方式、鼓勵有條件的農民專業(yè)合作社發(fā)展信用合作。
胡寨村種養(yǎng)業(yè)借款擔保協(xié)會，作為一支“為發(fā)展村莊經濟，由農戶自愿組成的、不以營利為目的、以信用至上的，運用擔保方式融通資金”的農民自助組織，它對本協(xié)會從事養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、手工業(yè)等國家政策允許的行業(yè)的農戶進行擔保，以小額借款擔保為主，累計擔保借款可達保證金的10倍。該協(xié)會在縣信用聯(lián)社、鄉(xiāng)信用社領導的指導下，制訂了切合實際的章程，對協(xié)會的性質、宗旨、成員的產生辦法和職責，以及保證金等方面都做了較為詳細的規(guī)定。協(xié)會剛成立，就有48戶（每戶入借款擔保金1000元以上）自愿籌集協(xié)會借款擔保金，總額達到24萬2千元。總之，胡寨種養(yǎng)業(yè)借款擔保協(xié)會，是符合國家相關法律、法規(guī)和金融方針政策的“農村微小金融組織”的制度創(chuàng)新，也是“政策性金融”對胡寨經濟發(fā)展合作社開展“信用合作試點”的制度創(chuàng)新，也是我們蘭考縣農村信用聯(lián)社緊跟兩部委出臺的五項金融支持措施的精神，在胡寨經濟發(fā)展合作社的發(fā)展基礎上發(fā)展信用合作的重大舉措。這就是所謂的順應相關政策文件的“天時”。
其次，該借款擔保協(xié)會的成立，是“地利”優(yōu)勢的產物，是蘭考縣里一切積極條件集合起來的“縣域內”的“氣候”和“土壤”所形成的。
早在2004年，我們請來了中國銀監(jiān)會吉林省四平分會的職員姜柏林先生，他號召大家成立資金互助合作社，以便于在農民從信用社貸款難的情況下，能夠“閑散資金得利用，緊缺資金得方便”。時任國家發(fā)改委《中國改革》雜志的主編溫鐵軍研究員、中國農業(yè)大學黨委書記瞿振元、河南大學副教授袁慶濮、河南大學三農發(fā)展研究會、中國農業(yè)大學農村發(fā)展研究會，等等，都在資金互助合作社里多少入了社會股，以期與社員每200元一股的成員股結合起來，共同推動基層的金融制度創(chuàng)新。當時，我們蘭考進行資金互助的村莊有架子鄉(xiāng)賀村、城關鄉(xiāng)陳寨村以及三義寨鄉(xiāng)南馬莊村。那時的資金互助合作社，應該說是知識分子和城里志愿者的一種理念式試驗。盡管制度設計相對科學，而社員們一開始的入股也顯得頗為積極，但是，當時并不具備一些“小氣候”和“土壤”的基本條件。表現(xiàn)為縣信用聯(lián)社沒有介入，持觀望甚至防備態(tài)度（如認為是不是要跟信用社搞競爭啊）；當時的領導也不了解這種試驗的重大意義，對這樣的新生事物持謹慎的觀望態(tài)度。所以，雖然當時中央也提出三農問題是重中之重，鼓勵有條件的地方進行金融制度創(chuàng)新，但是，確確實實，當時有利于資金互助合作社健康成長的“地利”條件并不充分。幾年下來，我們看到，在既有的試驗過程中，當初成立時的資本金是多少，現(xiàn)在幾乎還是多少，沒有明顯變化；而資金互助的功能，也由于資本金總量太少、管理人員能力有待提高等因素的制約存在有很大的局限性。
時至今日，我們說，“地利”的條件已經基本具備，主要體現(xiàn)在兩點上：一是黨和政府的大力支持。憑心而論，這幾年縣鄉(xiāng)村三級干部對合作社、協(xié)會的支持力度是相當大的，可以說，沒有各級黨政力量對基層合作社的項目投資和政策支持，我們蘭考縣的合作社，無論是廣度發(fā)展還是深度發(fā)展，都很難有現(xiàn)在的成績。二是農村信用社自身的改革功能定位，正如剛才縣信用聯(lián)社的李主任所說的：“要以服務‘三農’經濟發(fā)展為已任，在與協(xié)會合作共處的基礎上，充分發(fā)揮信用社支持當?shù)亟洕髁娮饔茫o緊圍繞農村產業(yè)結構調整、特色農業(yè)、高效農業(yè)做好金融服務，針對協(xié)會會員實行‘三優(yōu)惠、一優(yōu)先、一簡化’的政策。即：額度優(yōu)惠、限期優(yōu)惠、利率優(yōu)惠；會員借款優(yōu)先；簡化貸款手續(xù)，以此解決農民貸款難的問題。”今天成立的借款擔保協(xié)會，縣鄉(xiāng)村三級干部都來了代表，縣人民銀行行長、縣信用聯(lián)社主任、鄉(xiāng)級信用社主任都來了，都作了很好的表態(tài)和指示；就借款擔保協(xié)會自身的功能而言，它不是就拿這個資本金的總量來進行協(xié)會會員之間的存貸業(yè)務，而是以協(xié)會自身的“小錢”作擔保金，貸農村信用社的“大錢”，也就是說，現(xiàn)在協(xié)會會員有24萬2千元的擔保金，存到信用社后，就可以按照要求貸出總量達240萬元的資金。可以說，這樣好的“氣候”和“土壤”條件，前所未有。
然后，我就重點說說我們合作社、協(xié)會里的“人和”吧。
“天時、地利、人和”，這是古人形容干一個事情能夠成功的充分必要條件，其中的“人和”因素，是最關鍵的內因。按說，“天時”、“地利”的條件在很多地方都具備了，但為什么這個借款擔保協(xié)會一定要先在咱儀封鄉(xiāng)的胡寨村成立呢？這恐怕就得著重強調一下“人和”這個因素了。這個“人和”因素，我指的是多年來胡寨以王繼偉為首的一班農民，在吃透了“合作社”原則和精神的前提下，堅忍不拔地探索適合本地特色的合作制度，在胡寨乃至整個儀封所形成的“鄉(xiāng)建基石”。這個“人和”，或者說“鄉(xiāng)建基石”，有三個特點：
第一是：胡寨村的合作是全方位的、多元的合作。從一開始，為了營造一個好的信用、合作環(huán)境，或者說為了給經濟合作打造好一個誠信和合作的社會、文化基礎，我們組建了老年人協(xié)會和文藝隊。由于出現(xiàn)了老年人協(xié)會，咱村里有了尊老、愛老的好風氣，呈現(xiàn)出了和諧社會的景象；由于有腰鼓隊、盤鼓隊，咱村里有了熱愛勞動、歌唱合作、體現(xiàn)農民自尊和自信的鄉(xiāng)村精神。因為胡寨有了老年人協(xié)會這樣的社會合作組織和文藝隊這樣的文化合作組織，胡寨的經濟合作社就有了人氣和凝聚力，就會在某一項目失敗的時候仍然還會保持自強、自立的本色。可以說，由于胡寨村全方位的多元的合作特點，才會有“精神變物質、物質變精神”的規(guī)律在起作用。
第二是：胡寨經濟合作的發(fā)展過程是一個具有復合性的、環(huán)環(huán)相扣的過程。自從2005年1月26日胡寨經濟發(fā)展合作社的成立之日算起，到今天整整有四個年頭了。四年前，咱胡寨的父老鄉(xiāng)親們坐了幾百號人，在一起搞成立儀式，希望通過合作經濟讓胡寨有大的發(fā)展。今天，咱們又是幾百號人，在這兒搞胡寨借款擔保協(xié)會的成立儀式。我們合作社這四年一路上的風風雨雨都是怎么熬過來的？從最初規(guī)模種植胡蘿卜這樣的生產項目，到飼養(yǎng)四川白鵝這樣的養(yǎng)殖項目，到原木畫這樣的加工項目，再到統(tǒng)購統(tǒng)銷的流通項目，再到搞反季節(jié)蔬菜大棚項目，土地合作……其中有成功，也有失敗；合作社里面也經歷了很多次的人事變動甚至糾紛。關于合作社的人事管理，關于合作社的項目上馬，王繼偉這條大漢做過多少難？受了多少委屈！掉過多少不輕彈的熱淚!可是，項目可以失敗，而合作社永遠不敗，王繼偉是這樣認為的，胡寨的父老鄉(xiāng)親也是這樣認為的，因為大家相信，一盤散沙的小農抵抗自然風險和市場風險的能力太差，很難有發(fā)展前途，除非搞合作。一路走過來，胡寨人在生產、加工、流通領域的合作奮斗史上，終于從去年開始嘗試著搞土地合作，也終于在今天迎來了最能給合作事業(yè)增添亮色的金融領域。作為一個研究者，我非常清楚，中國的小農很難有發(fā)展前途，除非搞合作；而合作也是很難一番風順的，除非有土地和金融合作的復合型合作的參與。今天，我很高興，是因為胡寨經濟合作事業(yè)的環(huán)環(huán)相扣的、具有復合性的發(fā)展歷程，符合一個合作社健康、茁壯成長的客觀規(guī)律，路子雖然曲折，但方向很對，前途光明。
第三是由于儀封鄉(xiāng)聯(lián)社的擴散作用，胡寨村借款擔保協(xié)會具有牽一發(fā)而動全身的作用，具有很強的示范性和帶動性。本來一個小小村子的微小金融機構的組建，在現(xiàn)如今這個“天時”、“地利”的情況下，是不足引人注目的。然而，就是因為我們蘭考縣的農民合作事業(yè)具有“人和”的優(yōu)勢，所以，其意義很重大。在今天成立的儀式上，除了胡寨村的人們之外，我們看到，至少有兩種代表在場：一是在去年7月8日成立的儀封鄉(xiāng)農民生產合作聯(lián)社的全體理事們，他們都是各農民專業(yè)合作社的帶頭人；二是蘭考縣早期搞合作社試驗的農民代表們，他們有賀村的、南馬莊的、陳寨的。尤其是陳寨，他們來了7個村兩委的干部和合作社的帶頭人。他們來看我們各級領導、縣信用聯(lián)社領導的態(tài)度和決心，也是看胡寨這個借款擔保協(xié)會到底有沒有生命力，能不能也在他們那兒得到推廣。所以，今天的這個事，搞得好的話，就是蘭考合作事業(yè)發(fā)展的一個新的里程碑式的事件，它是我們這幾年來從生產合作、流通合作、購銷合作和加工合作向金融合作領域發(fā)展的一個重要的里程碑。它有一定的示范性和帶動性的意義。
剛才魏縣長有兩段話，很中聽，大家回去要好好琢磨和學習。一段話是說給咱農村信用聯(lián)社的。魏縣長說，過去各種部門都存在一種官僚主義，衙門主義等，什么臉難看，事難辦，門難進。今后，隨著社會的發(fā)展，部門都要搞優(yōu)質化服務。所以，作為咱縣信用社、儀封信用社、簽訂協(xié)議的合作者，對咱這個胡寨村擔保協(xié)會一定要搞好優(yōu)質服務，幫助他們出主意，想辦法，找項目。另一段話是說給咱胡寨合作社全體成員聽的。魏縣長說，咱們參與了這個金融合作了，一定要講誠信，講信用。作為銀行不是不想貸款，而是在過去的放款過程中確實存在很大的風險。過去人家都說銀行不貸款是等死，貸出款是找死。反正都是死，以后你想把銀行整死，咱們大家都活不好。咱合作社發(fā)展蔬菜大棚也好，養(yǎng)雞、養(yǎng)豬也好，加工粉條也好，這些項目都是通過咱們社員共同協(xié)商，共同考察的，共同認準的，不但市場風險通過合作社進行防備，而且還要統(tǒng)一技術服務，還要配套組建產業(yè)風險自救基金。這都是減少借款擔保協(xié)會的擔保風險，發(fā)展經濟的好辦法。這樣，信用社和農民，通過借款擔保協(xié)會這個橋梁作用，兩好擱一好，就會把以前農民和信用社的惡性互動關系變?yōu)閷淼牧夹曰雨P系。
最后，我就在瞻望全球的層次上來說說今天的事吧。橫看全球，凡是世界上以小農經濟為基礎的發(fā)展中國家，要發(fā)展農村，要改善小農的生存狀況，都有農民合作組織的作用在里頭，都是要有金融介入的。東亞的日本、韓國等國家和臺灣地區(qū)，農民合作組織中最重要的一塊就是金融合作。2006年的諾貝爾和平獎，給了孟加拉國農村銀行創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯。 他這個鄉(xiāng)村銀行以農戶貸款小組為基礎，貧困者在自愿的基礎上相互幫助選擇項目，相互監(jiān)督和承擔還貸責任，類似于我們今天的信用聯(lián)社以借款擔保協(xié)會為載體所做的事情。這個鄉(xiāng)村銀行如今有上萬個村莊以貧困婦女為主的近400萬借款者受惠于它。尤努斯心系貧苦大眾，其努力得到了世界公認，獲得了諾貝爾獎和平獎。如今我們這些人的努力，其條件和機遇比他要好得多，我們的點滴努力，如果能夠為中國小農經濟的合作事業(yè)起到哪怕一點點的推動作用，這也是一個天大的事情，沒準我們這里就能夠誕生將來獲大獎的人。
我作為一個高校教師，有幸在這幾年里從事鄉(xiāng)村建設的綜合性試驗。多年的試驗下來，我很清楚，我們這些高等院校的小知識分子的親民愿望，如果沒有政府主導，沒有包括信用社在內的全社會的參與，其實它只是小知識分子與小農民結合而成的一個模型和理念的展示，很難說會有持續(xù)發(fā)展下去的生命力。這個借款擔保協(xié)會，它從以前的資金互助合作社試驗演變而來，是對以前我們做的“烏托邦”試驗的肯定和發(fā)展：肯定的是我們的愿望、理念、思路是好的；發(fā)展的是把少數(shù)人的小數(shù)額的模型式的小范圍試驗，變成信用社介入的大數(shù)額的、有可能影響面廣的實踐。今天，大伙兒在一起，就是愿意把五六年前的行動向前扎扎實實地推一下。多年的艱苦試驗，今天終于慢慢地要成正果了。
如果，中國人民大學溫鐵軍教授、中國農業(yè)大學校黨委瞿振元書記、中國社會科學院楊團教授、中國農業(yè)大學何廣文教授、河南大學袁慶濮教授、中國銀監(jiān)會吉林省四平分會姜佰林先生、中國滋根鄉(xiāng)村教育和發(fā)展促進會的楊貴平女士，等等，眾多的為我們蘭考、為胡寨的發(fā)展傾注心血的專家、教授、干部、大學生、友人……今天都在場的話，該有多么地欣慰和高興！
讓我們用熱烈的掌聲對縣里各部門的支持表示最衷心的感謝！
最后，祝愿我們這個借款擔保協(xié)會，在縣委、縣政府的堅強領導下，在相關部門的鼎力支持下，在社會各界的熱情關注下，能夠健健康康地成長壯大！
（此文經過本人的修改）
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