真?zhèn)魏献髦?BR>農(nóng)民資金互助組織能否挑戰(zhàn)農(nóng)村信用社？
（136000）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會四平監(jiān)管分局
姜柏林[email protected]（2005-7-1）
內(nèi)容提要：長期以來農(nóng)村金融體系建立在農(nóng)村信用社偽合作制金融組織基礎(chǔ)上，結(jié)果造成農(nóng)村金融體系的崩潰，表現(xiàn)農(nóng)村保險、農(nóng)村商業(yè)銀行退出農(nóng)村市場，政策銀行不能延伸到農(nóng)民中和農(nóng)村信用社自身經(jīng)營依靠國家信用救助維持，不能夠自擔(dān)起經(jīng)營風(fēng)險責(zé)任。農(nóng)村信用社難以貼近需要服務(wù)的弱勢和經(jīng)濟(jì)需要幫助的農(nóng)民群體，在支農(nóng)村過程中表現(xiàn)出制約農(nóng)民增加收入和官本位的低效工作情況。農(nóng)民資金互助組織是真正的合作制金融組織，做為基礎(chǔ)能夠建立起農(nóng)村金融體系，與商業(yè)金融實現(xiàn)互相補(bǔ)充市場并能傳導(dǎo)政策金融支持于農(nóng)民，在和其他經(jīng)營組織和商業(yè)金融互相配合中能夠促進(jìn)農(nóng)民增收。資金互助合作組織既是金融組織又是經(jīng)營組織，但他的出現(xiàn)代表了解決農(nóng)民問題的前進(jìn)方向，必然得到農(nóng)民的擁護(hù)和響應(yīng)，必然得到國家的扶持，必然發(fā)展起來會對農(nóng)村信用社構(gòu)成競爭和挑戰(zhàn)。
關(guān)鍵詞：真?zhèn)魏献髦平鹑诮M織 社區(qū)合作制資金互助組織
國務(wù)院《2005年深化經(jīng)濟(jì)體制改革意見》明確要求，探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織。這一政策意見央行和銀監(jiān)會還沒來得及研究如何落實，就迅速得到了農(nóng)民的廣泛響應(yīng)。在這一最新政策的引導(dǎo)下，社區(qū)性合作制的資金互助組織在全國迅速興起，正以星火燎原之勢發(fā)展。從東北的梨樹到河南的蘭考，從山東到山西。。。社區(qū)性合作制資金互助組織的發(fā)展，讓我們看到了真正的農(nóng)民互助經(jīng)濟(jì)時代的到來，合作制金融組織重新走向民辦序幕已經(jīng)拉開，"真?zhèn)魏献髦?將不可回避的面臨著挑戰(zhàn)？
一、 合作制金融是民辦組織還是官辦組織
社區(qū)性合作制資金互助組織的出現(xiàn)，讓我們不得不對長期官辦下的農(nóng)村信用社的合作制的真?zhèn)涡赃M(jìn)行反思。只有辯駁真?zhèn)危拍茏非蟮秸胬怼：献髦平鹑诘降讘?yīng)是民辦的還是官辦的呢？世界上的合作制金融都是社員為滿足相互資金需求而通過自助建立起來的自治金融組織，是民辦組織。而在我國由于特殊的歷史原因，合作制金融的牌子一直被官辦金融控制著，實際上是控制著真正的民辦合作制金融的發(fā)展。控制著民辦合作金融的發(fā)展，也就控制著民辦的合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以到目前為止我國合作經(jīng)濟(jì)還處于較低水平，這與合作制的牌子被官辦組織控制是直接相關(guān)聯(lián)的，從法律到政策和從合作思想到合作文化上都抑制了農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。偽合作制組織和文化造成了中國農(nóng)民長期分散，在經(jīng)濟(jì)上長期不能通過合作制形成組織化，造成了嚴(yán)重的"三農(nóng)"問題。合作制能夠通過農(nóng)民互利自愿的聯(lián)合形成發(fā)展力量，促進(jìn)農(nóng)民由弱到強(qiáng)，由個人發(fā)展到共同發(fā)展社會目標(biāo)，而偽合作制是和農(nóng)民是兩個利益主體，造成農(nóng)民永遠(yuǎn)的分散和貧困，加速了社會的兩極分化和資本剝奪農(nóng)民勞動的進(jìn)程，直接危害著國家政治、經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)定，危害著社會主義道路和社會主義方向。長期以來農(nóng)村信用社的合作制金融受到懷疑，但都沒有指出官辦下的合作制金融是偽合作制這一最重大是非問題。我們說農(nóng)村金融體系的建立是以合作金融為基礎(chǔ)的，但我們卻把偽合作制金融做為農(nóng)村金融基礎(chǔ)，難怪農(nóng)村金融體系建立不起來？沒有真正的合作制金融為紐帶，商業(yè)性金融和政策性金融是不能留在農(nóng)村的。商業(yè)金融面對分散的農(nóng)村借貸市場，與其運(yùn)做風(fēng)險和成本考慮，沒有規(guī)模效益，也就是沒有市場利潤，自然就會退出農(nóng)村市場，這種實證是農(nóng)業(yè)保險難以下鄉(xiāng)、農(nóng)業(yè)銀行撤出機(jī)構(gòu)。而政策金融面對分散的農(nóng)戶沒有組織傳導(dǎo)體而難以深入農(nóng)村幫助農(nóng)民和扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。
二、 資金互助組織既是金融組織又是經(jīng)營組織
合作制金融是與合作制經(jīng)濟(jì)相伴共生存的。沒有合作制經(jīng)濟(jì)就不會有合作制金融，相反，沒有合作制金融就不會有合作制經(jīng)濟(jì)。合作制資金互助組織做為農(nóng)民的金融組織和經(jīng)營組織雙重身份而存在的，這是真正合作制金融的本質(zhì)要求和質(zhì)的規(guī)定性。而現(xiàn)在的農(nóng)村信用社只能做為農(nóng)民主體之外的一種金融組織存在，他并不能和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)共生存，而合作制資金互助組織是和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)共生存的。農(nóng)村信用社會因農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)壯態(tài)不好而遠(yuǎn)離農(nóng)民或著沒有政策壓力就會向農(nóng)業(yè)銀行一樣撤出農(nóng)村市場，可見這種偽合作制金融是不能貼近那些多數(shù)而又弱小農(nóng)戶的，他們怕傷害自身的利益而遠(yuǎn)離他們甚至是一種討厭他們，這就是我們現(xiàn)在的農(nóng)村信用社。我們的農(nóng)村信用社不能發(fā)揮經(jīng)營組織的作用來幫助這些需要幫助的人們，而以一種非常"堂而皇之"的話說什么：這些人經(jīng)濟(jì)弱，貸給他們會出現(xiàn)風(fēng)險的，我們不是民政局。國家設(shè)置農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的目的就是要幫助那些應(yīng)該幫助的人們，結(jié)果我們的農(nóng)村信用社卻找個借口離開他們？這樣也行，但他們經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險后或者為了要國家更多的利已政策，卻又要打著被農(nóng)村信用社拋棄的人們向國家要錢。這就是我們現(xiàn)在的農(nóng)村信用社真實的情況。而農(nóng)民的資金互助組織，是不會離開農(nóng)民的。他們雖然現(xiàn)在還沒有取得國家出生證，但他們?yōu)榱松婧妥跃龋麄冇盟麄冎g聚集上非常少的資金來互相幫助，解決了他們認(rèn)為最急需和最迫切要解決的大事。一個家庭的大事，可能對社會來說是個小事，但我們將這種家庭的大事放大到全社會就會是國家的大事。我講梨樹縣一個資金互助組織的事例，共大家來研究這個小合作是如何辦大事情的？這個資金互助合作組織共有43戶社員，社員入股32100元做為互助借款資金。有個社員叫張超取媳婦，急需要2000元，家里有玉米3500公斤要賣掉變現(xiàn)，此時的玉米價格是0.70元/公斤，資金互助組織知道后，做他的工作，先不要賣價格低，過幾天玉米價格就會漲的。如果用錢，資金合作社可借給你。兩個月后玉米價格上漲到0.94元/公斤，多賣800多元。如果是農(nóng)村信用社就不會貸給農(nóng)民用于娶媳婦，那么農(nóng)民就不會增收這800元。這是一個小事，也是一個大事，能夠說明什么問題呢？說明金融只有貼近農(nóng)民才能促進(jìn)農(nóng)民增收。說明農(nóng)村信用社一方面支農(nóng)一方面害農(nóng)？秋天糧食下來，農(nóng)村信用開始全面收貸，結(jié)果造成農(nóng)民集中出售糧食和生豬等，結(jié)果造成糧價下跌0.06-0.10元/公斤，豬價下跌0.2-0.6元/公斤，農(nóng)民為還貸款幾天時間戶均損失在300-500元間，這是合理的嗎？一個縣幾千萬元就這樣在農(nóng)村信用社集中收貸中農(nóng)民不知不覺中失去了收入或者他們根本沒有辦法來挽回這項本來屬于他們的收入。
三、 合作制金融組織能否歸來
農(nóng)村信用社是偽合作制金融組織，社區(qū)合作制資金互助組織是真正的合作制經(jīng)濟(jì)和金融組織，這是理論上和實踐上都能證明的。但必然相對于資金互助組織來說，農(nóng)村信用社資金實力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于農(nóng)民資金互助組織的，農(nóng)民資金互助組織能夠發(fā)展起來嗎？發(fā)展起來后對農(nóng)村信用社構(gòu)成哪些挑戰(zhàn)？
小生產(chǎn)和大市場這個矛盾，無可避免的要產(chǎn)生合作經(jīng)濟(jì)來破解。而合作經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生自然就會產(chǎn)生合作制的金融組織，這是經(jīng)濟(jì)規(guī)律決定的。國家為解決"三農(nóng)"問題，必須首先要破解分散經(jīng)營農(nóng)戶小生產(chǎn)和大市場矛盾，這樣就必然鼓勵和扶持農(nóng)民自我聯(lián)合起來走向合作社經(jīng)濟(jì)，當(dāng)農(nóng)民通過國家?guī)椭⑵鸷献魃缃?jīng)濟(jì)制度后，農(nóng)民會迅速的將農(nóng)村生產(chǎn)要素積聚起來，也就是資金互助組織將農(nóng)民的土地、資金、市場和勞動人各要素集中起來競爭，那時農(nóng)民會依靠產(chǎn)業(yè)利潤分配股金紅利，對不合作的金融組織給予停止農(nóng)村信貸市場或是將農(nóng)民的存款轉(zhuǎn)化成資金互助組織的股金，造成農(nóng)村信用社無存款來源，或者是參股收購農(nóng)村信用社。這一切變化很快就會隨著國家加速對解決"三農(nóng)"問題而到來的。我們的很多信用社可能還高興在國家花錢賣機(jī)制的興奮上，其不知是"偽合作制"終結(jié)期已經(jīng)到來？那么發(fā)展的資金互助合作社會給農(nóng)村信用社到底帶來什么呢？讓我做個預(yù)期判斷：
一是，國家會準(zhǔn)許資金互助組織合法化，給予市場注冊和登記。國家從此就不會被農(nóng)村信用社為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民以及農(nóng)村問題而綁架，就會將農(nóng)村信用社推向市場，能經(jīng)營就經(jīng)營，不能經(jīng)營就關(guān)閉。而資金互助組織國家會將政策銀行資金或中央銀行支農(nóng)資金通過農(nóng)民資金互助組織轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民，這樣農(nóng)民會更加得到貼近服務(wù)，也能使國家要支持那些需要的人得到貸款需求；
二是，資金互助組織貸給農(nóng)民的資金會通過經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)合而發(fā)揮經(jīng)濟(jì)的規(guī)模效應(yīng)，從而產(chǎn)生抗風(fēng)險能力而使資金更加安全，農(nóng)民通過資金組織使農(nóng)民的生產(chǎn)和購銷合作更緊密的結(jié)合在一起，從而使金融資本和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資本相結(jié)合；而不是農(nóng)村信用社將巨大的資金弱化成零碎的、和抗風(fēng)險能力非常弱的；
三是，資金互助組織可以使農(nóng)民產(chǎn)生一體兩翼經(jīng)營組織模式，即：農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)民合作組織+財政金融，形成真正的金融資本和產(chǎn)業(yè)資本二次結(jié)合，全面推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；
四是，會對農(nóng)村信用社加以收購和改造，要機(jī)構(gòu)而不要人員（那些當(dāng)農(nóng)民老爺?shù)娜耍矔ㄟ^競爭使一部分農(nóng)村信用社關(guān)閉。
五是，對那些機(jī)制轉(zhuǎn)換較好和貼近農(nóng)民的農(nóng)村信用社可以進(jìn)行相互參股，共同促進(jìn)發(fā)展。
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