全國第一家農村資金互助社暫停貸款背后
2007年07月30日 中財網
孫宗寬告訴《第一財經日報》，互助社與縣聯社簽署戰略合作，僅僅是權宜之計，解決不了持續發展的問題。可以由村鎮銀行入股資金互助社。互助社能把農民連接起來，能扎根于農民當中去，村鎮銀行距離市場比較近，如果兩家"捆綁"在一起，能夠得到優勢互補
暫停貸款
"現在的情況就是沒錢！沒錢！"7月12日，青海省樂都縣雨潤鎮興樂農村資金互助社經理楊迎春攤開雙手，無奈地對《第一財經日報》說。
興樂農村資金互助社坐落在109國道旁邊，房子是借縣供銷聯社的，互助社日常工作人員除了經理楊迎春外，還有一個出納和會計。7月12日中午，新搬遷的互助社大門，楊迎春和會計正忙著在大門上貼"存款自由"、"取款自由"的字模。在門上方是醒目的"可信賴的銀行"字樣。互助社的外立面被刷成橘紅色，顯得格外顯眼。
此時，作為全國第一家開業的鄉鎮級興樂農村資金互助社已經誕生整整100天了。6月1日，青海省銀監局海東分局一紙傳真，電令興樂農村資金互助社暫停貸款。
截至5月28日，興樂農村資金互助社取得存款12.68萬元，各項貸款42.63萬元，股本金42.72萬元，由于存貸比例高達336%，存貸比例超規定指標256個百分點，在其他資金來源不足的情況下，按照審慎經營原則的需要，青海省銀監局海東分局擔心興樂農村資金互助社可能發生因現金存量不足而引發的支付風險。
具有金融從業經歷20年的楊迎春頗為苦惱，一方面銀監局鑒于風險因素暫停貸款，另一方面還要為股東支付利息，才誕生的興樂農村資金互助社經營成本日益加大。
無錢可貸
一條河將樂都縣雨潤鎮一分為二，西岸仍然是雨潤鎮農村信用社，東岸是剛剛從農機廠搬遷出來的興樂農村資金互助社。楊迎春是以前雨潤鎮農村信用社的主任，今年剛滿40歲。
興樂農村資金互助社是由10位自然人股東構成，注冊資金36萬元。其中出資額最大的是雨潤鎮兩名私企大戶，他們各出資10萬元，另外8名分別出資2萬元，除了楊迎春是金融從業人員外，其他出資的股東大多是當地從事大蒜生意的經紀人。
截至6月17日，互助社已經放貸42.63萬元，其中用于養殖業28戶，31.26萬元；用于種植業19戶，5.97萬元；經商6戶，5.4萬元。萬元以上貸款12筆，金額是24.5萬元，其中最大一戶貸款5.6萬元。
在貸款利率上，資金互助社也比河對岸的農信社更具優勢。在興樂農村資金互助社社員貸款利率表上，如針對糧油生產貸款，央行規定半年至一年的基準利率為6.39%，楊迎春說，資金互助社上浮50%，年息9.585%，比農信社低。
楊迎春說，資金互助社經營成本低，貸款利率靈活，可以根據競爭對手情況隨時調整利率，并且按照服務"三農"的原則，可以對有的貸款實行利率市場化管理。他說，資金互助社平均各類貸款利率都比農信社低1個百分點。
"但是農民貸款需求量太大，根本無法滿足。"楊迎春說。
互助社所在的樂都縣雨潤鎮是青海乃至西北地區的產蒜大縣，其中興樂農村資金互助社所在的雨潤鎮有10個村，76個生產合作社，一共12938人。2006年，雨潤鎮大蒜產值達到2400萬元，人均純收入達到2897元。在雨潤鎮活躍著一批販賣大蒜的經紀人，他們正是貸款需求的主力軍。
王國順是互助社所在深溝村的村支書，連續多年被雨潤鎮評為優秀共產黨員，他是村上一名大蒜經紀人，同時也是興樂農村資金互助社的股東之一。
"我希望能貸款20萬元。"王國順向記者道出自己最希望的貸款數字。
多年經紀大蒜生意，使得王國順具有敏感的價格意識，去年大蒜每斤賣到1元，但僅過20多天，大蒜突然漲到每斤2元左右，由于王國順事先囤積了20萬斤大蒜，在高點時，王國順出手迅速變現20萬元。但當時囤積大蒜的資金卻是從親戚朋友那里籌集來的。
"信用社頂多給我1萬元貸款，根本解決不了問題。"王國順嘆口氣。
今年王國順掏出2萬元，入股興樂農村資金互助社，就是想將來能從互助社貸款解決他流動資金不足的問題，可是現在互助社卻被暫停貸款。眼下他很著急，眼看著大蒜價格要上漲，今年他又要囤積20萬斤大蒜，可是資金問題又困擾著他。
在雨潤鎮，需要貸款的不止王國順一個，楊迎春告訴記者，大到鎮上新興辦奶牛廠急需資金，小到農民需要500元的資金買化肥，他們都是資金互助社服務的對象。由于互助社坐落在河東岸，成為解決農民存貸最方便的金融窗口。農民再也不需要繞過河到西岸信用社去存款。
但是無錢可貸，成為楊迎春的一塊心病。截至7月12日，興樂農村資金互助社存款達到21萬元。楊迎春不敢動賬上的21萬元，但他每天要支付利息120元。
楊迎春說，銀監局和當地政府都很關心他，幾乎每周都來人到互助社。今年3月28日，互助社掛牌的時候，青海省副省長還親自剪彩，并建議給互助社稅收等方面的優惠政策。盡管有關優惠政策在地方稅務局并不認可，但已經讓楊迎春很寬慰。
"當地政府拿出5萬元讓我們置辦辦公用品。"楊迎春指著房間里的計算機、保險柜告訴記者。
盡管如此，楊迎春從柜子里拿出2007年興樂農村資金互助社收支明細表，日期是截至今年6月11日，表里共兩項內容，一是利息收入34600元，另一項是支出，里面列出工資45000元、電話費1000元、水電費1500元、存款利息5000元、取暖費2000元、公雜費10000元、印刷費11000元、營業費2078元、網點安全防衛費90000元、出差費3000元、招待費3000元、租賃費3000元、提取貸款準備金4000元，以上支出合計180578元，虧損145978元。
作為青海省第一家正式掛牌的農村資金互助社，興樂農村資金互助社無疑成為當地政府和監管部門重點關注的對象。許多次楊迎春都表示他很少主動找當地政府和監管部門。
"都是他們主動找我。"在當地政府和監管部門的頻頻關心下，楊迎春索性將自己在互助社掛牌后遇到的種種困難，總結了12條一一向各個主管部門匯報。
上書銀監會
楊迎春所提的問題焦點最主要是解決資金來源困難的問題，除了發動雨潤鎮當地農民入股外，楊迎春希望央行能解決支農再貸款的問題。
在匯報材料里，楊迎春寫道，"互助社肩負支農第一線工作，為了可持續發展，加大支持'三農'力度，在樂都縣最早成立的信用鎮試點開業，當地農戶對貸款需求旺盛。目前資金來源渠道狹窄，受當地經濟發展及農民人均收入水平較低等條件限制，存款量較小，互助社要支持當地農村發展，因資金缺口大，無法滿足農戶對貸款需求，需要盡快解決。當前工作中最大的問題是支農資金量小，農民申請不到貸款，支農、惠農政策無法體現，導致失信于農民，農民也無法認可互助社這類金融機構，最終導致互助社發展舉步維艱。"
在存貸比高達336%的情況下，楊迎春認為，因資金來源不足，將可能發生因現金存量不足而引發支付風險，導致開業后的關門停業，不利于互助社穩健運行和健康發展，他認為，如此下去，將有可能使支付風險進一步蔓延擴大到其他金融機構。由于貸款資金不足，互助社盈利受到直接影響，將使得股民分不到紅，退股擠兌，惡性循環。
"同樣是扶持新農村建設，為什么信用社可以享受支農再貸款，我們就沒有？"楊迎春疑惑不解。
除了要求央行支農再貸款，楊迎春又提出一些具體問題，如支付結算渠道不暢，至今互助社沒有銀行機構代碼，因此不能開辦對公賬戶，直接影響互助社所在地的重要客戶無法開戶。
另外，作為新興金融機構，互助社沒有明確應用的會計科目和會計報表格式、空白重要憑證印制不規范。
楊迎春向記者拿出互助社的存折和現金支票，他說按要求應該在人行西安分行指定的印刷機構印制，但是考慮互助社的成本，因此所有存折和支票都在西寧印刷。此外，互助社的安全保衛工作、稅收優惠政策等都無法一一落實。
最后楊迎春提出召開股東大會難度大。"許多農民本來對互助社抱著試一試的態度加入，加上文化水平低，對金融知識了解少，雖然多次召集股東和社員開會，但都忙于自己的事務，開業后一直未召開股東大會。"
問題不只出現在興樂資金互助社身上。
6月12日，銀監會在青海西寧召開六省(區)新型農村金融機構監管工作座談會，銀監會原副主席唐雙寧來到西寧，聽取六省(區)監管部門的匯報。這一天，楊迎春也代表興樂農村資金互助社參加了會議，并向銀監會辦公室有關人士遞交了他所列的12個問題。會上，六省(區)代表紛紛發言，但大家都集中在資金來源問題上，紛紛要求銀監會解決資金互助社貸款來源問題，給予互助社央行支農再貸款。同時海東銀監分局也從對互助社的監管角度向銀監會作了匯報。
在西寧會議上，唐雙寧表示對于相關配套政策，銀監會已結合農村金融改革與發展進行了專題研究，并于6月底上報國務院，抓緊與相關部門共同協商解決。
一個月過去了，楊迎春仍在海拔2000多米的樂都縣雨潤鎮深溝村等待消息。
聯手農信社
作為青海省銀監局主管農村金融試點的副局長孫宗寬，來自陜西省銀監局的交流干部，盡管已經52歲，但他仍在西北大學攻讀金融博士學位，孫宗寬也一直苦苦思索農村資金互助社下一步的發展道路。
7月11日，孫宗寬召集青海省聯社、樂都縣聯社負責人以及楊迎春代表的興樂農村資金互助社，三家負責人一起坐在孫宗寬的辦公室協商戰略合作。
在孫宗寬的建議下，由樂都縣聯社負責興樂農村資金互助社的資金開戶、押運和資金來源問題。在上級配套政策沒有出臺的情況下，樂都縣聯社可以對資金互助社進行委托貸款，資金互助社收取貸款手續費，而縣聯社收取貸款利息。出于貸款安全考慮，縣聯社可以派人直接對貸款進行跟蹤考查。
"近日兩家就可以簽署戰略合作協議。"孫宗寬告訴《第一財經日報》。
縣聯社與資金互助社即使暫時合作，但長遠仍難免競爭關系，對農村金融研究頗深的孫宗寬最近一直琢磨如何才能使得弱小的資金互助社得到更長遠可持續的發展。
"從長遠角度，在雨潤鎮還需要一個村鎮銀行。"孫宗寬告訴《第一財經日報》。互助社與縣聯社簽署戰略合作，僅僅是權宜之計，解決不了持續發展的問題。可以由村鎮銀行入股資金互助社。互助社能把農民連接起來，能扎根于農民當中去，村鎮銀行距離市場比較近，如果兩家"捆綁"一起，能夠得到優勢互補。(傅航)
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