“銀行不要存款了？”近日，帶著幾十萬資金到一家農(nóng)商行想辦理定期存款的老李，竟然被銀行柜員婉拒了，走出銀行的他一臉困惑。
近期浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行3家銀行密集發(fā)布了調(diào)整人民幣存款掛牌利率公告。第一財經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，本輪降息中，中長期定期存款利率下調(diào)幅度相對較大，其中，渤海銀行3年期整存整取定期存款由3.25%調(diào)整為2.95%，下調(diào)了30個BP。這是繼4月多家中小銀行降息后新一輪“補降”。隨著這3家銀行降息落地，至此，國有行、股份行定存掛牌利率告別“3%時代”。那么，銀行為什么害怕存款呢？
01
今年1月，我國城鄉(xiāng)居民存款大增，今年一季度，我國城鄉(xiāng)居民存款大幅度增長，自去年下半年以來，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款穩(wěn)步增長。居民存錢的多了，花錢的少了；存定期長期的多了，存活期短期的少了；存款的多了，貸款的少了；不光老年人存款，年輕人也存款。這是新冠肺炎疫情之后，我國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)的一個新情況，是新冠疫情導(dǎo)致的“金融后遺癥”。
我國城鄉(xiāng)居民儲蓄意識的集體增強集體回歸，緣于三年特大疫情期間造成的家庭收入減少收入中斷，家庭支出不減支出照常的強烈反差；緣于疫情期間“停薪不停貸、降工資不降利息”對于年輕的“房貸族”、“車貸族”、“刷卡族”們的殘酷壓力；緣于疫情期間“關(guān)門歇業(yè)、破產(chǎn)倒閉”對于個體工商戶、小微企業(yè)主經(jīng)營理念的沖擊。
“求穩(wěn)怕變”的心理，“自己掙錢自己花”、“有多少錢理多大財”，“存錢應(yīng)急”、“存錢備荒”的理財策略強化于疫情之中，延續(xù)于疫情之后，對于今后人們的理財思想理財方式的影響仍將持續(xù)。
02
銀行存款多了，花的錢就少了，消費就不積極，市場就不活躍，民間投資就會減少，經(jīng)濟(jì)專家很憂慮，政府部門很擔(dān)心。
銀行存款多了，流入股市的資金就少了，購買基金、債券、保險的就少了，股票市場、基金市場、債券市場、保險市場等等金融市場的交易規(guī)模交易數(shù)量就會受到影響。
銀行存款多了，尤其是定期存款增加了，銀行付的利息就增多，銀行的成本就增加，支出就增多?！ ?/p>
所以，無論是經(jīng)濟(jì)專家金融學(xué)者，還是政府部門銀行企業(yè)，都希望存款利率下調(diào)下降，這是經(jīng)濟(jì)金融的內(nèi)在邏輯市場邏輯。而且降低了存款利率，儲戶還積極地存款主動地存款，不用銀行員工費神耗力的攬存款、拉存款。所以，在下調(diào)完銀行定期存款利率之后，銀行的通知存款和協(xié)定存款利率也將于5月15日起下調(diào)。
03
“調(diào)整存款利率是銀行根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債情況按照市場化原則進(jìn)行的自主選擇，應(yīng)理性看待。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認(rèn)為銀行降低存款利率：
將有效降低銀行的負(fù)債綜合成本，為讓利實體經(jīng)濟(jì)中薄弱環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域拓展空間。同時，存款利率下調(diào)，疊加經(jīng)濟(jì)和市場情緒回暖，有助于消費和投資改善，促進(jìn)居民儲蓄向常態(tài)回歸?！ ?/p>
2022年4月以來，銀行的存款利率已經(jīng)歷多輪下調(diào)，降幅最高達(dá)45個基點。為此，光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰希望儲戶“逐步接受存款利率降低的新常態(tài)”。星圖金融研究院副院長薛洪言撰文指出，存款是典型的低波動（零波動）低收益產(chǎn)品，不能指望靠存款實現(xiàn)長期的財富保值增值；若要追求更高的收益，就要忍受高收益產(chǎn)品天然的高波動性。其實，對長期投資者而言，高波動不等于高風(fēng)險，零波動的存款因跑不贏通脹反而有財富貶值風(fēng)險。
專家們很有見的、意見很對，但刺激消費、擴(kuò)大投資、活躍經(jīng)濟(jì)，難道要以犧牲城鄉(xiāng)居民的利益為代價？難道降低銀行“負(fù)債綜合成本”、讓利實體經(jīng)濟(jì)要讓儲戶來承擔(dān)嗎？讓民眾“接受存款利率降低的新常態(tài)”？“零波動的存款因跑不贏通脹反而有財富貶值風(fēng)險”很對，那么，我們的幣值長期以來是穩(wěn)定的，還是不穩(wěn)定的？與人民銀行易鋼行長多次宣示的“不能讓老百姓手中的票子變毛了，不值錢了”，矛盾，還是不矛盾？
今年以來，隨著經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)經(jīng)濟(jì)的回暖，什么都在漲價，但唯獨銀行存款利率在下降；另一方面，全世界的銀行都在上調(diào)利率，唯獨中國的銀行在下調(diào)利率，這是什么經(jīng)濟(jì)奇觀？
隨著經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)回升，公司企業(yè)的貸款需求大幅度上升，銀行貸款利率必將水漲船高，沒有下行的基礎(chǔ)和壓力，貸款利率不降降存款利率，銀行的算盤是不是太“精”了？另一方面，隨著疫情的結(jié)束，城鄉(xiāng)居民的消費逐步恢復(fù)，有的甚至是報復(fù)性增長，一季度、“五一”假期相關(guān)消費數(shù)據(jù)甚至好于2019年同期水平，城鄉(xiāng)居民存款的增長并沒有影響消費的增長，此時拿存款增長說事，合適不合適？
坦率地說，我國幣值長期以來不穩(wěn)定，長期低于通貨膨脹的水平，存款長期低利率水平讓一般儲戶難以分享經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的紅利，卻承受了部分經(jīng)濟(jì)金融運行的代價成本。
04
江蘇銀行在江蘇區(qū)域內(nèi)的三年期定存利率只有3.1%，而在上海就高達(dá)3.5%。為此近期江蘇很多地方的存款客戶，紛紛趕往上海去存錢，甚至不惜坐高鐵趕在銀行開門之前去排隊取號。驅(qū)動他們這樣做的原因只有一個，那里的利率比本地的高。據(jù)網(wǎng)友推算，雖然只有0.4%的利率差距，但真金白銀算下來可不少。比如，以3年定期為例，如果是10萬元，上海要比江蘇多1200元，20萬是2400元，50萬是6000元?！ ?/p>
為此，坊間將這類跨省跨城存款人戲稱為“存款特種兵”，或?qū)⑦@種存款戲稱為“特種兵式存款”。
“存款特種兵”、“特種兵式存款”是一個有趣的現(xiàn)象，也是一個耐人尋味地現(xiàn)象，不是人們見小，而是人們對于存款的收益非常重視。事實上，它提出一個嚴(yán)肅地問題：如何保護(hù)居民的儲蓄存款？
窮人喜歡存錢，落后地區(qū)貧困地區(qū)的人們存款意愿強烈，這是金融的一個規(guī)律。對于我國普通居民、絕大多數(shù)的群眾來說，儲蓄存款是其為數(shù)有限的金融資產(chǎn)，是家庭極其重要的儲蓄，甚至是血汗錢、保命錢，因此，保護(hù)城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款極其重要。同時，我國也是一個多災(zāi)多難的國家，我們居民歷來重視儲蓄，此次新冠疫情引發(fā)的居民投資理財觀念的變化有其必然性合理性，需要有關(guān)方面高度重視。
穩(wěn)定居民存款，確保居民資金保值增值，既是保持幣值穩(wěn)定、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)金融的需要，也是踐行金融為人民服務(wù)思想的需要，因此，銀行要處理好當(dāng)前利益和長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，在核算銀行成本的同時，也要劃算儲戶的收益，不能為銀行一時利益寒了儲戶的心。對于政府有關(guān)部門而言，需要創(chuàng)新發(fā)展思路，開拓經(jīng)濟(jì)新的增長點，平衡好企業(yè)利益和居民利益，不能讓城鄉(xiāng)居民承擔(dān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成本，不能讓居民負(fù)擔(dān)企業(yè)發(fā)展的代價。
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