新華網評：不能讓非法校園貸再為害校園

　　202103/1917:22:13   來源：新華網

　　毛同輝

　　針對部分小額貸款公司以大學生為目標，通過虛假宣傳誘導大學生在互聯網購物平臺上過度借貸消費的亂象，銀保監會等五部委日前聯合印發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)，規范機構營銷行為，明令小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，切實維護大學生合法權益。

　　這幾年，校園貸異常火爆，這種互聯網時代的新興產物，的確為尚未具備收入自足能力的大學生，打開了一扇“經濟解困”的窗。然而，大學生群體往往缺乏社會經驗和金融、法律知識，對非法營銷的套路不易識別，易于受不良商家誘惑、鼓動或出于自身的虛榮和攀比心理產生非理性消費需求，一些小貸公司、互聯網平臺瞄準這一點趁機而入，以大學生為潛在客戶開展定向營銷，采用“可分期”“零門檻”“無抵押”“高額度”等虛假宣傳或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸，導致許多大學生陷入高額貸款陷阱。

　　針對非法校園貸淪為“校園害”的亂象，早在2017年，中國銀監會等三部門明確要求取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。時至今日，一些不良機構仍然披上馬甲，頻伸黑手，為禍校園，侵害學生合法權益，可見對其不出重拳難遏其勢，不加嚴管難除其根。

　　從五部委印發的《通知》內容可以看出，這次針對大學生互聯網消費貸款的整治，問題導向突出，可謂是以精準監管遏制不良機構對大學生的精準“收割”。一是堵偏門，開正門，有堵有疏。《通知》明確小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，各高校聯防聯控抵制不良校園網絡貸款。同時，暢通正規校園信貸服務渠道，由合規機構有針對性地開發手續便捷、利率合理、風險可控的高校助學、培訓、創業等金融產品，嚴格落實大學生第二還款來源，規范催收行為，用“良幣”驅逐“劣幣”，滿足大學生合理的信貸需求。二是嚴監管，強防范，標本兼治。《通知》明確未經監管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務，規范放貸機構及其外包合作機構的營銷行為，禁止以大學生為潛在客戶定向營銷，忽悠誘導大學生過度借貸。同時，要求各高校切實擔負起學生管理的主體責任，大力開展金融知識普及教育，著力提高大學生金融安全防范意識，引導樹立正確消費觀念和對忽悠式營銷的思想防線。

　　把非法校園貸掃地出門，引導大學生理性消費，讓真正有需求的大學生更便利、更安全地得到金融支持，是學生之盼，家長之盼，社會之盼。期盼非法校園貸這塊毒瘤被早日根除，還校園以清新，還家長以安心，還學生以放心。

不能讓網貸亂象通過App借款“還魂”

　　202103/2108:05:36  來源：北京青年報

　　開通借款功能，就送VIP會員——最近，上班族小時發現，手機中的一些App儼然都成了“金融App”，甚至打開個視頻App，都以“VIP會員”為誘惑，鼓勵用戶開通借款功能。據《北京日報》報道，眼下不只是視頻平臺，不少社交、打車、旅行等生活中各類App都已植入借款入口，常以小恩小惠引誘用戶開通，卻忽視其中隱藏的風險，甚至故意宣傳“低利率”“下款快”。

　　種種跡象顯示，越來越多的App推出了借款功能，并以各種方式推廣鼓勵用戶借款。有機構發布的2020Q3用戶流量價值Top 50 App排行榜中，33個App都上線了金融產品(主要是貸款產品)。據悉，有金融牌照的App，自己上線金融產品和借款功能;而無金融牌照的App，通過上線借款功能為其他有牌照的App導流來賺錢。

　　從積極角度來說，很多App開通借款功能，能促進競爭，方便用戶借款緩解差錢壓力，也能促進消費增長。但從另一角度看，有誘導用戶過度借款、過度消費之嫌。過度借款，容易給用戶帶來債務壓力和失信風險;過度消費，會對用戶的消費習慣、消費持續性等帶來不良影響。同時，不僅會給我國金融安全埋下隱患，而且還容易制造金融消費糾紛、暴力催收等社會問題。

　　“借款”功能之所以被眾多App運營者看重，不外乎兩個原因。一個原因是App進入了金融變現期。有人指出，這些App經過多年發展已經積累了大量用戶，如今想通過用戶借款為自己帶來業績。另一個原因是，經過嚴厲整治之后，P2P網貸機構已經從高峰時段的5000家基本上歸零，P2P網貸機構全面退出讓擁有金融牌照的App看到商機，試圖接手前者留下的市場。

　　當App集中進入金融變現期，無論是監管者還是App用戶，都要提高警惕，防止過去某些網貸亂象再次上演。記者調查發現，App上面的借錢廣告，大多宣稱“審核快、放款快、低利率”，這與以前的P2P網貸亂象有些相似，審核快的背后可能有漏洞，容易引發糾紛;而低利率有可能存在虛假宣傳。比如有App宣稱最低年化利率只有7.2%，但記者填入信息后變成23.4%。

　　從監管角度來說，既要督促App運營商完善網貸審核機制，消除風險隱患，也要對借款廣告加強監督，防止用戶被虛假宣傳誤導。絕不能讓之前上演過的P2P網貸亂象通過App借款“還魂”。作為App運營商，也要有規則意識和社會擔當，不能為了商業利益擾亂金融秩序、制造信貸亂象、損害用戶利益，否則App借款亂象很可能引發監管者對網貸的新一輪治理。

　　從App用戶角度而言，面對蜂擁而來的App借款功能、相關誘惑，要保持理性。如果急需要用錢，非借款不可，可選擇口碑較好的App借款。如果沒有借款需求，則不要被忽悠、被誘惑，不能輕易過負債的生活。需要指出的是，App開通借款功能背后，實際放貸機構是否合規，包括是否有金融牌照，是否符合“地方法人銀行不得離開所屬注冊地開展互聯網貸款業務”?

　　如果“App借款”存在違規之處，則應該堅決查處。總之，不能讓P2P網貸亂象借App借款“還魂”，必須確保“App借款”合法規范。(豐收)

重拳遏制網貸“收割”大學生很有必要

　　202103/2011:02:16  來源：羊城晚報

　　3月17日，銀保監會、網信辦、教育部、公安部、中國人民銀行等五部門下發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》(簡稱《通知》)，禁止小額貸款公司、非持牌機構對大學生發放貸款，不得對大學生精準營銷，嚴禁對大學生暴力催收。

　　貸款消費作為一種生活方式，并沒有什么不妥，但是如果發展對象是大學生群體，顯然就不太合適。放貸終歸是要回款，因而需要評估借貸人的還款能力，部分貸款還要求資產抵押。大學生通常沒有穩定的收入，屬于還款能力較弱的群體，很容易發生還不上貸款的情況。

　　然而，部分放貸公司和機構為了牟利，放松對借款人還款能力的評估，有意降低借貸的門檻。如果借款人還不上錢，借貸公司則會采用各種游走在法律邊緣的手段催收，由此出現了暴力催收、“裸貸”等亂象。這幾年，大學生因為深陷“校園貸”陷阱而被逼上絕路的新聞時有發生。

　　大學生們大多是第一次離開父母，到新的環境獨立生活，生活經驗會有所不足，明辨是非的能力較弱，面對社會形形色色的誘惑，很容易迷失自我、走上歧途。不少深陷“校園貸”的學生，首筆貸款往往就是為了買個包包、買個新款的手機。

　　正是看上了這一點，有些無良貸款公司將本不該是目標群體的大學生作為“圍獵”的對象，針對大學生們展開精準營銷，用虛假、誘導性宣傳，誘導大學生超前消費、過度借貸。打擊這些借貸公司，禁止對大學生精準營銷，可謂是理所應當。

　　由于“校園貸”害人不淺，大部分學校目前都著力開展校園教育，引導學生樹立正確的消費觀。對于高校所負責任方面，《通知》中同樣有所明確，各高校在對大學生的教育、引導、幫扶和管理過程中，需要切實負擔起學生管理的主體責任。

　　然而，管住學生只是管住“放貸-借貸”鏈條中的一端。揚湯止沸還需釜底抽薪。本次《通知》要求小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，直接在放貸的源頭，控制住資金的流動，可以說是在“根”上遏制互聯網消費貸款流向校園。

　　但是，本《通知》并非“一刀切”禁止大學生貸款。《通知》指出，銀行業金融機構需要審慎開展大學生互聯網消費貸款業務，開發針對性、差異化的互聯網消費信貸。這說明，這份通知的著力點，還是將大學生貸款，引導到合理可控的軌道上來。

　　當然，《通知》中還是有部分內容值得進一步討論。

　　例如，如何界定和識別大學生?精準識別大學生的身份看起來不難，但在海量的數據面前，這其實并非易事。

　　此外，本科生、碩士生、博士生都算是大學生。禁止向本科生放貸毋庸置疑，但是禁止向博士生發放互聯網消費貸款，似乎值得商榷。博士生通常有相對穩定的學業津貼，也有一定的社會經驗和閱歷，有的博士生還已經成家，是否他們也應該被排除在網貸之外呢?

　　用發展的眼光看，互聯網和金融的結合是互聯網+時代發展的必然產物，大可不必將此視為是洪水猛獸。不可否認，互聯網平臺借貸簡化了貸款程序，方便了人們的生活，這也是互聯網貸款能夠存在的原因。任何事物的發展都會經歷從不正規到正規的過程。互聯網+金融的確在過去的野蠻生長中，暴露了不少問題，引發了不少爭議。從去年底開始，相關監管部門已經開始著手整治互聯網金融領域的亂象。可以期待，規范后的互聯網+金融，將更好服務于人們的生活。(孫梓青)

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