如此金融創新不要也罷

　　202103/1908:35:41來源：南方日報

　　http://www.xinhuanet.com/comments/2021-03/19/c_1127229040.htm

　　近日，昆明某陵園和某銀行聯合推出“墓地按揭貸”，引發網友熱議。當事陵園最新回應稱，“墓地按揭貸”并未實際推出，未與銀行簽合作協議，將放棄該合作項目。

　　坦白說，“墓地貸”并非昆明首創。從去年開始，就有福建、貴州、河北等多地銀行推出類似產品，引發的關注相對有限。“墓地貸”這回沖上頭條，更多還是與這兩天鬧得沸沸揚揚的“彩禮貸”有關，有人順藤摸瓜，發現還有銀行推出了“二胎貸”，“只要一張親子照+出生證明”最高就可貸20萬元。

　　把“彩禮貸”“二胎貸”“墓地貸”放在一起，不難發現，“奇葩貸款”已然成為一種現象。銀行的“關懷”固然無微不至，但這樣的貸款真的合適嗎?算得上金融創新嗎?

　　在談到加強監管與支持創新的關系時，銀保監會曾提出“三個有利于”作為衡量金融創新合理性的基本標準，即“是否有利于支持實體經濟、是否有利于防范金融風險、是否有利于保護消費者合法權益”。一一對照，不難發現“彩禮貸”“二胎貸”“墓地貸”的問題所在。

　　判斷是不是真正的金融創新，首先應該看它們是否將服務實體經濟作為出發點和落腳點，是否更多使資金流向科技創新、綠色發展，更多流向小微企業、個體工商戶、新型農業經營主體。如果只是瞄準了一些所謂的社會熱點，打著金融創新的旗號，棄實趨虛、棄簡趨繁、棄善趨惡，那就是“耍小聰明”“打小算盤”，是典型的“偽創新”“亂創新”。

　　再從金融風險上來看。不可否認，在經濟社會快速發展背景下，中小銀行正面臨前所未有的壓力，急需在細分市場和本土區域拓展更大空間。但從操作思路來看，很多產品都聲稱“無需抵押”，“一方為行政事業單位正式員工”“一張親子照+出生證明”就能申請貸款，試問，此類產品真的符合銀行審慎經營的原則嗎?不存在過度營銷嗎?不構成金融風險嗎?

　　至于消費者權益，相信很多人都從這些名目里感知到了惡意。究其原因，“生老病死”是較為沉重的話題，將它們變成噱頭和手段，會與我們的道德認知有所沖突。況且，社會上還存在一些“結不起”“生不起”“死不起”的聲音，國家也在采取措施遏制天價彩禮、鼓勵生育二孩、遏制天價墓地等，這些所謂的“金融創新”，究竟是回應了民生痛點，還是助長了社會焦慮呢?

　　或有人認為，現在不是倡導擴大內需、鼓勵消費嗎?道理沒錯，但方向應該是適度消費、合理消費，而不是以刺激消費與發展金融為目的的“過度消費”。近年來網絡金融發展迅猛，一些年輕人過多地靠借債超前消費、奢侈消費，不就是典型的前車之鑒嗎!(扶 青)

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