黃奇帆又出金句。
8月10日，在中國(guó)金融四十人伊春論壇上，CF40學(xué)術(shù)顧問(wèn)、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)黃奇帆直言，P2P是打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗幟，搞著傳統(tǒng)社會(huì)的老鼠會(huì)、民間亂集資亂放高利貸的業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)體系下的龐氏騙局。
以下為演講視頻及全文節(jié)選：
未來(lái)，符合科學(xué)、契合規(guī)律的金融科技應(yīng)當(dāng)具備哪些特征，應(yīng)當(dāng)走什么樣的發(fā)展路徑，值得探討。下面談?wù)勎业目捶ā?/p>
一、金融科技具有顛覆傳統(tǒng)的五全基因。
顛覆已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)見(jiàn)怪不怪的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈以及包括互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等移動(dòng)通訊在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)——五大現(xiàn)代信息科技構(gòu)成的“大智移云”基礎(chǔ)平臺(tái)。
為什么“大智移云”基礎(chǔ)平臺(tái)會(huì)有如此強(qiáng)大的顛覆性?研究表明，“大智移云”基礎(chǔ)平臺(tái)實(shí)際存在“五全特征”：全空域、全流程、全場(chǎng)景、全解析和全價(jià)值。
我們常常說(shuō)的顛覆性產(chǎn)業(yè)，主要就是指具有以上五全信息的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺(tái)產(chǎn)業(yè)，這五全的信息在與工業(yè)制造相結(jié)合時(shí)，就形成工業(yè)制造4.0;與物流行業(yè)相結(jié)合，就形成智能物流體系;與城市管理相結(jié)合，就形成智慧城市;與金融結(jié)合，就形成金融科技或科技金融。
在與金融相結(jié)合的時(shí)候，無(wú)論是金融業(yè)務(wù)展開(kāi)的價(jià)值鏈也好、產(chǎn)業(yè)鏈也好，把這五全信息掌握在手里再開(kāi)展金融的服務(wù)，這樣的金融安全度將比沒(méi)有五全信息的人工配置的金融服務(wù)系統(tǒng)安全信息要高，壞帳率要低，各方面的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的平衡要更好，這是一個(gè)基本原理，這也就是我們?yōu)槭裁匆浅ｎＶ堑亍⑶罢靶缘乜吹娇萍冀鹑凇?shù)據(jù)金融平臺(tái)具有的重大的里程碑意義的經(jīng)濟(jì)前景。
二、科技金融、金融科技并沒(méi)有改變?nèi)魏谓鹑趥鹘y(tǒng)的宗旨以及安全原則，在這個(gè)意義上無(wú)論是科技+金融，還是金融+科技，都不但要把網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺(tái)的好處高效的用足用好用夠，還要堅(jiān)守現(xiàn)代金融形成的宗旨、原則和理念。
當(dāng)下的科技金融有兩個(gè)基因，一是互聯(lián)網(wǎng)的信息基因，數(shù)字平臺(tái)的基因——“五全信息”，二是金融基因，在一切金融業(yè)務(wù)中把控好信息、杠桿、風(fēng)險(xiǎn)的基因。互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行有巨大的輻射性和無(wú)限的穿透性，一旦與金融結(jié)合，既有可能提升傳統(tǒng)金融體系的效率、效益和降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，也有可能帶來(lái)系統(tǒng)性顛覆性的危機(jī)的一面。
這些年，P2P的問(wèn)題就在于打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗幟，搞著傳統(tǒng)社會(huì)的老鼠會(huì)、民間亂集資亂放高利貸的業(yè)務(wù)，P2P公司向網(wǎng)民高息攬儲(chǔ)、向網(wǎng)民無(wú)場(chǎng)景的放高利貸，通過(guò)資金池借新債還舊債，形成互聯(lián)網(wǎng)體系下的龐氏騙局。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)務(wù)必吸取這幾年P(guān)2P發(fā)展深重教訓(xùn)，絕不能違背金融的基本特征，必須持牌經(jīng)營(yíng)，必須有監(jiān)管單位的日常監(jiān)管，必須有運(yùn)營(yíng)模式要求和風(fēng)險(xiǎn)處置方式，不能“無(wú)照駕駛”，不能利率高達(dá)百分之三十、五十的高息攬儲(chǔ)、亂集資，不能無(wú)約束、無(wú)場(chǎng)景的放款融資、不能對(duì)借款人和單位錢(qián)用到哪里都不清楚，不能搞暴力催收，等等。
總之，一定不要違背這些金融常識(shí)，違背金融常識(shí)的人都認(rèn)為自己很聰明，能夠守住某個(gè)空間，最后誤了卿卿性命的就是自作聰明。
三、科技金融最合理、有效的發(fā)展路徑應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺(tái)跟各種產(chǎn)業(yè)鏈金融相結(jié)合。
否定和整頓P2P，并不等于拒絕網(wǎng)絡(luò)貸款。實(shí)踐表明，網(wǎng)絡(luò)貸款只要不向網(wǎng)民高息攬儲(chǔ)，資本金是自有的，貸款資金是在銀行、ABS、ABN市場(chǎng)中規(guī)范籌集的，總杠桿率控制在1：10左右，貸款對(duì)象是產(chǎn)業(yè)鏈上有場(chǎng)景的客戶(hù)，還是可以有效發(fā)揮普惠金融功能的。全國(guó)目前有幾十家這類(lèi)規(guī)范運(yùn)作的公司，8000多億貸款，不良率在3%以?xún)?nèi)，比信用卡不良率還低。
在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一個(gè)有作為的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)公司，分心去搞金融業(yè)，一要有金融企業(yè)所必需的充足資本金，二要有規(guī)范的放貸資金的市場(chǎng)來(lái)源，三要有專(zhuān)業(yè)的金融理財(cái)人士，還要受到國(guó)家監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管，無(wú)異于棄長(zhǎng)做短、自討苦吃。所以，一個(gè)有作為的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自己的長(zhǎng)處，深耕各類(lèi)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈，形成各行業(yè)的“五全信息”，提供給相應(yīng)的金融戰(zhàn)略伙伴，使產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺(tái)服務(wù)效率得到最大化的提升，資源優(yōu)化配置，運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)下降，壞賬率下降。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，一般性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司絕不敢隨意染指金融業(yè)務(wù)，美國(guó)的Facebook、亞馬遜、雅虎等平臺(tái)公司都很大，股價(jià)市值同樣可以達(dá)到數(shù)千億、上萬(wàn)億美元，但它們?cè)俅蠖疾桓逸p易染指金融業(yè)務(wù)。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，要有明確的各方多贏的效益原則。
在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各行各業(yè)結(jié)構(gòu)不同、模式不同，任何網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺(tái)的發(fā)展，不能靠簡(jiǎn)單的燒錢(qián)來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，也不能讓客戶(hù)中看不中用、有成本無(wú)效果、長(zhǎng)期賠錢(qián)，這是不可持續(xù)的自殺行為。
五、網(wǎng)上安全認(rèn)證技術(shù)，比如生物、二維碼、虹膜、指紋、刷臉、聲音等辨別認(rèn)證技術(shù)必須“特許經(jīng)營(yíng)”，凡此類(lèi)技術(shù)公司設(shè)立必須“先證后照”，必須有較高的進(jìn)入門(mén)檻。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司的支付、資金劃轉(zhuǎn)必須堅(jiān)持小額原則，同時(shí)各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)證識(shí)別技術(shù)，只能允許線下使用，而經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的技術(shù)積累和試錯(cuò)之后，才能在國(guó)家技術(shù)管理部門(mén)授權(quán)之下，上線試點(diǎn)，逐步成熟，逐步推開(kāi)。
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