“就像排雷一樣，事先把引信拆掉，盡可能防止風險發生。即便出了問題，有足夠的抵押物在手上，也有更大的緩沖余地。”中西部某銀行高層對《第一財經日報》說，“大客戶牽扯很多貸款，一旦出事，弄不好其中很多貸款就會成為壞賬，而且我們不知道誰會出事。”他表示，雖然排查不能完全阻止風險發生，但通過排查能及時發現風險，提前堵漏補缺。
近期，多名業內人士告訴《第一財經日報》，為防企業老板或主要負責人涉腐引發貸款風險，其所在銀行已開始對大客戶進行信貸風險排查。對于一些高風險客戶，一經發現，在額度使用、貸款提取方面都會受到限制，而且會被列入黑名單，不再增加授信或續貸。
排查大客戶涉腐風險
從今年7月開始，對大客戶信貸潛在風險進行全面排查，已經成為上述中西部銀行最為重要的風險管理內容。這項已經進行兩個多月的行動，時至今日仍然沒有結束。
和以往不同，該行此次排查指向極為明確，排查對象基本針對該行貸款大客戶，重點也放在企業或其負責人在發展過程中，可能存在非法經營或與腐敗相關風險方面，而一般性經營風險只是排查次要內容。
事情的起因是今年7月，在幾乎毫無征兆的情況下，當地一家大型民營企業主要負責人突然被帶走調查，數名政府官員卷入其中。
企業仍在正常經營，主要負責人突然被調查，往往會令銀行措手不及。而相對已經暴露的風險，對大型企業及其負責人涉腐而引發風險的不確定性，成為銀行更大的心病，也是對大客戶信貸風險進行排查最主要的原因。
“誰會出事、什么時候出事、出多大的事，根本沒辦法提前判斷，這才是最可怕的事。”上述中西部某銀行高層對《第一財經日報》說，在難以預判大客戶涉腐造成的貸款風險的情況下，唯一能做的就是提前排查。
“其他銀行有沒有行動不知道，雖然我們行大客戶暫時還沒有誰出事，但我們行會查下去。”該高層稱，由于具有不確定性，排查不分行業，而是按貸款規模依次進行。
實際上，中共十八大以來，在反腐中落馬的大型企業主要負責人已經屢見不鮮，其中亦不乏大型民營企業。截至目前，除了國有企業，四川、山西、遼寧、黑龍江、廣東等地已有多名民營企業負責人被調查，這已引起銀行警惕。
“大家多多少少都有所行動，我們圈子里前幾天還在議論這個事情，不能說都在這么做，但已經采取措施的銀行也不少。”華南某銀行中層對《第一財經日報》稱，銀行對可能涉腐而出事的大客戶貸款進行排查，已非個別現象。
“我們沒有專門針對企業老板涉腐去做風險調查，不過在風險排查時，這是最重要的一類。”某大中型銀行對公業務高層亦對《第一財經日報》表示，從今年年初以來，在排查經營風險的同時，該行也在不斷推進大客戶涉腐風險排查。
而另一家銀行早在今年年初就下發文件，專門對民營企業存在的信貸風險進行全面排查，并要求提前做好風險防范化解措施。
做實抵質押物
與以往針對已發生風險或正在暴露的行業性風險排查不同，針對可能涉腐的大客戶信貸風險進行的排查，具有更多的堵漏補缺的意味。
由于這些大企業尚未發生風險或仍在正常經營，銀行的排查相對謹慎，可用手段也較為有限。而在具體排查內容上，各家銀行也有所差異。
據上述中西部某銀行高層對《第一財經日報》介紹，該行目前主要排查企業基本情況、對外投融資、生產經營、財務狀況等主要情況，并將調查內容形成量化結果;另一方面則是重新調查評估抵質押物的價值。
該高層告訴本報，排查的目的是盡量掌握風險點。作為預先防范手段，排查完畢之后，首要措施是做實抵質押物，根據情況要求客戶補充抵質押資產;對于高風險客戶，則不再增加授信。
上述大中型銀行排查側重點則放在企業背景上。該行人士說，除了經營和財務狀況，該行重點排查企業及其老板發家過程，并據此劃分為依托政府背景發展、市場化發展等不同類型。“雖然都是大企業，是否依托靠特殊關系和背景，和市場化發展起來的，面臨的情況肯定有很大不同。”
該大中型銀行人士對《第一財經日報》表示，對于排查中發現的高風險客戶，由于抽貸存在一定難度，現在銀行一般會將其列入黑名單，存量貸款到期后不再續貸。而對于尚未到期的貸款，則采取更為密集的貸款檢查，并在額度提取、貸款使用等方面進行限制。
“我覺得排查的做法是正確的，比客戶出了問題后抽貸要強。”上述華南某銀行中層對《第一財經日報》說，一旦企業經營出現問題，銀行采取的措施就是抽貸。但在風險已經發生的情況下，收回貸款會很困難。
銀行的擔憂
雖然企業主要負責人或老板涉腐被查，對銀行資產質量沖擊尚未完全體現，但銀行已經對此憂心不已。
“越來越多的企業老板被查，肯定要牽扯到銀行貸款，雖然現在還沒有產生嚴重影響，但我估計很快會成為銀行的麻煩。”上述中西部某銀行高層對《第一財經日報》稱。
而上述大中型銀行人士稱，這也不能一概而論，若企業管理水平較高，即便負責人被抓，企業也能繼續維持。如果治理水平較差，老板被抓之后，經營很快就會陷入困境。而一些民營企業尤其如此，這也是部分銀行排查民企貸款風險的一大原因。
但該人士也承認，大客戶貸款規模通常較大，一旦老板被抓，加上調查時間較長，企業陷入困境，貸款勢必成為壞賬，資金鏈很快就會斷裂，在資產質量壓力已經很大的情況下，銀行很難承受。“如果老板被帶走幾個月還回不來，銀行不再貸款或抽貸，企業資金鏈和經營肯定要出問題。”
而這些主要負責人或老板因涉腐被查的企業，都有一個共同點，在擴張過程中，普遍使用高杠桿融資，資產負債率較高。
公開信息顯示，近期實際控制人劉紹喜失聯的宜華系，目前僅存續的信托融資總額就達12億元，而宜華集團還分別為廣東宜華、宜華地產提供了9.5億元、2億元擔保，劉紹喜夫妻個人則為廣東宜華、宜華地產提供了11億元擔保。
主要負責人被查后，企業陷入困境的情形已有多起先例。去年11月，因涉嫌向揭陽原市委書記陳弘平行賄，廣東創鴻集團董事長黃鴻明被帶走調查，該公司經營也變得舉步維艱，資金鏈斷裂、機構進場清算等傳聞時有傳出。目前，該公司已被托管，廣州、佛山等地多個項目也已出售。
今年8月公布于中國裁判文書網的揭陽中級法院一份裁定書顯示，創鴻集團自稱，由于眾所周知的原因，黃鴻明被采取強制措施限制人身自由后，該公司資金鏈已經斷裂。
四川富豪劉漢涉黑被捕后，其名下企業已經出現貸款逾期。據綿陽中級法院今年7月15日的一份判決書，2013年2月，漢龍高速曾向綿陽商業銀行貸款6000萬元，期限為12個月。但借款到期后，漢龍高速未能如期還款，利息也只支付到2013年7月，綿陽商業銀行為此向法院起訴漢龍高速。
“對大銀行來說，幾億或幾十億的貸款壞掉了，還承受得了，但小銀行一年的利潤也就一二十個億，拿什么去補這個窟窿?”上述華南某銀行中層對《第一財經日報》說。
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