互聯(lián)網(wǎng)金融觀察之十：勢(shì)在必行的銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)

　　中國(guó)銀行業(yè)面臨的沖擊

　　因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，電腦網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)深入我們社會(huì)生產(chǎn)與生活的方方面面。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用使得支付寶和余額寶這些新興的金融業(yè)態(tài)發(fā)端，它們利用新技術(shù)帶來(lái)的特有的成本優(yōu)勢(shì)(規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì))改變信用卡市場(chǎng)的格局。再以銀行卡為例，央行數(shù)據(jù)顯示，2013年銀行卡消費(fèi)129.71億筆，金額31.83萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)43.98%和52.85%，全國(guó)銀行卡卡均消費(fèi)金額為7554元，筆均消費(fèi)金額為2454元，同比分別增長(zhǎng)28.16%和6.14%。全年銀行卡滲透率達(dá)到47.45%，比上年提高3.95個(gè)百分點(diǎn)。有研究機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，2011年刷卡消費(fèi)額超過(guò)16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)50%，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重超過(guò)40%。目前銀行卡上各種收費(fèi)占到銀行中間業(yè)務(wù)收入的50%以上，而銀行卡收單業(yè)務(wù)收入又是整個(gè)銀行卡收入的大頭。

　　多年來(lái)，銀行卡市場(chǎng)一直是銀行和銀聯(lián)運(yùn)營(yíng)的基本市場(chǎng)地盤(pán);目前阿里和騰訊從網(wǎng)絡(luò)信用卡的線上和銀行收單業(yè)務(wù)地盤(pán)的線下，全方位對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)起沖擊。新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)的確給客戶帶來(lái)了方便快捷的支付便利，提高了消費(fèi)質(zhì)量和效率。同時(shí)降低了消費(fèi)中對(duì)銀行卡的過(guò)度依賴，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的銀行卡服務(wù)費(fèi)率會(huì)面臨下降壓力。埃森哲的一份調(diào)查報(bào)告表明，中國(guó)只有21%的客戶表示不再去銀行網(wǎng)點(diǎn)，19%的客戶鐘愛(ài)物理渠道而只去網(wǎng)點(diǎn)，其余60%的客戶表示將同時(shí)使用線上和線下渠道。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融能取代傳統(tǒng)銀行業(yè)嗎？

　　鑒于支付寶和余額寶等新興業(yè)態(tài)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域攻城掠地，在網(wǎng)絡(luò)上有一種傾向性的觀點(diǎn)認(rèn)為，以支付寶和余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)取代傳統(tǒng)銀行業(yè)。持這種觀點(diǎn)的人們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融正在從信用信貸資產(chǎn)、存款負(fù)債業(yè)務(wù)、第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及金融理財(cái)中間業(yè)務(wù)，開(kāi)始向傳統(tǒng)銀行展開(kāi)全方位沖擊。僅從微信理財(cái)通、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，直接造成銀行存款流失，導(dǎo)致銀行自己開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品銷售困難。如果以支付寶和余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)自發(fā)膨脹下去，其結(jié)果是傳統(tǒng)銀行的存款等負(fù)債業(yè)務(wù)、貸款等信用資產(chǎn)業(yè)務(wù)、支付結(jié)算以及理財(cái)業(yè)務(wù)等市場(chǎng)份額將全面被互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食，銀行生存空間逐漸萎縮，最終可能被淘汰出局。

　　他們的確看到了新興業(yè)態(tài)的優(yōu)勢(shì)，卻忽視了在目前這個(gè)特殊時(shí)期新興業(yè)態(tài)得以膨脹的市場(chǎng)條件與環(huán)境。首先，我們知道，任何新技術(shù)，必須嫁接在既有的技術(shù)體系和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)之上才能開(kāi)花結(jié)果。支付寶和余額寶等新興業(yè)態(tài)之所以得以發(fā)展，是因?yàn)樗鼈內(nèi)〉昧算y行和互聯(lián)網(wǎng)的合作，從而在免去了基礎(chǔ)建設(shè)上巨大的沉沒(méi)成本和投入，同時(shí)也意味著它們目前還不得不依賴銀行既有的基礎(chǔ)條件生存。從業(yè)務(wù)流程看，按照審慎監(jiān)管要求，開(kāi)戶、簽約、開(kāi)卡、大額現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬等諸多環(huán)節(jié)必須在網(wǎng)點(diǎn)辦理。自2012年以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了2003年末的4.8倍。國(guó)有銀行和多數(shù)的全國(guó)性股份制銀行都名列全球銀行業(yè)的前列。目前銀行只是對(duì)他們進(jìn)行支付限制，并未完全切斷第三方支付系統(tǒng)與銀行傳統(tǒng)結(jié)算系統(tǒng)的通道。

　　其次，支付寶和余額寶只是在信用資本循環(huán)鏈或者信用體系的某一個(gè)環(huán)節(jié)具有壟斷地位，這種壟斷地位在影響其他信用環(huán)節(jié)的同時(shí)，其他信用環(huán)節(jié)的壟斷企業(yè)會(huì)反過(guò)來(lái)對(duì)它們形成制約。比如在協(xié)議存款合同談判中銀行逐步降低借方利率報(bào)價(jià)，同樣可以打擊這個(gè)新的具有敵意的壟斷企業(yè)聯(lián)合體。畢竟銀行業(yè)控制的是全產(chǎn)業(yè)鏈，而不像支付寶和余額寶只占據(jù)其中一個(gè)環(huán)節(jié);余額寶還只能與銀行簽訂協(xié)議存款合同。就一個(gè)國(guó)家而言，經(jīng)濟(jì)和金融安全是這個(gè)國(guó)家人民的根本所在。放任我國(guó)所有的市場(chǎng)關(guān)系和資本循環(huán)鏈條都通過(guò)外國(guó)資本控制的互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行，也就是放任外國(guó)資本徹底地控制我們的經(jīng)濟(jì)和政治，其結(jié)果和回到晚清與民國(guó)時(shí)期的半殖民地經(jīng)濟(jì)并無(wú)二致;政府應(yīng)該不會(huì)無(wú)動(dòng)于衷。銀行也不是呆頭鵝，坐觀其變而自己等死，圍繞著自身生存的創(chuàng)新也會(huì)發(fā)生。傳統(tǒng)銀行采用什么技術(shù)和將來(lái)依賴什么技術(shù)平臺(tái)都不是阿里巴巴甚至外國(guó)資本能夠隨意左右的。銀行不會(huì)讓以支付寶和余額寶為代表的新型金融業(yè)態(tài)在基于互聯(lián)網(wǎng)的所謂“金融創(chuàng)新”或者新的資本增值模式上專美于前。放眼全球，歐美銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量并未在互聯(lián)網(wǎng)的大潮中明顯縮減。沒(méi)有哪個(gè)國(guó)家會(huì)迅速毀滅自己的長(zhǎng)期積累和沉淀的銀行業(yè)，即使是美國(guó)、日本和歐洲也不可能。

　　再次，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用只是處于初期，其暈輪效應(yīng)來(lái)自于客戶的嘗鮮感覺(jué)和政府監(jiān)管部門(mén)與銀行因?yàn)檎J(rèn)識(shí)遲鈍而事實(shí)上地縱容。“大數(shù)據(jù)”的關(guān)鍵是數(shù)據(jù)夠多、維度復(fù)雜，理論上講只有整合網(wǎng)絡(luò)全平臺(tái)的多維度數(shù)據(jù)，才能相對(duì)準(zhǔn)確繪出某個(gè)企業(yè)或個(gè)人的完整視圖。即使數(shù)據(jù)最為海量的單一的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，目前離這一目標(biāo)也相去甚遠(yuǎn)。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)畢竟是人的活動(dòng)，而且人與人的活動(dòng)相互影響，理智與情感因素不是幾個(gè)什么數(shù)據(jù)就能夠替代的。對(duì)人的精神層面的分析尚處于粗淺的階段，這個(gè)領(lǐng)域還有太多的研究要做;一旦互聯(lián)網(wǎng)金融深入到銀行信貸領(lǐng)域，貸與不貸、貸后能不能收回按期收回，就馬上現(xiàn)實(shí)起來(lái)，涉及的其他潛在問(wèn)題的抉擇，就不是目前計(jì)算機(jī)能力所及了。即使阿里公布了其小貸的壞賬損失率不到1%，這種結(jié)果的成因里面包含了太多的熟客因素、人們利用電子商務(wù)暫時(shí)能賺到錢以及阿里巴巴集團(tuán)利用小貸助推電子商務(wù)平臺(tái)的企業(yè)動(dòng)機(jī)等因素;大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用的基礎(chǔ)在于數(shù)據(jù)積累，被數(shù)據(jù)積累足夠的客戶自然是熟客;這些熟客絕大部分還在依賴阿里的平臺(tái)，并且在這個(gè)平臺(tái)上發(fā)財(cái)，在阿里巴巴電子商務(wù)走下坡路之前搞機(jī)會(huì)主義行為的幾率要小得多;阿里巴巴小貸的發(fā)放，和客戶的共同利益大于沖突，而不是沖突大于共同利益。這些恐怕是阿里小貸所謂壞賬率較低的潛在原因。商業(yè)環(huán)境發(fā)生改變，人們相應(yīng)的市場(chǎng)行為模式也會(huì)變化，從而影響社會(huì)資本循環(huán)的結(jié)果。從產(chǎn)品角度看，盡管簡(jiǎn)單產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化并無(wú)障礙，復(fù)雜而需要模糊分析判斷的銷售和服務(wù)卻還是費(fèi)時(shí)費(fèi)力，離不開(kāi)專家的專業(yè)積累與經(jīng)驗(yàn);從客戶角度看，為銀行帶來(lái)高附加值的大中型公司客戶和個(gè)人高端客戶的個(gè)性特征具有多維性，更需要客戶經(jīng)理的個(gè)性化服務(wù)。對(duì)這些問(wèn)題綜合考量還得靠人，而不是有限的計(jì)算機(jī)技術(shù)。

　　因此，認(rèn)為以支付寶和余額寶為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)取代傳統(tǒng)銀行業(yè)的觀點(diǎn)是一種一廂情愿的偏執(zhí)，和常見(jiàn)的單向度的膚淺口號(hào)并無(wú)二致。

　　銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)的迫切性以及自主性

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是否會(huì)顛覆傳統(tǒng)金融并不重要，重要的是我國(guó)銀行業(yè)向新的資本增殖模式轉(zhuǎn)變;用比傳統(tǒng)金融更加有效率、更加貼近市場(chǎng)大眾的新型銀行體系逐步替代傳統(tǒng)的銀行業(yè)，才是我國(guó)金融未來(lái)發(fā)展的必由之路。由于銀行的本身的資本屬性和其社會(huì)組織體的自適應(yīng)性，新技術(shù)的出現(xiàn)會(huì)推動(dòng)既有銀行體系的演進(jìn)和變遷。從原始的銀行業(yè)，比如票號(hào)和錢莊，利用馬力和武裝押運(yùn)來(lái)解決匯兌和結(jié)算問(wèn)題開(kāi)始，銀行業(yè)也隨著交通技術(shù)、通信技術(shù)和后來(lái)的信息技術(shù)的發(fā)展而不斷改變自己的組織體系，與時(shí)俱進(jìn)地創(chuàng)建自身的資本生存模式，并且作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)不斷運(yùn)用新技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)，銀行體系的演進(jìn)與整個(gè)市場(chǎng)組織體系和產(chǎn)業(yè)體系的變遷相互促進(jìn)。未來(lái)金融業(yè)必將積極擁抱包括我們自主的互聯(lián)網(wǎng)在內(nèi)的新的渠道和平臺(tái)，借助大數(shù)據(jù)收集與挖掘，金融服務(wù)將進(jìn)一步從粗放式管理向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型。

　　新技術(shù)作為人類的科研成果本身并無(wú)善惡之分，一旦它被掌握在不同的人手中，并且被這些人用來(lái)達(dá)成他們的私利，那么善惡之分和是非問(wèn)題也就凸顯出來(lái);新技術(shù)始終是一把雙刃劍，這正如核能技術(shù)的產(chǎn)生可能為人類帶來(lái)能源利用上的革命、也可能被人類之中的某些私欲組織帶來(lái)人類毀滅一樣。銀行這個(gè)產(chǎn)業(yè)作為市場(chǎng)體系中的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)之一，在國(guó)家作為私有化的最高社會(huì)形態(tài)的框架下，也就成為這個(gè)國(guó)家所有國(guó)民生存基礎(chǔ)的重要組成部分。只有本國(guó)資本或者民族資本掌控這個(gè)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行，才能控制這個(gè)國(guó)家市場(chǎng)體系的運(yùn)行。自主地對(duì)國(guó)民的社會(huì)化生存進(jìn)行組織，進(jìn)而維系國(guó)家和民族生存的穩(wěn)定性和可靠性。

　　如果我國(guó)銀行業(yè)不能適應(yīng)新技術(shù)所帶來(lái)的產(chǎn)業(yè)進(jìn)步潮流，那么由于資本在市場(chǎng)中相互淘汰的殘酷性，國(guó)有銀行的壟斷地位和對(duì)市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)就會(huì)逐步喪失，在未來(lái)的十年或者二十年中被外資金融機(jī)構(gòu)所替代!因此，目前以支付寶和余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的沖擊，實(shí)際上給我們發(fā)出了強(qiáng)烈信號(hào)。我國(guó)的銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)勢(shì)在必行，而且升級(jí)的迫切性與自主性二者缺一不可!

　　銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)面臨的技術(shù)困境及其成因

　　但是，在銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)迫在眉睫的形勢(shì)下，我們正遭遇著技術(shù)上的困境或者尷尬!就銀行也對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和我國(guó)國(guó)民的社會(huì)生存系統(tǒng)的重要性而言，銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)要求我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的核心技術(shù)具有自主的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。而就我們的現(xiàn)狀而言，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的核心技術(shù)掌握在外國(guó)資本手中，如果我們以他們控制的互聯(lián)網(wǎng)為市場(chǎng)關(guān)系的組織平臺(tái)，也就可能對(duì)我們的生存帶來(lái)危險(xiǎn)，因?yàn)檫@些跨國(guó)資本沒(méi)有對(duì)我們的福祉盡責(zé)的義務(wù)。這就是我們面臨的銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)困境：一方面，因互聯(lián)網(wǎng)和信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展為背景的銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)迫在眉睫，通過(guò)銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)，對(duì)我國(guó)的金融體系和市場(chǎng)體系進(jìn)行質(zhì)的提升，從而在社會(huì)生產(chǎn)與生活方面實(shí)現(xiàn)更廣闊的范圍經(jīng)濟(jì)，從而提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量與效益;另一方面，為銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供技術(shù)支撐的我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)卻未能掌握銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)所必備的核心及關(guān)鍵技術(shù)，這些技術(shù)及其合成的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)目前卻被掌控再跨國(guó)資本手中，即使向我們提供這些技術(shù)，也是有條件和前提的，那就是開(kāi)放我們的金融服務(wù)市場(chǎng)，讓它們挾資本和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)對(duì)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的命脈產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改造和控制，通過(guò)產(chǎn)業(yè)運(yùn)行的資本淘汰機(jī)制，最終還是會(huì)將我們的國(guó)有銀行完全趕出市場(chǎng)，我國(guó)的命脈產(chǎn)業(yè)因此會(huì)完全落入外資手中。

　　那么人們會(huì)問(wèn)：為什么會(huì)形成如今的局面?這就與我們近二十年來(lái)的產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略和政策執(zhí)行有關(guān)。在我們對(duì)外開(kāi)放和加入WTO之初，在工業(yè)化和產(chǎn)業(yè)升級(jí)上有那么一批人占據(jù)我國(guó)政商學(xué)要津，鼓噪采取“我國(guó)的市場(chǎng)換外國(guó)的技術(shù)”的產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略，在對(duì)我國(guó)初興的幼稚信息產(chǎn)業(yè)的保護(hù)和幫助發(fā)展方面實(shí)行自殘政策。于是大量的訂單資助外國(guó)企業(yè)占領(lǐng)我們的相關(guān)市場(chǎng)，民族信息產(chǎn)業(yè)資本積累緩慢，因?yàn)榈貌坏酵度攵a(chǎn)業(yè)技術(shù)研發(fā)和經(jīng)驗(yàn)沉淀底蘊(yùn)不足，產(chǎn)業(yè)的自我循環(huán)和滾動(dòng)發(fā)展因?yàn)槿鄙俜龀侄俣冉档停虼俗Я宋覈?guó)信息產(chǎn)業(yè)在與西方國(guó)家起點(diǎn)接近條件下直接跨越式發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇。

　　甚至民國(guó)時(shí)期四大家族“造不如買，買不如租”的買辦思維也在借尸還魂，一度甚囂塵上。這方面最典型的前車之鑒是衛(wèi)星通信技術(shù)和大飛機(jī)技術(shù)。租用美國(guó)GPS的后果就是96年臺(tái)海軍事演習(xí)的軍事指揮通訊被美國(guó)軍方掐斷，意識(shí)到問(wèn)題之后才被迫發(fā)展北斗系統(tǒng)。在大飛機(jī)方面，20億件襯衫換一架波音飛機(jī)，等到我們意識(shí)到國(guó)防方面缺乏遠(yuǎn)程軍事投送能力的時(shí)候，才不得不將下馬的大飛機(jī)項(xiàng)目重新恢復(fù);但是時(shí)間已經(jīng)過(guò)去了很多年，錯(cuò)誤的戰(zhàn)略導(dǎo)致技術(shù)的差距被人為拉大。

　　最不易覺(jué)察和最容易被人們忽視的往往是我們身邊的事情!互聯(lián)網(wǎng)就是“造不如買、買不如租”的又一個(gè)范例。互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)和推廣一直是由外資主持的，迄今為止我們?nèi)匀辉谙蛎绹?guó)公司租用目前的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)!互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)與生活中廣泛普及，技術(shù)體系和標(biāo)準(zhǔn)仍然美國(guó)化。而堅(jiān)持“造不如買、買不如租”的人們的理由也頗為冠冕堂皇，比如，中國(guó)本土企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量和適用性不如外國(guó)企業(yè)產(chǎn)品!須知質(zhì)量?jī)?yōu)秀上乘的產(chǎn)品也不是一朝一夕發(fā)展起來(lái)的，外國(guó)產(chǎn)品在它們的初期階段何嘗不是質(zhì)量問(wèn)題頻發(fā)?再比如完全廢棄互聯(lián)網(wǎng)可惜，因?yàn)?ldquo;投入”巨大，再建一套意味著“重復(fù)建設(shè)”!須知一個(gè)產(chǎn)業(yè)的存在與發(fā)展，是為一個(gè)國(guó)家的國(guó)民福祉服務(wù)的。比如美國(guó)的導(dǎo)彈和衛(wèi)星系統(tǒng)投入也是巨大，技術(shù)水平和質(zhì)量在全球也首屈一指，是否因?yàn)槊绹?guó)有導(dǎo)彈和衛(wèi)星系統(tǒng)而中國(guó)就不必再建了呢?中國(guó)造導(dǎo)彈和衛(wèi)星系統(tǒng)是不是“重復(fù)建設(shè)”呢!

　　這種買辦思維實(shí)際上在幫助外國(guó)人，向他們的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)提供訂單源源輸血!迄今為止，我們應(yīng)該算算的是，我們的國(guó)民和企業(yè)每年還在拿多少錢去養(yǎng)著美國(guó)的GPS, 而我們自己的北斗系統(tǒng)民用化進(jìn)程緩慢，市場(chǎng)份額很低。我們的國(guó)民又花了多少錢在養(yǎng)活這些國(guó)外航空器公司?而歐洲的空客和美國(guó)波音的大飛機(jī)統(tǒng)治了我國(guó)的民用航空領(lǐng)域。

　　每年還在拿多少訂單在養(yǎng)著美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭?在政府采購(gòu)中，采用國(guó)外的核心軟硬件產(chǎn)品(如芯片、操作系統(tǒng)、存儲(chǔ)、服務(wù)器等)與采用國(guó)產(chǎn)軟硬件產(chǎn)品的比例幾乎是99：1。幾年前，財(cái)政主管部門(mén)曾明確提出是否將國(guó)產(chǎn)核心技術(shù)產(chǎn)品加到政府采購(gòu)的強(qiáng)制指標(biāo)上，但遇到一些阻力。而相關(guān)部門(mén)表面上支持，實(shí)際操作很慢，一方面擔(dān)心所謂WTO及國(guó)際關(guān)系問(wèn)題，另一方面擔(dān)心大范圍采用國(guó)產(chǎn)操作系統(tǒng)用戶操作上的反彈。我們的信息產(chǎn)業(yè)鏈上的本土企業(yè)因?yàn)槿鄙儆唵味?guī)模較小，技術(shù)研發(fā)能力不足，技術(shù)體系整合乏力，全產(chǎn)業(yè)鏈離規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)距離還遙遠(yuǎn)。因?yàn)?ldquo;雞生蛋還是蛋生雞”的問(wèn)題上爭(zhēng)執(zhí)糾纏不休，也由于國(guó)產(chǎn)軟硬件不夠好，沒(méi)有人使用，無(wú)法繼續(xù)更新下一個(gè)版本，造成惡性循環(huán)，從而未能建立起民族企業(yè)的信息產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

　　一個(gè)民族產(chǎn)業(yè)的形成和鞏固是需要長(zhǎng)期投入、積累和沉淀的，熟練工人和工程師隊(duì)伍也是需要長(zhǎng)期工業(yè)訓(xùn)練的!重外輕內(nèi)、重引進(jìn)輕自主消化吸收造就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的跛足發(fā)展態(tài)勢(shì)。當(dāng)前以支付寶和余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)信心安全帶來(lái)的威脅，不過(guò)是錯(cuò)誤產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略的并發(fā)后遺癥!

　　對(duì)金融系統(tǒng)技術(shù)平臺(tái)安全重新評(píng)估的必要性

　　自2002年以來(lái)，在外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，中信銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、青島市商業(yè)銀行全盤(pán)引進(jìn)國(guó)外銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，國(guó)內(nèi)一度出現(xiàn)銀行業(yè)引進(jìn)國(guó)外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的高潮。當(dāng)時(shí)就有一些人認(rèn)為，全面引進(jìn)核心軟件是中國(guó)銀行業(yè)信息化的必由之路，銀行沒(méi)有第二種選擇。不過(guò)在業(yè)內(nèi)一片“引進(jìn)”之聲中，中國(guó)工商銀行信息科技部原總經(jīng)理單懷光冷靜地指出，全面引進(jìn)并非最佳之選。他認(rèn)為，“盡管國(guó)外的系統(tǒng)在功能和總體構(gòu)架上較國(guó)內(nèi)先進(jìn)，但是我國(guó)的金融行業(yè)仍處于改革開(kāi)放的過(guò)程之中，而且這個(gè)時(shí)期還將繼續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間。改革就是破除舊制，建立新制，這是一個(gè)要影響方方面面的社會(huì)工程，絕非一蹴而就。在這個(gè)時(shí)期硬把國(guó)外的東西拿來(lái)用于國(guó)內(nèi)，不進(jìn)行大的修改是不可能的，修改的工作量基本在一半以上，即半數(shù)可用，半數(shù)或大半要修改，或者說(shuō)只留下了個(gè)構(gòu)架，主要功能模塊都被修改過(guò)。”這種技術(shù)引進(jìn)加消化的辦法在早期國(guó)內(nèi)尚無(wú)研發(fā)金融應(yīng)用系統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)的時(shí)候是不得已而為之，如中國(guó)工商銀行早期引進(jìn)SAFE就是如此。

　　時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、云+端(后臺(tái)云計(jì)算+手機(jī)客戶端)服務(wù)、智能搜索等前沿信息技術(shù)進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，試圖打通金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、商戶、用戶等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，進(jìn)行服務(wù)整合。今年4月3日，恒生電子公告，公司控股股東以32.99億元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓恒生集團(tuán)100%股份。恒生電子是中國(guó)領(lǐng)先的金融軟件和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)供應(yīng)商，業(yè)務(wù)范圍包括證券、基金、期貨、銀行、信托、保險(xiǎn)、財(cái)資管理、通信、電子商務(wù)等。據(jù)2012年的公告：該公司在基金、證券、保險(xiǎn)、信托資管領(lǐng)域核心市場(chǎng)占有率分別達(dá)到93%、80%、90%、75%;在證券賬戶系統(tǒng)、證券柜臺(tái)系統(tǒng)、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)、信托核心業(yè)務(wù)平臺(tái)、期貨核心系統(tǒng)的市場(chǎng)占有率分別達(dá)到57%、43%、85%、41%、42%。阿里巴巴控股的浙江融信以32.99億元價(jià)格受讓恒生集團(tuán)100%的股權(quán)，從而成為金融IT服務(wù)商恒生電子的最大股東。控制恒生電子意圖在于，一方面，阿里網(wǎng)絡(luò)銀行一旦籌備就緒、監(jiān)管部門(mén)審批掛牌開(kāi)業(yè)，就能整合現(xiàn)有的支付寶等網(wǎng)絡(luò)第三方支付、余額寶理財(cái)以及阿里小貸公司等業(yè)務(wù)并且注入到新銀行中。另一方面利用恒生電子長(zhǎng)期服務(wù)大型銀行、證券、保險(xiǎn)和基金公司的經(jīng)驗(yàn)和了解中國(guó)主流金融企業(yè)的IT命門(mén)和短板，進(jìn)一步研究對(duì)手，少走“彎路”。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融正沿著數(shù)據(jù)的路線，從此前的不斷吞食到目前的迅速侵吞傳統(tǒng)商業(yè)銀行的版圖，并將觸角向非銀行金融領(lǐng)域延伸，從傳統(tǒng)的單一渠道提供者向提供自己的金融平臺(tái)和產(chǎn)品推進(jìn)，改變著傳統(tǒng)的金融管理和經(jīng)營(yíng)方式。當(dāng)時(shí)銀行核心操作系統(tǒng)引進(jìn)、改版和消化過(guò)程雖然滿足了一時(shí)之需，但是在目前情況下，對(duì)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性卻有待重新評(píng)估。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的一些銀行的“觸網(wǎng)”行為也應(yīng)保持審慎，不應(yīng)介入過(guò)深而且在介入時(shí)要充分考慮安全防護(hù)能力。不僅我們的銀行再也無(wú)法高枕無(wú)憂，而且非銀行的金融機(jī)構(gòu)面臨的沖擊也迫在眉睫。對(duì)非銀行金融系統(tǒng)的技術(shù)平臺(tái)的安全性，同樣有待重新評(píng)估。

　　銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)大有可為

　　盡管如此，我國(guó)本土信息技術(shù)企業(yè)通過(guò)自己的默默努力，在逆境中艱難前行，在一些領(lǐng)域仍然有所突破，殊為不易。以政府采購(gòu)標(biāo)準(zhǔn)中的具備生態(tài)鏈成熟、性能夠用、經(jīng)過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)這三個(gè)條件來(lái)衡量，在手機(jī)領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)廠商與國(guó)際廠商幾乎在同一起跑線，在移動(dòng)互聯(lián)的終端，中國(guó)企業(yè)在未來(lái)完全可以做到100%自主可控。而中國(guó)有很多企業(yè)在手機(jī)和平板電腦方面符合主流技術(shù)指標(biāo)。比如2010年前，在芯片領(lǐng)域市場(chǎng)存在三個(gè)玩家之一的上海兆芯，主板芯片組企業(yè)兆芯在當(dāng)時(shí)就具有可靠性、相對(duì)較好的性能，以及千萬(wàn)級(jí)出貨量，具備一定的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)水平。它們目前急需的是政府、國(guó)有企業(yè)和銀行的大力支持。

　　推動(dòng)銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)的必要性和重要性已經(jīng)毋庸贅言。在政府層面，我們必須提供必要的產(chǎn)業(yè)政策支持和對(duì)幼稚行業(yè)進(jìn)行適度保護(hù);在金融領(lǐng)域看穿所謂“金融創(chuàng)新”實(shí)質(zhì)，立法和依法對(duì)跨國(guó)金融資本打著“金融創(chuàng)新”旗號(hào)的為所欲為進(jìn)行約束和監(jiān)管。在銀行及金融層面，加大對(duì)本土新興技術(shù)企業(yè)的支持，相互扶持，以自主技術(shù)研發(fā)為基礎(chǔ)，重組互聯(lián)網(wǎng)或者在保障信息安全的前提下重新獲得對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的自主掌控;國(guó)產(chǎn)廠商當(dāng)下應(yīng)聯(lián)合起來(lái)，把包括芯片、操作系統(tǒng)、存儲(chǔ)、服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)等在內(nèi)的全產(chǎn)業(yè)鏈做起來(lái)，進(jìn)行技術(shù)體系整合與產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)，形成中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)體系。只有我們擁有自主地互聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)，才能為銀行的產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供技術(shù)支撐，建設(shè)我們自己的更有效的金融系統(tǒng);我國(guó)銀行業(yè)在目前形勢(shì)下，完全有必要聯(lián)手這些本土企業(yè)，共濟(jì)時(shí)艱。我們的國(guó)民的消費(fèi)習(xí)慣也要逐步轉(zhuǎn)變，為了不久的將來(lái)?yè)碛形覀冏约耗軌蚍判氖褂玫幕ヂ?lián)網(wǎng)，避免我們的市場(chǎng)這個(gè)生存體系被外資顛覆而帶來(lái)的長(zhǎng)痛，就有必要克服和適應(yīng)這種產(chǎn)業(yè)調(diào)整與升級(jí)的進(jìn)程的短期陣痛;愛(ài)國(guó)主義不是嘴上說(shuō)說(shuō)就可以的。

　　如果銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)有困難，即使有必要舉全國(guó)之力來(lái)推進(jìn)，也是勢(shì)在必行!

　　參考文獻(xiàn)：

　　《產(chǎn)業(yè)形成的一般過(guò)程》，清湖漁夫

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