當前，以支付寶和余額寶為代表的互聯網上的“寶”們成為時髦或者潮流。這種時髦和潮流的推動，來自于阿里巴巴的電子商務和支付寶的引領。阿里巴巴跨出電子商務領域、進軍金融領域的第一個步驟就是推出支付寶，以第三方支付的形式涉足歷來由銀行把持的非現金結算業務。以互聯網為平臺，以第三方——支付寶為中介，支付寶(中國)網絡技術有限公司成為歷來平靜的銀行非現金結算市場的攪局者和挖墻腳人，由此對我國的市場發展所帶來的困擾與困惑至今仍在發酵。對此的重新考察也就很有必要。
電子商務與支付寶背后的市場交易關系變化
在貨幣條件下以人為主體的市場中，商品和貨幣都是被人所占有的，在表面上商品與貨幣的交易關系實際上是人或者社會組織(比如企業)的相向選擇和行動促成的。持有商品者我們稱為賣方，持有貨幣者我們稱為買方。交易關系的形成并非如人們想當然的那樣一蹴而就。買賣雙方在他們的交易關系形成之前，首先面臨時間障礙，比如處于3月10日與4月10日兩個時點上的買賣雙方，那么只能是3月10日的一方等待潛在的另一方。其次面臨的是空間障礙，比如處于兩個不同地點的買方與賣方，他們只好相互尋找。再次面臨的是信息傳遞渠道問題，買賣雙方不僅要在某個時點和地點相遇，而且必須傳遞信息，比如最原始方式是賣方吆喝買方聽見。克服這三個障礙，買賣雙方在商品交易數量和報價上達成一致，才有交易關系的發生。在一個交易關系的形成過程中，包含市場相向選擇行動過程的兩部分，一方面是買方向賣方交付貨幣，也就是通常而言的結算;另一方面是賣方向買方交付商品，也就是通常而言的交貨。同樣由于運輸、儲存和信息傳遞因素等商品與貨幣所有者對商品與貨幣的占有狀態的現實差異，交貨行為和結算行為未必在同一個地點、時點發生。
阿里巴巴運行模式的基本內容是：為注冊會員提供貿易平臺和資訊收發，使企業和企業通過網絡做成生意、達成交易。阿里巴巴在搜索引擎、C2C電子商務等領域，都有較強實力的業務線可以與B2B協同，形成打通B/C，整合搜索引擎、即時通訊等業務的電子商務綜合服務平臺。由此我們可以看到，阿里巴巴的電子商務模式實質上是為市場中的買賣雙方構建信息傳遞和溝通的途徑與方式，后來作為第三方支付方式——支付寶的推出，使得結算開始通過互聯網上的第三方支付平臺進行，而實際的交貨活動仍然在線下運輸、配送和確認。阿里巴巴的電子商務所獲收入是靠收取資訊服務費。
網絡信息技術以及傳統銀行體系是支付寶產生的兩大基礎
電子商務的發端與發展是以計算機技術、網絡技術和通信技術在經濟與社會生活中的應用與普及為基礎的，從而在買賣雙方的相互尋找和交易關系的具體形成過程中人的活動大大節省。以支付寶為代表的第三方支付，首先是以互聯網為平臺和基礎的，因為在商品交易關系的形成過程中，買方向賣方的支付與結算活動通過互聯網上以專門技術合成的第三方支付平臺進行。因此以新技術為基礎的以支付寶為代表的第三方支付替代傳統的電報郵政匯兌、網點記賬結算、電子轉賬匯兌而成為非現金結算的新形式。
2011年4月15日，谷歌中國與支付寶宣布達成戰略合作，通過雙方提出的谷歌Chrome瀏覽器使用，用戶在線支付時可以無需登錄網銀，只需輸入銀行卡號及支付密碼就可以實現。11月3日，微軟攜手支付寶宣布聯合推出支付寶定制版微軟(IE)瀏覽器，并將繼續加深雙方在信托網絡支付安全方面的合作。在確保用戶網絡交易安全的同時，支付寶定制版的IE瀏覽器全面集成支付寶主推的快捷支付、信用卡還款、水電煤繳費等功能，以及淘寶可視化搜索、定制默認首頁、收藏夾等，讓用戶能夠通過IE迅速地獲取支付寶、淘寶及淘寶商城的相關服務。IE瀏覽器還具備Smart Screen篩選器安全防御機制，一旦發現惡意網站或包含惡意攻擊的下載，或是釣魚網站，將立即為用戶彈出警告。支付寶首席技術官李靜明表示，支付寶也將持續推動與瀏覽器、安全廠商、網絡銀行等在內的互聯網伙伴合作。
在當今流行的互聯網觀念中，人們似乎刻意地將第三方支付與銀行結算對立起來，這是不正確的。第三方支付不可能憑空地蹦出來，只能以既有的市場交易關系體系和結算體系為起點，從而在銀行結算過程的某些節點和環節上，結合網絡技術的新運用，改變或者創新結算活動的組織方式與模式。第三方支付僅僅是市場結算體系的一部分，而絕非其全部，首先因為現金結算在以后一個很長的歷史時期仍會繼續存在;其次，第三方支付也不可能完全取代銀行的非現金結算體系，即使電子商務大大擴展了買賣雙方相互找到對方和形成更多的交易關系維度的可能性，市場活動就目前的科學技術條件而言，還不可能完全電子化;再次，即使第三方支付天然存在著結算的便利性與迅捷性，這些特點也無法替代銀行結算的安全性。第三方支付以銀行的結算賬戶和相應的結算系統為基礎和依托。
支付寶平臺本身是依附于阿里巴巴的大型門戶網站而建立起來的結算平臺。目前，支付寶(中國)網絡技術有限公司與國有商業銀行、全國性股份制商業銀行和一部分地方區域性銀行合作，形成商業伙伴關系。因為與銀行合作的廣泛性，傳統銀行的信譽也就成為支付寶發展的一個助力，較好地突破了網上交易中的信任問題。支付寶因此在持卡人或消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個支付的流程。同時使得支付寶與銀行可以進行某種形式的數據交換和相關信息確認。支付通過第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進行。持卡人首先和支付寶以替代銀行帳號的某種電子數據的形式(例如郵件)傳遞帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時，都能看到相對熟悉和簡單的第三方機構的界面。
第三方支付大大改變了市場組織體系
貨幣的存在是以某個人能夠用貨幣與另一個占有者的商品相交換，獲得生存資料、從而維系自身的生存為前提的，所以貨幣的存在依賴于市場本身。以貨幣為交付對象的結算體系是市場組織體系的一個有機組成部分。從社會生產的層面，貨幣因為在市場中被人占有并用來牟利或者增殖，貨幣也就因此資本化而成為貨幣資本。在以市場為組織形式的社會生產過程中，貨幣資本是產業資本循環與信用資本循環的交匯點，從而銀行的結算體系既是信用資本循環的起點和終點，也是產業資本循環的的起點和終點。
計算機技術、網絡技術和通信技術在經濟與社會生活中的應用與普及，奠定了新的市場組織方式的物質技術基礎，而且這些技術也同時資本化，被人們用來牟利，從而構成新的產業資本循環過程;這一點與銀行產業作為存貸款信用授受市場的物質基礎、商業成為商品市場存在的物質基礎類似。換言之，互聯網平臺不是一個客觀中性的東西，而是一個因為資本投入、就業與循環的產業領域。目前占據和主導這個產業的是美國資本。
以計算機技術、網絡技術和通信技術為基礎的電子商務和第三方支付不僅改變了市場交易關系的形成過程與方式，也逐步改變了市場的具體組織方式。市場交易關系的形成以互聯網和衛星通信為平臺或者紐帶，同時社會資本循環體系的一些部分或者環節轉移到互聯網上進行，或者以互聯網為資本循環得以完成的必要要件;比如部分產業資本循環或者金融資本循環以第三方支付作為其起點和終點，它們進行交易的信息認證、傳遞與交流也通過互聯網。非現金結算活動從傳統銀行的網點集中結算向以互聯網的觸角所及之處為前提、以個人及企業主體為中心的隨時隨地結算轉變。
第三方支付平臺也具有自身的便利性和快捷性，主要體現在：第一，第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，可以幫助消費者降低網上購物的成本，幫助商家降低運營成本;同時，還可以幫助銀行節省網關開發費用。第二，較之SSL、SET等支付協議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是現在應用比較廣泛的安全協議，在SSL中只需要驗證商家的身份。SET協議是目前發展的基于信用卡支付系統的比較成熟的技術。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復雜，手續繁多，速度慢且實現成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網上交易變得更加簡單。
第三方支付體系與社會成本
以支付寶為代表的第三方支付，同樣是有社會成本的。電子商務和第三方支付作為一種新的市場現象，因為人們在認識和理解上需要一個過程，同時對新的市場活動所引起的利益沖突的法律調整也就必然無所適從，這也就必然導致了相應的法制建設和政府監管相對于這類市場活動而言滯后。
傳統的支付方式往往通過銀行結算體系進行簡單的即時性直接匯轉，票據結算實現同步，即通常而言的一手交錢，一手交貨。然而，在更多情況下，結算和交貨過程往往是不同步的，他們會在時間和空間上錯位，導致交易關系以及資本循環的完成面臨更多的實際問題，引發買賣雙方相互信任問題和利益沖突。先收受貨款或者商品的一方，在交易過程中居于主導和優勢地位，致人而不致于人，另一方則處于弱勢和被動地位，因為法律的缺失，對弱勢一方的救濟和保障同樣無從談起，只能依賴于優勢一方的自律。在2005年瑞士達沃斯世界經濟論壇上馬云首先提出第三方支付平臺。第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務，其運作實質是在收付款人之間設立中間過渡賬戶，使匯轉款項實現可控性停頓，只有雙方意見達成一致才能決定資金去向。支付寶(alipay)最初僅作為淘寶網公司為了解決網絡交易安全所設的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網絡交易。第三方擔當中介保管及監督的職能，所以確切的說，這是一種支付托管行為，通過支付托管實現支付保證。這種過程化分步支付方式應合了交易的過程性特點，款項從啟動支付到所有權轉移至對方不是一步完成，而是在中間增加中介托管環節，由原來的直接支付改進到間接匯轉，業務由一步完成變為分步操作，從而形成一個可監控的過程。款項轉移與貨物配送按步驟和條件相向運動，各行其道，兩相呼應，同步起落，雖然第三方介入交易過程，在買賣雙方自律的基礎上，附加第三方的自律，同時進行程序控制和交易分步實現，在相當的程度上大大降低了買賣雙方產生機會主義行為的可能性;但是這種自律形式畢竟不是一種具有強制性的機制，介入的第三方對于交易失敗的賣方或者買方的爽約行為，制衡和制裁措施仍然有限。
撬動銀行結算體系的墻角
因為經濟的市場化，銀行業就必然成為社會的信息中心和結算中心。在中國經濟中，銀行作為信息中心和結算中心地位的角色和職能是由國有銀行和國有控股銀行來實現的，因此國有銀行資本這種產業資本循環在社會資本循環體系中和商業資本循環一樣，具有基礎性的平臺地位，也是國有資本控制和監測產業資本循環和信用資本循環、進而控制和監測整個經濟運行的主要保障。第三方支付平臺的出現，不僅開始分割銀行業傳統結算的蛋糕，背后更重要的是國有資本與非國有資本對經濟運行控制的主導權之爭和利益沖突。因此，以兩類資本為背景的企業行為的相互博弈也就不可避免。
支付寶公司今年2月8日發布的最新數據稱，截至2013年底支付寶實名用戶已近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆、金額超過9000億元的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司。自2013年11月以來，支付寶手機支付每天達到1200萬筆，這一數字進入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現。支付寶商家服務平臺是支付寶于2011年2月上線的。目前，主要的收款服務有：COD貨到付款、便簽支付、即時到帳、擔保交易、快捷登錄、快捷支付、大額首付款、批量付款、線下的掃碼支付等。支付寶手機支付的背后并非只有“支付寶錢包”這一個客戶端，淘寶、新浪微博、快的打車以及國航、大眾點評、新浪微博支付等客戶端也接入支付寶，使之逐漸成為一個移動支付服務系統。
余額寶助推了支付寶在結算領域的擴張。據新浪財經2014年4月18日報道，4月17日,天弘增利寶貨幣市場基金當晚公布的一季報數據顯示，余額寶規模已達5412.75億元。國內首只互聯網基金大的突破，主要體現在兩個方面，一是借助支付寶讓基金公司的直銷能力大大提升，二是讓貨幣基金的支付功能更加強大。對于這只互聯網基金，阿里小微金融服務集團國內事業群金融事業部總監祖國明稱，還會繼續完善用戶體驗和服務功能，產品還要多元化，余額寶是最底層、最基本的產品，支付寶賬號有不同的層級，如果把余額寶類似的服務功能擴大，并與對應的產品進行對接，更多的用戶可以享受到互聯網理財所帶來的好處。
今年3月23日，工、農、中、建四大“國有”銀行一致行動，強令限制儲戶轉向支付寶的資金額度。最為寬松的建行正式調低快捷支付限額，支付寶快捷支付限額從原來的電腦端2萬/筆、2萬/日、5萬/月，原來的無線端5萬/筆、5萬/日、20萬/月，統一調整為5000/日、5萬/月;財付通快捷支付限額統一調整為1萬/筆、1萬/日、5萬/月。據 證券時報今年3月31日報道，銀監會特邀顧問、前工行行長楊凱生表示，銀行調整限額只是將小額支付“定量化”，并不是特別針對支付寶。快捷支付是支付寶創立的、為提高電商交易效率的小額快速支付，為客戶網絡購物提供了方便，也正是因為便利、步驟少的特性，因此一開始就被監管定性為小額支付。當時監管方面有一個要求，就是用戶開通快捷支付前，必須到銀行網點或者電子渠道認證，即確認用戶自己知曉銀行賬戶將被第三方支付綁定，因為快捷支付是支付寶將用戶的支付交易通過銀行進行批量處理。楊凱生稱，近幾年監管的要求沒有得到很好的貫徹，第三方支付強調客戶的支付體驗，支付金額早已超出“小額”定義。而現在幾家國有銀行共同采取的調整快捷支付限額措施，實際上是將小額支付“定量化”。如果用戶的大額消費受到影響，完全可以通過網銀給支付寶賬戶充值再完成支付。
不過，也有質疑聲音認為，銀行沒有從一開始就實施限額，但偏偏在余額寶做大之后忽然實施，的確有針對支付寶的嫌疑。德意志銀行亞太區投資銀行執行主席稱，支付寶做大之后，動了傳統金融行業的奶酪。未來，支付寶的發展肯定會倒逼銀行業進行變革。對此，楊凱生表示，實際上銀行方面并沒有針對支付寶和余額寶的必要，余額寶超過90%是投資于銀行協議存款，資金仍在銀行體系里，只是存款類型發生變化，對銀行并沒有造成根本性沖擊。不過，有客戶投訴支付寶賬戶資金通過快捷支付方式被盜走，而究竟是銀行還是第三方支付的責任難以厘清，銀行處于被動局面。
從市場公平性而言，在非國有資本享有市場行為自由的同時，為什么國有銀行資本不能在法律的限度內享有市場行為的自由呢?因為受新自由主義的思想的熏陶，我們國家很多人對國有銀行是戴著有色眼鏡的;似乎國有銀行坐看利益流失和失去對經濟運行的控制才是活該的，出于維護自身利益和社會利益的國有銀行行為反而動輒得咎。監管機構當然不會理會這種怪異邏輯;4月10日，一份名為《中國銀監會中國人民銀行關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》(簡稱“10號文”)的文件正式下發，規范銀行與第三方支付合作。
參考文獻：
《信用、信用市場與信用資本循環》，清湖漁夫;
《貨幣資本、信用摻水和格雷欣法則擴展》，清湖漁夫
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