私人資本辦銀行、地下銀行合法化是禍國(guó)殃民

私人資本辦銀行、地下銀行合法化是禍國(guó)殃民

牧  川

最近，關(guān)于民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的呼聲愈來(lái)愈高，許多官員、學(xué)者要求打破國(guó)有銀行的壟斷地位，讓地下銀行合法化。他們認(rèn)為民營(yíng)資本參與金融、銀行業(yè)務(wù)，有助于解決民企融資難問(wèn)題。他們宣稱(chēng)要將溫州地區(qū)民間信貸的“成功”經(jīng)驗(yàn)在全國(guó)立即推廣。

筆者認(rèn)為，打破國(guó)有銀行壟斷，將私人資本引入金融領(lǐng)域，并不是解決民企（私營(yíng)企業(yè)）融資難問(wèn)題的根本路子。如果再進(jìn)一步，讓地下銀行合法化，讓私人資本開(kāi)銀行，則還很可能還會(huì)引出一系列問(wèn)題。

1、地下銀行的高利息貸款，很難解決民企融資難問(wèn)題

眾所周知，民間存在著廣泛的信貸業(yè)務(wù)。民間信貸一般分為兩類(lèi)：

第一類(lèi)是親戚朋友熟人的貸款，這類(lèi)貸款利息比銀行稍微高一些；

第二類(lèi)是地下銀行貸款，利息高出國(guó)有銀行很多，溫州地區(qū)許多地下銀行貸款利息達(dá)到70%。地下銀行中，相當(dāng)一部分是黑社會(huì)運(yùn)作模式，利息更高，左手高利貸，右手黑社會(huì)。

一般的親戚朋友熟人的貸款模式，雖然總體數(shù)額比較大，但是因?yàn)榉浅７稚ⅲh(yuǎn)未形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)模式，所以暫不予討論。我們主要討論地下銀行的信貸模式。

地下銀行的貸款利息普遍比較高，比國(guó)有銀行的貸款利息高很多。現(xiàn)在的地下銀行合法化之后，利息肯定還是要比國(guó)有銀行高很多。這樣高的貸款利息，民營(yíng)企業(yè)很難負(fù)擔(dān)的起，實(shí)體經(jīng)濟(jì)很難健康發(fā)展。

如此一來(lái)民企的做法便是，要么不從地下銀行貸款，要么貸款去做投機(jī)賭博的虛擬經(jīng)濟(jì)，真正用地下銀行貸款去發(fā)展實(shí)業(yè)的人其實(shí)很少很少。

2、大規(guī)模的地下銀行高利息貸款，損害國(guó)家的實(shí)體經(jīng)濟(jì)

大規(guī)模的地下銀行信貸業(yè)務(wù)，對(duì)國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)很不利。如果將其合法化，對(duì)國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)的損害將更大。

溫州地區(qū)在改革開(kāi)放初期，因?yàn)樾∩唐方?jīng)濟(jì)的大發(fā)展，積累了大量資金和財(cái)富。大量閑散資金的積累，逐漸又誕生了地下銀行。但是地下銀行的發(fā)展，并沒(méi)有促成溫州地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展、高科技的大發(fā)展。實(shí)體經(jīng)濟(jì)太不賺錢(qián)，地下銀行貸款又太高，因此便導(dǎo)致大量資金投資于房地產(chǎn)、股市等投機(jī)賭博市場(chǎng)。溫州炒房團(tuán)能夠聞名于世，溫州炒房團(tuán)能夠獲得全國(guó)人民的罵名，原因就在于溫州地下銀行的發(fā)達(dá)。

但是，銀行、金融體系的真正目的是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促使實(shí)體經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、高科技大發(fā)展，而不是搞投機(jī)賭博的虛擬經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，不是房地產(chǎn)泡沫，不是危害社會(huì)。

去年，溫州地區(qū)民間信貸資金鏈斷裂。很多投機(jī)于房地產(chǎn)等領(lǐng)域的利益集團(tuán)要挾要撤資，借此要求國(guó)有銀行給他們提供大規(guī)模的信貸和流動(dòng)資金。后來(lái)溫家寶總理不得不帶著央行行長(zhǎng)周小川去溫州，注入巨額資金“救市”。這個(gè)例子說(shuō)明什么？

說(shuō)明地下銀行根本靠不住！

3、地下銀行合法化之后，將會(huì)帶來(lái)國(guó)內(nèi)金融和老百姓生活的大動(dòng)蕩

目前，地下銀行的管理措施非常混亂、不完善。很多地下銀行甚至是黑社會(huì)模式，左手高利貸，右手黑社會(huì)。除此之外，還有類(lèi)似吳英案件的非法集資、騙貸行為。

要想把這樣的地下銀行業(yè)務(wù)合法化，并且不影響社會(huì)穩(wěn)定，談何容易？國(guó)家之所以能夠管好國(guó)有銀行，是因?yàn)閲?guó)家是國(guó)有銀行的主人，可以從人事、制度等各個(gè)方面，從內(nèi)部管理國(guó)有銀行。而地下銀行并不屬于國(guó)家，將其合法化之后，卻只能從外部對(duì)其進(jìn)行管理。如何才能將地下銀行管理的和國(guó)有銀行一樣規(guī)范？這要花多大力氣？

合法化之后的地下銀行，因?yàn)槠浯婵罾⒈容^高，很可能吸引大量老百姓的存款。誰(shuí)能保障合法化之后的地下銀行一定有信譽(yù)？一旦發(fā)生類(lèi)似吳英案件的更大的事故，如何保障百萬(wàn)、千萬(wàn)、億萬(wàn)老百姓的利益？

另外，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)很可能將愈來(lái)愈動(dòng)蕩。民間借貸的利率相對(duì)較高，一些企業(yè)、個(gè)人很可能從銀行獲得貸款，而后又轉(zhuǎn)入合法化之后的地下銀行，從而賺取差價(jià)。一些銀行內(nèi)部人員也可能會(huì)與合法化之后的地下銀行勾結(jié)起來(lái)。如此一來(lái)，國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控將愈發(fā)艱難。

所以，與其花大力氣規(guī)范民間信貸業(yè)務(wù)，將其合法化，卻還得不到理想效果，還不如花大力氣擴(kuò)大國(guó)有銀行、金融機(jī)構(gòu)的貸款種類(lèi)、模式、規(guī)模，有針對(duì)性的加大涉農(nóng)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)、高科技產(chǎn)業(yè)貸款力度。

4、外資將借道合法化之后的地下銀行，操控中國(guó)的金融

若是私人資本開(kāi)辦銀行。那么很快，外資就可以通過(guò)民營(yíng)企業(yè)等各種渠道，控制中國(guó)的金融領(lǐng)域。中國(guó)的金融將更為動(dòng)蕩。

這并不是什么想象。最近幾十年的事例已經(jīng)清楚表明這一點(diǎn)。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心的報(bào)告，在中國(guó)已開(kāi)放的產(chǎn)業(yè)中，每個(gè)產(chǎn)業(yè)中，排名前5位的企業(yè)幾乎都由外資控制；中國(guó)28個(gè)主要產(chǎn)業(yè)中，外資在21個(gè)產(chǎn)業(yè)中擁有多數(shù)資產(chǎn)控制權(quán)；在39個(gè)工業(yè)行業(yè)中，外資在23個(gè)行業(yè)中占優(yōu)勢(shì)地位。

每一次我們的產(chǎn)業(yè)被控制，都是這樣一個(gè)步驟，首先是把國(guó)有資本或者國(guó)有資本經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域交給國(guó)內(nèi)私人資本，繼而國(guó)內(nèi)私人資本又抵不住外資的強(qiáng)攻和分化瓦解，將財(cái)富交給外資。

5、用法律保障私人資本開(kāi)銀行，獲取比國(guó)有銀行更高的利潤(rùn)率和暴利，是否合適？

外界對(duì)國(guó)有銀行的暴利批評(píng)非常多。2011年，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)達(dá)到113.28萬(wàn)億元，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)達(dá)到10412億元。銀行利潤(rùn)70%以上來(lái)源于利差，且旱澇保收。筆者以為這些批評(píng)很對(duì)。

但是要解決國(guó)有銀行的暴利問(wèn)題，并不在于引入地下銀行，讓類(lèi)似溫州炒房團(tuán)之類(lèi)的私人銀行機(jī)構(gòu)去割據(jù)國(guó)有銀行的勢(shì)力范圍，讓私人銀行去賺取暴利。私人銀行的存款利息、貸款利息一般都比國(guó)有銀行要高，他的存款與貸款利息差很可能也比國(guó)有銀行高，如此一來(lái)它的利潤(rùn)率暴利水平則更高。

要解決國(guó)有銀行的暴利問(wèn)題，其實(shí)應(yīng)該是國(guó)有銀行利潤(rùn)的大部分上繳國(guó)家財(cái)政，國(guó)家財(cái)政再拿出來(lái)支持教育、醫(yī)療、基礎(chǔ)社會(huì)建設(shè)等社會(huì)保障和社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域。這才是真正為人民服務(wù)！

類(lèi)似溫州炒房團(tuán)之類(lèi)的地下銀行、私人銀行是很難為人民服務(wù)的！

6、現(xiàn)有的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)還有很大潛力拓寬貸款渠道，解決農(nóng)民、中小企業(yè)融資難問(wèn)題

目前的民營(yíng)企業(yè)貸款難問(wèn)題、農(nóng)民貸款難問(wèn)題，主要是國(guó)有銀行、國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的操作措施不當(dāng)問(wèn)題，這些都是行政問(wèn)題、管理問(wèn)題。管理措施、操作措施不當(dāng)，應(yīng)該去改革這些措施，而不是顛覆中國(guó)現(xiàn)有的國(guó)有銀行和金融體制。現(xiàn)有體制內(nèi)，還有很多渠道可以拓寬，解決民企、農(nóng)民的融資問(wèn)題。

以重慶為例。重慶在探索民營(yíng)企業(yè)貸款難問(wèn)題時(shí)，有很多了不起的創(chuàng)見(jiàn)。為了提高農(nóng)民和中小企業(yè)、微型企業(yè)的收入，重慶大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。如今，重慶農(nóng)商行70%以上的貸款，是涉農(nóng)貸款、個(gè)人貸款和中小企業(yè)貸款。

在其它地區(qū)國(guó)有銀行大幅減少農(nóng)村貸款的時(shí)候，重慶反其道而行。截至2011年9月末，重慶市四家主要的涉農(nóng)銀行的涉農(nóng)貸款余額合計(jì)1517.19億元[1]。重慶農(nóng)商行最為顯著，其前身是重慶農(nóng)村信用社，一度危機(jī)重重，2008年6月成功改制為重慶農(nóng)商行，成為全國(guó)注冊(cè)資本金最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，涉農(nóng)貸款比例大幅增加，截止2011年11月，貸款余額達(dá)到了604億，占其全部貸款余額的42%。^[2]

為解決中小企業(yè)、微型企業(yè)融資難問(wèn)題，重慶發(fā)展了銀行之外的貸款渠道。重慶以國(guó)資為主導(dǎo)建立了一批擔(dān)保公司、租賃公司。另外還專(zhuān)門(mén)組建國(guó)有小額信貸公司，專(zhuān)門(mén)為工商企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上非公企業(yè)提供小額信貸服務(wù)。國(guó)有小額信貸公司利率大大低于市場(chǎng)其他小貸公司。國(guó)有小貸公司的出現(xiàn)，促進(jìn)了小貸市場(chǎng)的規(guī)范。 [3]

2008年，受金融危機(jī)影響，重慶工業(yè)企業(yè)虧損面達(dá)16%，而且有2%到3%的中小企業(yè)有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。重慶打出組合拳破解融資難題，其中包括注資10億元，使重慶三峽庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)擔(dān)保公司增資到30億元；再注冊(cè)兩個(gè)資本金分別為50億元、30億元的金融租賃公司，為中小企業(yè)撬動(dòng)600億元到800億元的資金。[4]做擔(dān)保公司是為他人做嫁衣，民營(yíng)企業(yè)一般不愿意做，重慶就讓國(guó)有企業(yè)去主動(dòng)承擔(dān)這個(gè)責(zé)任。

因?yàn)椴扇×速J款優(yōu)惠、稅收優(yōu)惠，以及其它一系列措施（國(guó)企產(chǎn)業(yè)鏈、技術(shù)鏈的帶動(dòng)，基礎(chǔ)設(shè)施的改善，公共服務(wù)的改善等等措施），重慶市的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)取得了很大發(fā)展。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占GDP比重由直轄市之初的26%上升到了2009年的60%。

針對(duì)“十二五”建設(shè)，為實(shí)現(xiàn)“共同富裕”、“國(guó)進(jìn)民進(jìn)”，為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，重慶國(guó)資委又提出，在“十二五”期間，市屬?lài)?guó)有或國(guó)有控股金融機(jī)構(gòu)，加大對(duì)非公企業(yè)的金融支持，年均支持融資800億元以上。 [5]

從以上內(nèi)容我們可以看出，現(xiàn)有的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，還有很大的潛力可以挖掘，從而解決民企、農(nóng)民的融資渠道問(wèn)題。

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