又到一年的畢業(yè)季，大批的畢業(yè)生將涌入勞動(dòng)力市場(chǎng)，佐伊計(jì)劃陸續(xù)推出系列文章，為新進(jìn)職場(chǎng)的各位“小白”普及一些填坑術(shù)。今天介紹的“住房公積金”，不光是新晉小白，就連摸爬滾打多年的職場(chǎng)老司機(jī)，不清楚的也比比皆是。
01
什么是住房公積金
說(shuō)白了，住房公積金是一種國(guó)家強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為解決職工住房問(wèn)題的一項(xiàng)制度。
02
住房公積金是怎么來(lái)的
首先，它不是來(lái)自資本家的恩賜，國(guó)際歌講得好“從來(lái)不靠神仙皇帝”。其實(shí)，“五險(xiǎn)一金”作為基本的社會(huì)保障制度，是隨著資本主義制度的發(fā)展而歷史地產(chǎn)生的。
19世紀(jì)末，在自由資本主義行將進(jìn)入帝國(guó)主義前夜，主要資本主義國(guó)家勞資矛盾異常尖銳，在強(qiáng)大的無(wú)產(chǎn)階級(jí)運(yùn)動(dòng)面前，當(dāng)時(shí)的統(tǒng)治階級(jí)一方面鐵腕鎮(zhèn)壓工人運(yùn)動(dòng)，另一方面被迫做出適當(dāng)讓步。以德國(guó)俾斯麥為代表的統(tǒng)治階級(jí)，在19世紀(jì)80年代，建立了以養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)等為核心的社會(huì)保障法律體系。隨著二戰(zhàn)結(jié)束，面對(duì)災(zāi)后重建的廣闊市場(chǎng)以及迫切需要穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，西方資本主義國(guó)家普遍采取了“綏靖”政策，倡導(dǎo)“勞資兩利”，完善了高福利的社會(huì)保障體系。
其中，德國(guó)在1931年出臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄專門法律，到目前為止，形成了完善的住房?jī)?chǔ)蓄制度。新加坡在1955年建立中央公積金制度，通過(guò)立法，強(qiáng)制建立雇員儲(chǔ)蓄自保、雇主協(xié)保和政府管理相結(jié)合的制度。
我們國(guó)家在建國(guó)后，很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)對(duì)城鎮(zhèn)職工實(shí)行“低房租、高補(bǔ)貼、福利制、實(shí)物分配”的住房制度，也就是國(guó)有企業(yè)內(nèi)的“福利分房”制度。年長(zhǎng)一點(diǎn)的小伙伴，還留有“國(guó)企大院”的童年美好記憶，“國(guó)企大院”就是那個(gè)時(shí)代的歷史產(chǎn)物。
20世紀(jì)90年代，為配合國(guó)企改制“攻堅(jiān)戰(zhàn)”，為國(guó)企發(fā)展輕裝上陣，昔日作為福利的分房制度，也走入歷史的墳?zāi)梗康禺a(chǎn)進(jìn)行市場(chǎng)化改革。經(jīng)過(guò)短暫過(guò)渡，我國(guó)建立起新的住房公積金制度，具體來(lái)講，就是通過(guò)單位補(bǔ)貼一部分、個(gè)人負(fù)擔(dān)一部分，由國(guó)家統(tǒng)一管理公積金賬戶，解決廣大中低收入群體的住房問(wèn)題。
03
住房公積金交多少
首先，住房公積金直接由單位每月從員工工資中代扣代繳，各位小伙伴可以通過(guò)工資條，或者登陸公積金賬戶查看每月繳交數(shù)額。
其次，住房公積金分單位和個(gè)人兩部分，兩者繳交比例和金額是一致的。其中，繳交基數(shù)是個(gè)人上一年度月平均工資（每年7月是住房公積金基數(shù)調(diào)整時(shí)間），新入職員工繳交基數(shù)為當(dāng)月工資。繳交比例為5%——12%，浮動(dòng)空間還是比較大的，小伙伴們下次面試的時(shí)候，除了問(wèn)問(wèn)薪酬待遇，也可以問(wèn)問(wèn)住房公積金的繳交基礎(chǔ)和比例。
最后，住房公積金繳交數(shù)額 = 繳交基礎(chǔ) × 住房公積金繳存比例 × 2，即個(gè)人繳存和單位繳存的錢，都屬于職工個(gè)人所有。
舉個(gè)栗子，狗蛋在汪汪公司屬于流水線普工，月工資4000元，住房公積金繳存比例為5%，這樣狗蛋住房公積金賬戶每個(gè)月會(huì)存入400元（400 = 4000 × 5% × 2），說(shuō)白了，除了自己交的200元外，企業(yè)還需要另外給狗蛋200元，別小看200元，一年就是2400元，畢竟蒼蠅再小也是肉啊。
再舉個(gè)栗子，狗剩在汪汪公司屬于研發(fā)工程師，月工資20K，如果按照12%的繳存比例，狗剩光是住房公積金一項(xiàng)，每年企業(yè)就需要額外支付28800元，驚不驚喜意不意外！
再再舉個(gè)栗子，小花在汪汪汪公司屬于市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)崗，月工資20K，但合同中寫明是3K，按照5%的繳存比例，那么小花每個(gè)月住房公積金入賬僅有300元，同樣是月薪20K，與狗剩相比，咋就差別這么大膩？（此問(wèn)題留待最后回答）
04
住房公積金有什么用
如果用一句話來(lái)講，住房公積金里面的錢全是你的。
如果具體來(lái)講，住房公積金有以下幾大用途：
這里必須把《住房公積金管理?xiàng)l例》第二十四條貼出來(lái)
第二十四條 職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額：
（一）購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的；
（二）離休、退休的；
?。ㄈ┩耆珕适趧?dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；
?。ㄋ模┏鼍扯ň拥?；
（五）償還購(gòu)房貸款本息的；
?。┓孔獬黾彝スべY收入的規(guī)定比例的。
?。?）公積金可以低息買房
商業(yè)貸款100萬(wàn)，還款利率4.9%
公積金貸款100萬(wàn)，還款利率3.25%
商業(yè)貸款50萬(wàn)，還款利率4.9%；公積金貸款50萬(wàn)，還款利率3.25%
?。?）建造、翻建、大修自住住房
（3）支付房租
有小伙伴問(wèn)了，我也沒(méi)有上述的需求，那公積金我還可以取用嗎？有用。住房公積金還可以用來(lái)支付房租。
各地在住房公積金提取政策上略有差異，各位小伙伴可以向當(dāng)?shù)氐淖》抗e金管理中心咨詢。
但還是有小伙伴提出疑問(wèn)，我暫時(shí)都不符合上述條件，我還有必要交住房公積金嗎？讓原本不富裕的工資，扣除五險(xiǎn)一金后，更顯得捉襟見(jiàn)肘、雪上加霜。
05
住房公積金能不能不交
不可以，無(wú)論作為企業(yè)還是員工，都不能約定不交住房公積金。所以小伙伴們見(jiàn)到的約定“自愿”放棄五險(xiǎn)一金、試用期內(nèi)不交公積金、未按實(shí)際工資繳交公積金等，都是違法的。
第二十條 單位應(yīng)當(dāng)按時(shí)、足額繳存住房公積金，不得逾期繳存或者少繳。
對(duì)繳存住房公積金確有困難的單位，經(jīng)本單位職工代表大會(huì)或者工會(huì)討論通過(guò)，并經(jīng)住房公積金管理中心審核，報(bào)住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)后，可以降低繳存比例或者緩繳；待單位經(jīng)濟(jì)效益好轉(zhuǎn)后，再提高繳存比例或者補(bǔ)繳緩繳。
06
單位不交或者少交住房公積金怎么辦
就像上面栗子中的小花與狗剩的強(qiáng)烈對(duì)比一樣，初入職場(chǎng)的小白，不了解情況，很容易被無(wú)良企業(yè)忽悠，遇到不交住房公積金或者少交住房公積金的情況，往往不以為意，即使有疑惑，也不知所措。
其實(shí)，住房公積金是一項(xiàng)法定福利，如果發(fā)現(xiàn)單位沒(méi)有按時(shí)、足額繳存住房公積金，員工可以向當(dāng)?shù)氐淖》抗e金管理中心投訴，要求企業(yè)補(bǔ)繳。
目前，在新的政策沒(méi)有出臺(tái)前，員工可以通過(guò)投訴，補(bǔ)繳自2010年之后的住房公積金。但政策瞬息萬(wàn)變，現(xiàn)在可以補(bǔ)繳，但說(shuō)不定下個(gè)月就會(huì)出臺(tái)限制補(bǔ)繳的政策。
再次搬出我們的武器庫(kù)《住房公積金管理?xiàng)l例》
第三十六條 職工、單位有權(quán)查詢本人、本單位住房公積金的繳存、提取情況，住房公積金管理中心、受委托銀行不得拒絕。
職工、單位對(duì)住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額有異議的，可以申請(qǐng)受委托銀行復(fù)核；對(duì)復(fù)核結(jié)果有異議的，可以申請(qǐng)住房公積金管理中心重新復(fù)核。受委托銀行、住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自收到申請(qǐng)之日起5日內(nèi)給予書面答復(fù)。
職工有權(quán)揭發(fā)、檢舉、控告挪用住房公積金的行為。
第三十七條 違反本條例的規(guī)定，單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期辦理；逾期不辦理的，處1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款。
第三十八條 違反本條例的規(guī)定，單位逾期不繳或者少繳住房公積金的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期繳存；逾期仍不繳存的，可以申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。
07
離職了公積金怎么辦
離職后，企業(yè)應(yīng)當(dāng)在勞動(dòng)關(guān)系終止之日起30日內(nèi)向住房公積金管理中心辦理變更登記，并辦理職工住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移或封存手續(xù)。簡(jiǎn)單來(lái)講，如果你離職了，短時(shí)間內(nèi)沒(méi)有找到新的工作，你的住房公積金賬戶會(huì)封存。你可以辦理公積金提取，是的你沒(méi)看錯(cuò)，你可以把錢取出來(lái)。
如果你找到新的工作，新單位在本地的，由新單位繳存公積金，同一賬戶無(wú)需變動(dòng)；如果新單位在外地，需去當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心辦理“公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)”，原公積金賬戶的錢就會(huì)一并轉(zhuǎn)移到新單位所在地公積金賬戶里。
08
總結(jié)一下
總結(jié)一下，住房公積金作為一項(xiàng)國(guó)家強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄制度，為的是解決中低層群體的住房問(wèn)題。拋開(kāi)觸不可及的房?jī)r(jià)來(lái)講，杯水車薪的住房公積金，對(duì)于廣大的打工人來(lái)講，也不失為一項(xiàng)“額外的”福利，畢竟你扣除的部分還是你的，企業(yè)繳交的部分也是你的。
但在現(xiàn)實(shí)中，不是每家企業(yè)都能夠規(guī)范守法，大量“無(wú)良”企業(yè)不交或者少交住房公積金的。同時(shí)，由于對(duì)住房公積金性質(zhì)、提取流程等不甚了解，很多小伙伴“自愿”放棄住房公積金，或者對(duì)“無(wú)良”企業(yè)操作不以為然。
其實(shí)，我國(guó)住房公積金屬于強(qiáng)制福利，是有國(guó)家立法背書的，你在爭(zhēng)取合法權(quán)益的時(shí)候，不是一個(gè)人在戰(zhàn)斗的。
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