文 | 零和
2017年，金融科技的風控逐漸回歸，從邊緣部門，逐漸開始走向金融公司的核心。
2018年，風控行業將發生哪些巨大的改變?
我們采訪了十幾位首席風險官(CRO)，他們的意見頗為統一：2018年，將成為風控的“黃金時代”。
金融行業面臨強監管，大家的核心競爭力，不再是速度和規模，而是風控和質量;
而最近一年，300多位風控華人從國外歸來，正在成為金融科技的中樞力量;
最有意思的一點是，一直對數據風控和智能風控持審慎態度的傳統金融機構，態度緩和，并開始大力布局技術，行業將其稱為“大象的覺醒”。
2018年，風控行業真正迎來了大爆發……
01 強監管時代
最近關于金融的監管，層出不窮。
從資管新規，到信托通道業務暫停，再到最近風聲鶴唳的P2P備案，在十九大及兩會上，國家多次定調，要防范金融風險。
金融行業，再次進入強監管時代。
金融都具有周期性，而監管同樣如此，會有波動周期。
“過去幾年，金融科技是一個急速發展的階段，大家真正關注風控會比較少，都在沖量。”多位金融科技公司的CRO，都發現了這個趨勢。
他們將其稱為“裸奔年代”。
但他們也覺得，這是可以理解的：在金融快周期里，第一要務，肯定是做大規模。
“所以相對來說，在現金貸領域，風控的規則很簡單，更多都是反欺詐。”某現金貸公司的CRO陳思稱。
另外，也有不少風控從業者，提出了一個觀點：對部分用戶來說，現金貸的風控是無效的。
因為很大一部分用戶，都是借新還舊，最后借不到錢的時候，會突然陷入債務危機，開始逾期。
所以風控表現上，一個非常好的客戶，會突然變成壞客戶。
但這個惡性循環，正在因為監管的介入，而打破。
行業被強監管之后，大家競爭的，不再是規模和速度，而是質量和風控。
監管在反復強調“去風險、降杠桿”，也就意味著，今年是金融收縮的一年。
比如，P2P行業，已基本不能擴量。
在現有的規模下，如何保持盈利?
“利率36%之下，還想賺到錢，那就只能拼風控。”陳思稱，合規之后，就是風控的硬仗。
風控從業者，已明顯感覺自己在公司地位的變化。
陳思以前在公司的權限不高，經常要讓位市場部，“甚至客服都能欺負我們，說有人投訴產品不人性化”。
“但如今，很多部門都在裁人，唯獨風控，還在招人。”而風控部門在公司話語權，也變得很高，“統籌產品設計、市場營銷、貸后催收所有環節，可以直接左右CEO的決策”。
監管重壓之下，風控行業成為終極競爭力，在公司地位進一步提升。
02 精英歸國潮
“這兩年，從美國回國了大量的風控精英，絕大部分都是自己回來的，小部分是被挖回來的。”專注負責金融科技領域的獵頭Lisa稱。
在行業內，獵頭們笑稱，要將“華爾街的風控華人挖空”。
一個有意思的現象是，在世界金融的心臟“華爾街”，其核心的命脈——風控，并沒有掌控在美國人手中。
而掌控者，多是“中國人”和“印度人”。
“這是因為中國人和印度人，都比較擅長邏輯和數學，所以比較適合做風控。”小米金融CRO陳曦稱。
相對來說，中國人在其中，會更偏建模、技術的工種。
“有一種說法是，其實全球的經濟命脈，是掌控在中國人手中，這其實非常有道理。”Lisa笑稱。
近幾年，隨著中國金融科技的崛起，越來越多的華爾街華人，看到了大洋彼岸展現的強大生命力。
他們紛紛踏上了歸國之路。
很多人都稱，這可能是他們畢生可以觸及的最大機會。
Capital One、美國運通、美國發現金融、富國銀行、花旗銀行等等金融機構的風控精英，已在中國站穩了腳跟。
特別是Capital One系，歸國人數最多，100多人已形成強大的“第一黑幫”;
而美國發現金融，在上海建立了一個“大數據風控中心”，給中國輸出了上百的風控人才;
而美國運通歸國的，多為“大佬”級別的人物，如今已掌控BAT和多家傳統金融機構的風控部門。
而獵頭大軍，看準了這股歸國大潮，開始在美國蹲點挖人。
Lisa在Capital One的總部，弗吉尼亞州的麥克利恩長期駐扎、蹲點。
她的工作，就是每天約Capital One里面從業6年以上的華人吃飯、喝咖啡、聊天。
“國內的很多互聯網金融公司，都點名要Capital One的人，開價一個比一個高”，Lisa稱，對于經驗豐富能擔任CRO的人，目前價格已開到年薪200萬到400萬，另外，還分干股。
Lisa最近在國外見到很多同行，他們的目標，皆是這群華爾街風控精英。
“他們對中國的發展，確實非常看好，也覺得機會難得。但最大的問題，就是家庭。”Lisa稱。
很多華人，要么在美國已有美國國籍，要么已組建了家庭，這意味著，他們將要在“野心”和“家庭”中，二選其一。
“因此，這些回歸者，都有決絕的勇氣，只能贏，不能辜負了家庭的信任。”Lisa稱，這樣的人，公司反而更喜歡。
2017年，華爾街精英的歸國潮達到了頂峰。
Lisa不完全統計，“一年就回來了300多人。”
整個風控行業，在這個群體的滋養下，進入了一個全新的階段——頂尖的風控技術，開始和中國特殊的金融環境交融結合。
Lisa還發現了一個新的趨勢：這些歸國者，除了進入創新的金融科技企業，另外一部分，卻進入了傳統金融機構。
傳統金融，正在覺醒。
03 大象的覺醒
傳統銀行，一直是沉睡狀態嗎？
其實并非如此。
早在2009年，金融危機之后，銀監會就要求中國跟上世界的步伐，遵照《巴塞爾協議》進行風險管理，并開始使用計量工具。
“當時銀行都找了一些國外的咨詢機構，也建立了一些計量模型。”某四大行之一的網絡部門負責人郭靜河回憶，但是，數據維度和變量都特別少。
比如，征信報告、年齡、性別、教育程度這些簡單指標。
“我們并不認為，這是真正的數據化、技術化，都還沒有邁進金融科技的大門。”郭靜河認為，這時的銀行，頂多算半睡半醒的狀態。
而真正的數據化，是從最近才開始的。
2017年，對傳統銀行來說，是極為特殊的一年。
“受到消費金融的沖擊極大。”郭靜河總結，這是“銀行覺醒”的最大原因。
2017年，金融科技為主力軍的消費金融崛起，干得熱火朝天，現金貸的利潤，也一度震撼了銀行。
“在中國傳統銀行的業務組成中，對公貸款一直是核心業務，而零售業務一直不溫不火，除了信用卡。”郭靜河稱。
而2017年消金浪潮，讓銀行看到了一種全新的思路。
量化風控、大數據風控這些模式，在中國進一步落地，并踐行。
另一方面，第三方的金融科技公司，時不時就來“游說”銀行，成了銀行“覺醒”的外部推動力。
“同盾、百融這些公司，隔三差五就來找我們。”郭靜河說，一般合作主要是兩塊：數據合作和建模合作。
數據一般都有免費試用期，“沒效果不要錢”;而建模，很多第三方公司也會免費提供，“只想將銀行包裝成合作案例”。
內因和外因同時作用，銀行真的開始覺醒。
在意識上，傳統銀行已改變對量化風控質疑和輕蔑的態度。
“現在我們明白過來，雖然很多數據確實是弱變量，但如果弱變量疊加，就很有想象力了。”郭靜河說，銀行并不是沒有數據，只是一直以來，沒有重視數據分析。
比如，用戶的刷卡流水、消費信息，都一直沉睡在銀行數據庫中，并未激活。
“我們嘗試對這些數據進行挖掘，比如，用戶的消費時間，都能成為一個風控維度。”郭靜河發現，經常凌晨消費的用戶，違約率會比其他時段的高。
銀行系正在從根本上，改變對風控這件事情的認知。
在行動上，同樣如此。
他們除了開始主動接受第三方金融科技公司的服務之外，也開始組建自己的研發團隊。
“每個銀行的總行，都成立了專門做金融科技的部門。”郭靜河稱，每個銀行的名字都不一樣，有的叫網絡銀行部，有的叫科技部。
而這個部門最奇缺的，就是數據建模人才。
郭靜河稱，他們招聘建模人才，底層的，會從學校招計算機和統計學專業的學生;而團隊負責人，他們更喜歡在國外有一定經驗的風控精英。
各大銀行，都在積極招聘相關人才。
在招行銀行的官網上，最近半年招聘的83個職位中，就有15個風控與大數據相關的崗位。
銀行系的覺醒，被行業從業者認為，是2018年最大的趨勢。
目前，金融科技占整個金融的盤子，不過1%。
而剩下的99%，才是金融的主力軍。
大象的蘇醒，一個新的時代到來，還會遠嗎？
2017年，我們等到了風控的回歸。
2018年，我們迎接風控的黃金時代。
生在這個萬物生長的時代，大概是風控從業者之萬幸。
(應受訪者的要求，文中部分人名為化名)
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